Больше ста тысяч минус в пенсионной карте

Нпф уходят в минус: почему пенсионные накопления россиян начали уменьшаться

Больше ста тысяч минус в пенсионной карте

Если вы думали, что Пенсионный фонд России не слишком заботится о вашей старости, то вы просто мало знаете, как работают частные НПФ. По итогам 2018 года значительная часть из них ушла в минус. И их клиентам впору заботиться о пенсии самим.

коллаж/”Фонтанка.ру”/pixabay.com/alexas_fotos/romi_lado/

Центральный банк представил данные о работе российских НПФ за прошлый год. Согласно им, средний счет каждого клиента негосударственного пенсионного фонда за 12 месяцев сократился на 1200 рублей – до 67 972 рублей.

Еще в 2016 году он составлял 70 тысяч.

А по закону, чтобы начать получать ежемесячные пожизненные выплаты при выходе на пенсию, нужно хотя бы на сотню тысяч больше, иначе по итогам трудового пути светит лишь одноразовый прощальный парашют.

По итогам года объем накоплений во всех НПФ России достиг 2,5 трлн рублей — это рост на 5,9%. Но он был обеспечен не инвестиционным доходом, а притоком 163 млрд рублей – денег от 2,9 млн бывших «молчунов», сменивших государственный фонд Внешэкономбанка, который управляет деньгами Пенсионного фонда России, на частные фонды (в основном в Сбербанк).

Реальное положение дел раскрывает рейтинг доходности инвестирования крупнейших НПФ с пенсионными накоплениями выше 10 млрд рублей. Среди фондов-гигантов лидирует «Газфонд» с 505 млрд рублей и приличной доходностью 8,53%. Более крупный НПФ «Сбербанка» с 573 млрд рублей показывает уже 6,52%, при официальном уровне инфляции в 2018 году в 4,3% и ставке по обычным вкладам около 7%.

НПФ «Большой» и НПФ «Магнит» не смогли преодолеть и инфляцию, показав доходность 3,37—3,68%. У НПФ «Открытие», с 492,9 млрд рублей накоплений, она и вовсе оказалась отрицательной – минус 9,88%. У НПФ «Будущее» (262 млрд) – минус 14,23%.

Тут остается только радоваться за тех, кто решил не дергаться и оставить свои пенсионные деньги там, где они и были: доходность пенсионных накоплений «молчунов», оставивших свои деньги в Пенсионном фонде России под управлением ВЭБ.РФ, в 2018 году составила 6,07%.

При этом с 2019 года в России для назначения пожизненных выплат при выходе на пенсию на счету должно находиться минимум 178 тыс. рублей. А значит, большинство клиентов вместо ежемесячных прибавок к пенсии получат лишь единовременную выплату. Почти все частные фонды уже начали выплачивать пенсии. Оформление происходит по простому обращению в фонд, а деньги перечисляются на карту.

Обогнали норвежцев

При этом доходность некоторых российских фондов еще не так плоха, как могла бы. Она оказалась даже лучше, чем у крупнейшего в мире норвежского пенсионного фонда, который потерял в 2018 году более 50 млрд долларов.

Как говорится в его отчетности, он показал отрицательную доходность – минус 6,1%. С момента создания фонда в 1998 году по 2017 год включительно среднегодовая доходность составляла 5,9% при годовой инфляции в Норвегии по итогам декабря – 3,5%. Одна из причин — обесценивание кроны на фоне валют, в которые инвестировал фонд.

Бывают проблемы и похуже. Год назад рискованные инвестиции крупнейшего в США Пенсионного фонда государственных служащих Калифорнии CalPERS, созданного в 1932 году, довели до того, что его обязательства превысили активы на 138 млрд долларов. И ресурсов стало хватать лишь на выплату 68% будущих пенсий.

Недовольных было много. К примеру, калифорнийские полицейские возмущались «социальной ориентированностью» управляющих их пенсионными накоплениями, которая не позволяла, к примеру, вкладывать деньги в нефтегазовый сектор и в производство оружия. Из-за этого якобы доходность фондов могла сильно просесть.

Но социальная ответственность не мешала CalPERS делать довольно необычные с точки зрения лос-анджелесского учителя, вложения.

