Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — вся Россия

Бесплатная юридическая консультация

8 (800) 511-38-09 — Вся Россия

Основные причины отказа в ипотеке в 2018 году.


Здравствуйте, уважаемые друзья!

Многие люди, в том числе молодые пары, мечтают получить ипотеку. Нередко им приходится сталкиваться с отказом финансового учреждения. Чем он обоснован? Попробуем разобраться в этом.

Почему банк отказывает в получении ипотеки: причины

Сделки с недвижимым имуществом чаще всего происходят с содействием банков. Ипотека является незаменимой частью жизни для многих молодых людей. Молодые семьи могут получить за короткий период времени жилищную площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Банк может отказать в выдаче кредита, не объяснив заемщику причину отказа.

Рассмотрим некоторые причины отказов.

Несоответствие требованиям банка

Банк предъявляет определенные требования к заёмщику. Если клиент несоответствует основным критериям, то другие возможности клиента не рассматриваются.

Перед получением ипотеки, нужно знать, какие требования у финансового учреждения, например:

  • выдача кредита осуществляется лицам от 21 года до 75 лет;
  • опыт работы не должен быть меньше полугода. Имеется в виду последнее место работы;
  • общий рабочий стаж за 5 лет должен составить не меньше одного года.

Основные причины отказа в ипотекеЕсли вы подошли под все критерии, то можете смело подавать заявку и оформлять ипотечный кредит.

Но нельзя быть на 100 % уверенным, что вам одобрят заявку. Есть много причин, из-за которых банк может отказать вам в выдаче ипотеки.

Заемщик, столкнувшийся с отказом, пытается сам выяснить причину, потому, что банк ВТБ 24, Сбербанк, а так же любые другие организации, которые предоставляют ипотечный кредит, никогда не дают информации по этому вопросу. Но если призадуматься, то ответ очевиден, и долго искать его не приходится.

Если знать основные причины отказа, это значительно сэкономит время заемщика и позволит увеличить шансы на положительный ответ со стороны кредитной организации.

В первую очередь, нужно проверить кредитную историю.

Это первое, на что в банке обращают внимание. В базе данных проверяют ваши кредиты, которые вы брали и выплачивали в течение последних лет. Работники банка проверяют, были ли у вас непогашенные кредиты. Они проверяют, насколько стабильно шло погашение предыдущих кредитов.

Если у заемщика на сегодняшний день уже существует просрочка платежа, тогда, скорее всего это будет первым пунктом в отказе. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом (хоть сейчас они и выплачены), это тоже может сыграть не в вашу пользу. Но если истории кредитной вообще нет, это также не добавляет шансов для получения ипотеки. Попросту банк не сможет определить, насколько клиент платежеспособен и добропорядочен.

Чтобы этого избежать, стоит оформить кредит небольшего размера, для потребительских нужд, и выплату произвести раньше установленного кредитной организацией срока.

Но ни в коем случае не торопитесь погасить его очень быстро, т. к. банк сразу догадается, что вы просто поднимаете себе рейтинг.

Частые ошибки в заполнении документов

Часто так происходит, что мы получаем отказ в банке по причине ошибок в заполнении документов на получение ипотеки. Они допускаются частично из-за невнимательности клиента-заемщика, или некомпетентности сотрудника организаций, которые выдают справки о состоянии доходов. Иногда такие ошибки являются простыми опечатками, но приводят они к искажению информации в документе, имеющем решающее значение.

Нехватка финансовых возможностей

Важную роль в определении платежеспособности заемщика играет постоянная работа и высокий доход клиента. Заемщик обязан предоставить своему кредитору справку формы 2-НДФЛ. Обычно трудностей в решении данного вопроса не возникает, если клиент действительно располагает достаточным количеством финансовых ресурсов. Однако если вы — индивидуальный предприниматель, работающий по упрощенке, то у банка возникают трудности при определения вашего реального дохода.

Если же вы работаете неофициально, то не стоит рассчитывать на получение ипотеки мгновенно. Вам придется столкнуться со множеством нюансов.

Задолженность клиента в ГИБДД или налоговой

Прежде чем отправлять заявку на ипотеку, желательно проверить ваши выплаты и долги в базе ГИБДД и налоговой инспекции. Может так оказаться, что на вас числится давно забытый штраф или иные невыплаченные ссуды, которые могут вас подвести в результате. Помимо этого, кредитная организация может принять решение об отказе в кредитовании заемщика, имеющего уголовное прошлое. Если судимость клиента была условного характера, в таком случае кредитор может пойти вам на уступки.

Заемщик, не внушающий доверия

На принятие решения банком влияет не только получение и обработка личной информации потенциального клиента-заемщика, но и персональное общение заемщика с сотрудником организации.

Если клиент создает впечатление неуверенного человека, теряющегося при ответах на вопросы, то он вызывает подозрения у представителя кредитной организации и вынуждает его склоняться к принятию отрицательного решения.

При ведении переговоров с банком, следует говорить правду, ничего не приукрашивать, особенно факты, касающиеся вашей работы и доходной части (платежеспособности).

Если невозможно подтвердить информацию заемщика…

Кредитор может предоставить клиенту нужную сумму в целях получения ипотеки, он также может закрыть глаза на временную неплатежеспособность клиента, но важна правдивость предоставленной информации. Ведь сотрудники банка обязательно проверят все полученные данные и, если окажется, что вы дали неверную информацию, вам гарантирован отказ.

Подтасовка документов

Основные причины отказа в ипотекеНе рекомендуется подделывать личные документы, ведь банковская проверка данных практически во всех случаях позволяет определить, где истина, а где ложь.

Если вы наткнулись на лиц, предлагающих услуги по подделке документов, оформлению липовых отчетностей о доходе и других бумаг, откажитесь.

Ведь если вы предоставите банку пакет поддельных документов, лучший исход событий — отказ в ипотечном кредитовании, худший — вас занесут в базу недобросовестных клиентов банка.

Также не нужно забывать, что занятие подделкой документов влечет за собой уголовное наказание.

Здоровье заемщика

Банки пристально следят за состоянием здоровья своих потенциальных клиентов. Вероятнее всего отказ в предоставлении получат женщины в положении, а также клиенты, которые в течении долгого периода времени или периодически проходят лечение в стационаре. Если же вдруг клиент имеет какую-либо серьезную болезнь, инвалидность, вероятнее всего, он получит отказ без указания причины.

Уточнение. Мы указали только основные пункты в причинах отказа выдачи ипотеки. Не забывайте, что в каждом банке есть собственная система проверки и определенные требования к заемщику. Примером может послужить отказ в получении ипотеки в банке ВТБ. Отказ ждет скорее всего клиента с высокой заработной платой, но большим количеством записей в трудовой книге. А вот заемщик с меньшим доходом, но который работает в одной организации в течении длительного промежутка времени, имеет больше шансов на успех.

Невысокий уровень ликвидности жилья

Основные причины отказа в ипотекеОгромное количество требований предъявляется к выбору недвижимости под залог, ведь невысокий уровень ее ликвидности может стать причиной отказа на выдачу кредита. Чем же так важен данный критерий для банка?

Перед тем, как выдать кредит, эксперты очень внимательно оценивают залоговое жилье, учитывая наихудший вариант развития событий — если вдруг заемщик решит не выплачивать больше свой кредит.

В таком случае кредитор будет вынужден продавать недвижимость, находившуюся под залогом, а прибылью, которую удастся выручить, погасит долг по кредиту.

Критерии, которым должно соответствовать кредитное жилье:

  • желательно, но необязательно, чтобы место, где расположен объект, было рядом с филиалом банка;
  • строение должно быть не старее 1965 года постройки;
  • недвижимость должна быть в виде укомплектованной квартиры или частного дома с приусадебным участком. Комплектация должна в себя включать кухню, санузел, подведенные коммуникации;
  • аспекты с юридической точки зрения — отсутствие задолженностей, незаконных перепланировок.

Большая часть кредитных организаций отказывает в ипотеке под залог коммунальных квартир и общежитий. Также не берется в расчет недвижимость из отдаленных регионов, которую сложно продать.

Что в первую очередь сделать заемщику, если банк или кредитная организация уже отказала в ипотечном кредите, а причину отказа не потрудились сообщить? У клиента есть определенные возможности увеличить шанс в будущем получить положительный результат по кредитованию.

Для начала заемщику самому надо проверить свою кредитную историю, если он не сделал этого ранее.

Кредитную историю можно испортить не только просроченными выплатами по кредитному займу, но и по вине технических сбоев, ошибок банковских работников при проведении платежа. Если это не вина клиента, тогда нужно обратиться в организацию, которая кредитовала и составляла отчет для кредитной истории. И уже непосредственно они исправят ошибки.

В случае, если заемщик сам виноват, у него есть возможность выплатить задолженность и вносить регулярные платежи по кредиту в течение нескольких месяцев. После этого он может подать повторно заявление на предоставление ипотеки.

Основные преимущества потребительского кредита

Порой, гораздо проще и удобней вместо ипотеки выбрать потребительский кредит.

Его основной плюс — меньшее количество документов, которое вы должны предоставить кредитной организации.