Так, по состоянию на 30 июня 2018 года CalPERS, по данным РБК, владел российскими гособлигациями рыночной стоимостью 460,7 млн долларов.

А также держал акции российских компаний, находящихся под американскими санкциями на $872 млн, из которых $658 млн — компаний из списка секторальных санкций, среди которых были «Газпром», ЛУКОЙЛ, НОВАТЭК, «Роснефть», Сбербанк, ВТБ и «Сургутнефтегаз».

Надейся и жди

– Низкая эффективность работы многих российских НПФ связана с некачественным управлением активами, в которые инвестируются средства пенсионных накоплений. Кроме того, значительная часть пенсионных фондов имеет неоправданно высокие расходы на содержание самих себя. В итоге получается, что даже в рублевом выражении средний счет клиентов падает, – отметил Алексей Коренев, аналитик “Финам”.

По его словам, если сделать поправку на инфляцию, выходит, что россияне, перечисляющие часть своей заработной платы в пенсионные накопления, эти деньги просто медленно теряют.

– И если данная динамика сохранится и далее, ни о какой нормальной пенсии говорить просто не приходится. Даже 67 972 рубля – это максимум один год выплат по 5664 рубля в месяц (точнее, даже одноразовый платеж). И всё, – резюмировал эксперт.

Его оппоненты в ответ напоминают, что фонды настроены на безопасное и долгосрочное инвестирование, и такая стратегия в коротком промежутке времени может уводить в минус.

– Обычно у большинства НПФ довольно консервативная стратегия управления пенсионными деньгами, – пояснила Анна Бодрова, старший аналитик «Альпари». – Глобально видно, что финансовый мир на пороге большой встряски, но когда она произойдет, толком никто и не знает. Поэтому НПФ, не желая рисковать, вкладывают деньги в менее доходные, но и менее рисковые инструменты.

Глава Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Сергей Беляков рассказал, что на показатели доходности НПФ в 2018 году оказали влияние макроэкономические факторы: ухудшение динамики долгового рынка на фоне высоких долей облигаций в портфелях фондов, которое произошло в связи с повышением ключевой ставки в сентябре 2018 года, ухудшение ситуации на глобальных финансовых рынках, а также действие геополитических факторов.

– Напомню, что в 2017 году произошли крупнейшие в российской истории банковские санации, что оказало негативное влияние на весь финансовый сектор – не только по итогам 2017-го, но и 2018 года.

Так, некоторые фонды были вынуждены обесценить в своих портфелях ряд нерыночных активов – например, облигаций «Открытие Холдинг». Это был вынужденный, но необходимый шаг, – отметил Беляков. – НПФ – долгосрочные инвесторы, они обеспечивают формирование пенсионных накоплений и выплату пенсий на отрезке десятков лет.

Как правило, негативные результаты одного года компенсируются восстановительным ростом цены активов в последующие годы.

Индекс государственных облигаций РФ к сентябрю терял 8%, год завершил в минусе на 5%. Основные активы НПФ – это именно облигации, поэтому и образовалась отрицательная доходность у некоторых фондов, согласился аналитик ИФК «Солид» Вадим Кравчук.

По словам Белякова, сейчас ситуация становится стабильной и фонды все больше средств вкладывают в ОФЗ – по итогам первого квартала многие показывают доходность 8 – 10% годовых. Сохранится ли она к концу года — говорить рано.

Первое, что рекомендуют эксперты, – смотреть, куда фонды вкладывают ваши средства. Второе – вкладывать на счёт в своём фонде больше средств, чтобы, во-первых, перейти порог в 178 тысяч рублей, необходимый для начала выплат, и чтобы получить больше средств обратно в свое распоряжение.

Аналитик ИФК «Солид» Вадим Кравчук рекомендовал будущим пенсионерам заранее планировать будущую пенсию, в том числе самостоятельно инвестируя часть свободных средств. По его словам, на ближайшие годы лучшей стратегией по соотношению риск-доходность является покупка облигаций надежных эмитентов, доходность в таком случае превысит 20%.

– Основная рекомендация будущим пенсионерам: перестать рассчитывать на теоретическую помощь «большого брата», то есть государства, и подумать о своей финансовой устойчивости самостоятельно. Это могут быть долгосрочные инвестиционные портфели, вложения в валюту (осторожно) и драгметаллы – монеты, например, – рекомендовала Анна Бодрова.

Тем более что, как писала «Фонтанка», с 2020 года об обеспеченной старости россиянам могут предложить заботиться самостоятельно – Центральный банк год назад подробно рассказывал в Петербурге, как это будет.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»

Источник: https://www.fontanka.ru/2019/05/08/030/

У повышения пенсионного возраста появились новые подводные камни – мк

Больше ста тысяч минус в пенсионной карте

Почему государство заботится не о доходах граждан, а меняет сроки выхода на заслуженный отдых

Другой важный штрих в общей картине — массовая убыль работающих «по-белому» пенсионеров. Сегодня их осталось около 9,7 млн, тогда как в 2015 году было 15,3 млн.

Резкое снижение численности произошло в 2016 году, когда вступил в силу закон, отменяющий индексацию пенсий пожилым гражданам, официально оформленным на работу. Это ударило и по Пенсионному фонду России (ПФР), и по бюджету страны.

Чтобы продолжать получать и зарплату, и пенсию, люди подались в теневой сектор, прекратив платить отчисления не только в ПФР, но и в фонды медицинского и социального страхования, а также — подоходный налог.

В итоге казна стала терять более 300 млрд рублей ежегодно только по налогу на доходы физлиц. Как точно заметил эксперт по социальной политике Андрей Гудков, «в попытке найти десять копеек власти подожгли десятирублевую купюру и освещают ею место потери».

Скупой платит дважды

И так во всем. Отечественная пенсионная система — результат накапливающихся годами проблем и череды ошибочных шагов, которые в совокупности создают критическую массу рисков. Повышение пенсионного возраста — лишь одно из звеньев цепи.

Озвучивая эту задачу, правительство уверяло, что гарантирует занятость несостоявшимся пенсионерам и будет защищать их права, вплоть до уголовной ответственности. Однако июльский прогноз Минтруда сулит иную перспективу: в 2020 году количество безработных предпенсионеров вырастет на 60%, или до 150 тысяч человек.

Возрастную дискриминацию никто не отменял, и она ставит крест на любых планах и обещаниях.

Реализуемая с 2013 года «Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы» никак не повлияла на уровень пенсионного обеспечения граждан, заявила в Госдуме аудитор Счетной палаты Светлана Орлова.

По ее словам, коэффициент замещения до сих пор не превысил 35%, а чтобы достичь заветного порога в 40%, средний размер страховой пенсии неработающего пенсионера в 2024 году должен составлять не менее 24 тысяч рублей.

«Речь идет о коэффициенте замещения утраченного заработка, о соотношении двух параметров — пенсии и прежних доходов, — поясняет проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов. — Введенный Международной организацией труда стандарт в 40% актуален, скорее, для развитых экономик.

В России же он не позволяет выжить на страховую пенсию человеку, у которого была низкая заработная плата — в пределах 25–28 тысяч рублей.

О самых бедных мы сейчас не говорим: тот, кто имел зарплату на уровне прожиточного минимума (ПМ), будет получать пенсию примерно на ту же сумму — плюс-минус 10 тысяч с учетом региональных доплат к ПМ».

Чтобы человек, выходя на пенсию, был ею доволен, нужно усовершенствовать механизм оплаты труда. Но в Минэкономразвития об этом и думать не хотят, отмечает Сафонов. То, что государство сейчас недодает в виде прибавок к зарплате, ему потом возвращается бумерангом — в виде необходимости выплачивать социальные пособия.

Ровно та же история — с попыткой сэкономить на работающих пенсионерах, которым в 2016-м перестали индексировать пенсии. В результате многие уходят в неформальную занятость, а ручеек в виде налогов и отчислений, питающий страховую пенсионную систему, иссыхает. Попытки решать серьезные задачи малой кровью неизменно проваливаются.

Это как с героем романа Бальзака «Шагреневая кожа»: любое твое желание может быть исполнено здесь и сейчас, но конечная плата за сделку со злом — проигранная жизнь. Реформу надо проводить ускоренными темпами, настаивают ее идеологи. Им по-прежнему кажется, что рынок труда легко «переварит» 12 млн несостоявшихся пенсионеров. Но они не правы.