К сожалению, сумма такого займа гораздо меньше, чем денежные средства, полученные по программе ипотеки. Но данный кредит поможет вам оплатить определенную часть от суммы стоимости жилья, которую вы хотите приобрести.

Заявки на кредиты в различных кредитных организациях

Если одна организация не выдала вам заем, не стоит отчаиваться, вполне возможно, что в другом банке вы получите денежные средства, в том числе и ипотеку.

Значение поручителей и созаемщиков при получении кредита

Бывает, что доход клиента не позволяет ему претендовать на ипотечный заем, в таких случаях необходимо обратиться за помощью к поручителям. Также есть выход — найти созаемщика.

В качестве созаемщика могут выступать лишь близкие родственники, к примеру, муж (жена), отец или мать.

Для роли поручителя подойдут любые физические лица с высоким доходом. Если заемщик предложит банку залог или большой первоначальный взнос, процент получения ипотечного займа вырастет.

Услуги кредитного брокера

Финансовые организации предлагают помощь на рынке банковских услуг, зачастую к ним обращаются за помощью при получении кредита-ипотеки. Вы можете воспользоваться услугами кредитного брокера, но не нужно забывать об оплате комиссионных отчислений.

Вам следует обратиться за помощью к кредитному брокеру, если вы относитесь к одной из категорий граждан:

  • лица, имеющие слабое представление об услугах кредитования;
  • деловой человек, не имеющий достаточное количество личного времени для самостоятельного сбора всех необходимых бумаг и документов;
  • заемщики, ранее уже получавшие отказ в нескольких банках.

Основные причины отказа в ипотекеЕсли даже при выполнении всех рекомендаций у вас не получается получить на свое имя кредит, займ можно оформить на близкого вам человека — будь то родственник или супруг/супруга, если их данные отвечают требованиям банка.

Кредитные организации стремятся отыскать заемщиков, подходящих под все стандарты.

Если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита, то, в первую очередь, изучите требования банка, в который обращаетесь, оцените, насколько вы соответствуете всем критериям. Не пытайтесь показать банку, что ваше финансовое положение лучше, чем есть на самом деле, ведь если вы получите кредит, который не сумеете оплатить, вы сами же попадете в свою ловушку.

В соответствии с статьей 5 ФЗN102, определен перечень имущества, который может служить обеспечением (залогом) для кредита, при соблюдении некоторых требований:

Недвижимое имущество:

  • земельные участки (за исключением объектов, которые являются муниципальной собственностью);
  • квартира или комната в общежитии;
  • машиноместо;
  • частный дом.

Движимое имущество:

  • автомобиль;
  • морские и речные суда;
  • воздушные судна.

Основные причины отказа в ипотекеТакже существуют дополнительные объекты обеспечения кредита:

  • по запросу банка, может быть предоставлен договор на право аренды (за исключением объектов, являющихся муниципальной собственностью);
  • долевая собственность (только по письменному согласию всех собственников)
  • общая собственность, к примеру, родительская квартира.

Все виды залогового имущества, должны соответствовать требованиям банка и ФЗ. Недвижимость не должна находится в ветхом состоянии, являться предметом споров (в случае, если предмет залога является наследством), не находиться в обременении у других банках и быть предметом договора с третьими лицами.

Займы/виды займов

 Займы, классифицируются на отдельные категории, в зависимости от:

  • срока займа (короткие и долгосрочные);
  • суммы (мелкие и крупные);
  • назначения (целевые и не целевые).

В случае целевого ипотечного займа, средства, могут быть выданы исключительно, на покупку жилой / коммерческой недвижимости или на первоначальный взнос.

Основные причины отказа в ипотекеПри этом необходимо предоставить банку документ, подтверждающий целевое использование средств:

  • свидетельство на право собственности на приобретенную недвижимость;
  • договор купли-продажи объекта;
  • в некоторых случаях — акт о приеме недвижимости

Нецелевой ипотечный займ не предусматривает подтверждения использования и выдаётся заёмщику на любые цели.

Многие кредитные эксперты советуют пользоваться потребительским займом, т. к. он не предусматривает обязательного залога и подтверждения.

Самые выгодные предложения от банков

Сбербанк

Осуществляет ипотечные займы под недвижимость собственника при условиях:

Ипотечный кредит в размере от 500 тыс до 10 млн рублей можно взять на срок до 20 лет (коэффициент понижения рыночной цены на недвижимость под залог у Сбербанка – от 40- 60%). Закладывать можно любую недвижимость, включая гаражи и дачи. Для клиентов Сбербанка, имеющих поступления на счёт в виде заработной платы, предлагается ставка по процентам в 14%, для остальных она на один процент больше. Отказ от страхования увеличивает ставку в 1%.