Например, регионы не осуществляют профессиональную переподготовку лиц предпенсионного возраста, поскольку работодателям это абсолютно не нужно. Кроме того, по словам Александра Сафонова, большинство нацпроектов, будь то цифровая экономика или строительство инфраструктуры, — это узкопрофильные проекты, не создающие для людей старшего поколения спроса на их рабочие руки.

«Должным образом реформировать пенсионную сферу не удается, — согласен профессор Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец. — Ситуация требовала серьезных стартовых вложений, но правительство решило минимизировать издержки. Купить рубль на пятачок — старинная русская забава, у которой всегда лишь один исход.

Повышать пенсионный возраст имело смысл в комплексе с решением других проблем. Как минимум нужно определить судьбу двух видов пенсионных накоплений — обязательных и добровольных».

Неопределенность и непрозрачность

По словам Зубца, во втором случае власти пустили дело на самотек, не предъявив населению никаких внятных стимулов. Люди не поняли, в чем их выгода, зачем нужно затягивать пояса, сокращать собственное потребление и формировать некие пенсионные накопления вместо тех, что предоставляет государство.

Вдобавок те уполномоченные банки (например, ВЭБ) и те пенсионные фонды, что взялись помочь в инвестировании пенсионного капитала, не сумели достичь доходности выше средней по рынку.

В такой ситуации у любого здравомыслящего человека возникает вопрос: а зачем мне все это надо, не проще ли отнести деньги в госбанк, положить на счет под проценты и не связываться с этой мутной системой?

Но решающим фактором оказался низкий уровень жизни: в июле Росстат озвучил сумму модальной, то есть самой распространенной зарплаты в стране — 23,5 тысячи рублей. Какие деньги среднее домохозяйство может отложить с такого дохода? Понятно, что никакие, резюмирует Зубец.

По его словам, накопительным механизмом могут воспользоваться лишь 15% наиболее состоятельных россиян, располагающие, помимо высокой заработной платы, мощным набором финансовых инструментов — вложениями в бизнес, инвестициями в ценные бумаги, недвижимостью, золотом.

Эксперты не видят в повышении пенсионного возраста глобального экономического смысла. Расходы Пенсионного фонда будут только расти, деньги на выплаты пенсий придется брать из федеральной казны, больше неоткуда.

По оценкам Счетной палаты, изучившей проект бюджета ПФР на 2019–2021 годы, если в прошлом году трансферт на обязательное пенсионное страхование обеспечил 7,7% доходов фонда, то в нынешнем и будущем этот показатель составит 12,2%.

Реформа в первые два года позволит бюджету экономить лишь на одном поколении несостоявшихся пенсионеров — тех, кто выйдет на пенсию в 2019 году. Это всего 80 тысяч человек.

Доходы Пенсионного фонда во многом будут зависеть от макроэкономических параметров, от инфляции и темпов роста зарплат. Ясно одно: индексировать пенсии придется при любых обстоятельствах, равно как и финансировать дефицит ПФР.

«С самого начала было понятно, что нагрузка на бюджет будет увеличиваться, — говорит финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич. — Действительность очень сильно разошлась с оптимистичными прогнозами чиновников.

Меня как потенциального пенсионера пугает то, что в сфере пенсионного обеспечения каждые пять лет кардинально меняются правила игры и вектор движения. Как гражданин я не имею никакого отношения к тому, что будет с моей пенсией.

Эта неопределенность очень давит».

Последствия не просчитаны

Правительство также пребывает в замешательстве. Пенсионная система — затратная, разбалансированная, социально взрывоопасная — остается для него тяжкой ношей. За последние 15 лет правила начисления пенсий менялись 6 (!) раз. Такого не было ни в одной стране, если не считать специфические государства Африки, где еще лет 40–50 назад процветал каннибализм.

До сих пор непонятно, что будет с законопроектом об индивидуальном пенсионном капитале (ИПК), идею которого Минфин вынашивает с сентября 2016 года. Реформу собирались запустить с 1 января 2019-го, но по ней у различных правительственных ведомств возникли принципиальные разногласия.

В июле финансовые власти предложили перенести ее публичное обсуждение на 2020 год.

ИПК — это, по сути, новый налог на пенсии, очередной источник длинных денег для правительства. Законопроект предполагает, что взносы на накопительную пенсию вместо работодателя будет осуществлять сам работник, отчисляя 6% от своей зарплаты.

При этом гражданам хотят предоставить возможность изменить ставку взносов или отказаться от их уплаты. Но очевидно, что, если ввести ИПК на добровольной основе, народ не станет с ним связываться.

Кто же захочет по собственному желанию отдавать из своего кошелька 6% в негосударственные пенсионные фонды, которые себя уже однажды дискредитировали?

По оценке президента Союза предпринимателей и арендаторов России Андрея Бунича, в данном случае российское руководство надеется на авось, на то, что дальше что-то изменится в лучшую сторону. На самом же деле хорошего выхода для страны не просматривается.

Реальные доходы населения падают, рост платежей по кредитам идет чуть ли не в геометрической прогрессии. Домохозяйства влезают в долги для поддержания привычного уровня жизни.

Можно ли в такой ситуации рассуждать о каких-то дополнительных отчислениях в системе ИПК?

«Пенсионная система впала в глубокий кризис, — констатирует доктор экономических наук Сергей Смирнов. — Идеологи реформы не просчитали все последствия. Людей вытолкнули в теневую занятость. Сейчас работодатели повсеместно платят официальную зарплату по минимуму, остальное выдают в конвертах.

Что касается индексаций пенсий, они действительно проводятся темпами, превышающими инфляцию. Но тысячу рублей, обещанную вице-премьером Голиковой, не назовешь весомой прибавкой. Да и не все ее получают. Чиновники должны отвечать за свои слова. Следовало уточнить, что речь идет о 7% от размера пенсии.

Если у вас пенсия 10 тысяч, то вы получите 700 рублей, но никак не тысячу».

Пуповина федерального бюджета

По словам Сергея Смирнова, проблема еще и в том, что в условиях нынешнего ручного режима управления экономикой любые долгосрочные стратегии не работают. Узкий горизонт планирования не позволяет занимать средства на осуществление постепенных реформ.

Ко всему прочему, напоминает эксперт, после 2014 года страна столкнулась с принципиально новыми геополитическими реалиями. И хотя сумела выдержать удар первой волны санкций, вторая грозит обрушиться на нее в любой момент.

И тогда придется залатывать свежие дыры в экономике, сокращать расходы госказны, в том числе — на социальные цели, чего так опасается глава Счетной палаты Алексей Кудрин.

Конечно, надо повышать зарплаты. Но если с бюджетной сферой все более-менее ясно: там государство само себе хозяин и может как угодно распоряжаться деньгами, то как быть с негосударственным сектором? Ведь если нет платежеспособного спроса со стороны населения, то неоткуда брать и зарплаты. Есть коммерческий успех — будут деньги. Нет прибыли — не будет вообще ничего.

Добавим, что неустойчивость пенсионной системы напрямую связана с ее родовой чертой, наследием советской эпохи — неавтономностью. Без трансфертов из федерального бюджета невозможно обеспечить предусмотренные расходы и исполнение страховых обязательств.

А эти трансферты — величина переменная, зависящая от множества объективных и субъективных факторов. Кроме того, введенная с 1 января 2015 года балльная система исчисления пенсионных прав нивелирует размер выплачиваемых пенсий, не коррелируя их величину с фактическим заработком, с которого уплачен взнос в ПФР.

Что не мотивирует граждан к получению высоких зарплат — ведь они никак не влияют на стоимость пенсионных коэффициентов.

Отдельная тема — дефицит бюджета ПФР (265,5 млрд рублей в 2018 году), ставший одним из аргументов в пользу повышения пенсионного возраста. По словам Александра Сафонова, пока не видно, чтобы что-то менялось. Сэкономить с помощью реформы не удается: чтобы погасить вызванные ею очаги недовольства, государству пришлось идти на экстренную индексацию.

Не решена также проблема, связанная с тем, что ряд отраслей недоплачивает денежные средства в Пенсионный фонд. Этот источник дефицита никуда не исчез.