Положительные моменты:

  • Основные причины отказа в ипотекебанк — один из самых крупных в РФ и является очень надежным кредитором;
  • имеется возможность оформления ломбардной ипотеки, передав недвижимую собственность в залог;
  • скидки при начислении ставки по процентам для клиентов с перечислением зарплаты в банк.

Отрицательные моменты:

  • лишь 40% от стоимости недвижимости, по оценке специалиста, Сбербанк предложит заёмщику кредита, это весьма маленький показатель;
  • достаточно высокий процент;
  • кредитор не даёт заём в рамках этой программы ИП, руководителям бизнеса и небольших организаций.

Россельхозбанк

Целевой кредит по ипотеке не менее 500 тыс. руб предлагается банком сроком до 30 лет со ставкой по процентам от 11,5% (для клиентов с поступлением зарплаты на счёт) сроком до 5 лет и залогом менее 50% от цены недвижимости. Коэффициент понижения составляет 70%

Положительные моменты:

  • погашение займа возможно на более длительные сроки;
  • Россельхозбанк готов дать кредит в размере 70% от рыночной стоимости жилья;
  • хороший процент в сравнении с другими банками.

Отрицательные моменты:

  • обязательная отчётность по расходу кредитных средств, поскольку кредит целевой, т. е. надо представить документы о покупке недвижимости.

ВТБ-24

Основные причины отказа в ипотекеНецелевой кредит со стабильной ставкой по процентам в 13,6% сроком до 20 лет в размере до 15 тыс. рублей можно взять в банке ВТБ-24.

Коэффициент банка на понижение рыночной стоимости недвижимости составляет до 50%

Положительные моменты:

  • возможность взятия нецелевого кредита без последующей отчётности;
  • коэффициент – 50% достаточно неплох, в сравнении с другими кредиторами;
  • широкий спектр услуг банка.

Отрицательные моменты:

  • годовой процент выше, в сравнении с другими банками.

Газпромбанк

Кредитор предлагает нецелевые потребительские кредиты сроком до 15 лет и низкой ставкой по процентам до 11,75% годовых в размере не более 30 000 тыс. руб., при условии титульного страхования. Дисконт от рыночной цены на жильё – до 30%, но не менее 15% от стоимости.

Положительные моменты:

  • возможно оформление нецелевого потребительского кредита;
  • небольшой годовой процент.

Отрицательные моменты:

  • маленькие сроки кредитования;
  • дополнительные расходы.

Рекомендации

Основные причины отказа в ипотекеПоговорим о плюсах и минусах ипотечного кредитования. Все преимущества ипотеки заключаются в получении возможности улучшения жилищных условий, пользуясь не своими накоплениями, а средствами кредитора. Ипотека выдается на достаточно длительный срок, и для финансово стабильного гражданина не составит труда выплачивать ежемесячные взносы.

Оформляя ипотечный кредит, сперва проанализируйте лично для себя возможные риски. Вы легко сможете потерять объект залога (страховой случай). Страховщики, как правило, далеко не всегда (если такое вообще может быть возможно) обязуются возместить вам стоимость утраченного по какой-либо причине имущества. А вот ипотека никуда не девается. Присутствует и риск утраты вашего постоянного места работы, других источников дополнительной заработной платы.

Если вы остались без доходов из-за болезни, тогда ситуацию может улучшить страхование вашей жизни и здоровья. Об этом следует подумать заранее, до того, как вы вступили в кредитные отношения с банком. Однако суммы выплат на такие страховые случаи не очень велики, а обязательства по оплачиванию ипотечного кредита не меняются, в зависимости от состояния здоровья клиента.

Кредиторы практически никогда не соглашаются на отсрочку выплат. Скорее всего, они предпримут меры по изъятию у вас залогового имущества, даже если это — единственное место жительства вашего семейства. Если же залог предоставило третье лицо, то оно тоже рискует потерять свое имущество, если произошла неуплата в течении нескольких месяцев.

Серьезным рискам подвержен поручитель. Банк может потребовать с него полную или частичную оплату всех выплат по ипотеке. Если вы приняли решение стать участником кредитования по ипотеке, то вы должны очень хорошо оценить свои возможности и последствия, которые могут вас настигнуть, при заключении подобного рода сделки.

О причинах отказов в ипотеке смотрите в видео:

 

Поделиться:

Если у вас еще остались вопросы, задайте их нашему юристу в поле ниже и получите бесплатную консультацию.
Похожие статьи
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.