По сути, правительство не поработало над доходной частью — не отменило преференции для отраслей, не повысило зарплаты бюджетникам, не сузило размеры теневого рынка труда, который, напротив, только расширился.

Ко всему прочему, пенсионная реформа ставит под удар здоровье людей и усложняет соцзащиту. Так, по данным Минздрава, на женщин старше 55 лет (соответствует дореформенному возрасту выхода на пенсию) приходится примерно треть вызовов «скорой помощи».

Многие несостоявшиеся пенсионеры не могут работать эффективно — просто из-за стресса, что сказывается на производительности. Кроме того, они хуже осваивают новые технологии.

Замедляется ротация кадров, и разновозрастные работники чаще вступают в конфликт в борьбе за кресло руководителя.

Резкое усиление незащищенности — вот главное социальное последствие реформы. Пропасть между гражданами России и сферой государственного пенсионного обеспечения стала еще глубже, эти два мира уже почти не пересекаются. Для основной массы пенсионеров — нынешних и потенциальных — ситуация с пенсиями остается недоступной для понимания и какого-то бы ни было влияния. Мрачной вещью в себе.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/08/22/u-povysheniya-pensionnogo-vozrasta-poyavilis-novye-podvodnye-kamni.html

Какие неприятности могут поджидать владельцев доходных карт

Больше ста тысяч минус в пенсионной карте

Доходных карт национальной платежной системы пока немного

Андрей Гордеев / Ведомости

Карты с начислением дохода на остаток собственных средств клиента на счете появились в России более 10 лет назад, когда банки начали приучать граждан расплачиваться картами, вместо того чтобы сразу снимать всю зарплату наличными, вспоминают банкиры.

Теперь, когда люди стали больше тратить, чем обналичивать, с помощью карт, многие банки по-прежнему предлагают им «доходные карты». Среди них ВТБ, Промсвязьбанк, «Хоум кредит», «Русский стандарт», «Уралсиб» и др. У некоторых, например «Тинькофф банка», сейчас все дебетовые карты доходные.

Такие карты позволяют клиенту иметь свободный доступ к деньгам, которые не лежат мертвым грузом, а приносят доход. Доходность таких карт всего на 1–2 процентных пункта ниже, чем депозитов. Многие из них также предусматривают кэшбэк (возврат части протраченной на покупки суммы), участвуют в бонусных программах банков.

Впрочем, некоторые банки сейчас платят карточный доход только отдельным категориям клиентов. Сбербанк и Бинбанк начисляют проценты на остаток только пенсионных карт, соответственно 3,5 и 7% годовых. «СМП банк» готов платить доход только зарплатникам (до 5%), а Связь-банк – 6% годовых на карты пенсионеров и зарплатных клиентов.

Между тем обычные доходные карты пользуются неизменным спросом у клиентов, утверждают представители других банков.

Доля доходных карт в продажах «Российского капитала» составляет около 50% (без учета зарплатных карт). Наиболее интересен его продукт для клиентов-вкладчиков, указывает представитель банка. Такую же долю в «карточных» продажах банка «Хоум кредит» занимают доходные карты «Космос».

Ежемесячно 44% новых заявок на оформление карты в «Русском стандарте» составляют заявки на карту «Банк в кармане», говорит его первый зампред правления Евгений Лапин. Доля доходных карт в общем количестве ежедневно выдаваемых карт УБРиРа сейчас составляет 70% (два года назад было 50%).

По наблюдениям вице-президента банка «Ренессанс кредит» Галины Уткиной, одни клиенты используют доходные карты как «депозит» – размещают крупные суммы, которые почти не используют, а другие, наоборот, постоянно платят картами, зарабатывая в основном на бонусах за транзакции и программах лояльности банков.

Доходные карты сейчас предлагаются в разных пакетах обслуживания, от стандартных до премиальных, делится наблюдениями аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления дохода существенно отличаются.

Сейчас максимальные ставки на остаток карточного счета чаще всего составляют 5–7% годовых. Вот только начисляется такой доход держателю карты далеко не во всех случаях.

Ставка, из которой рассчитывается доход, у многих банков зависит от величины минимального за месяц остатка собственных средств, а также от оборота по карте в течение этого месяца.

Фиксированный процент, который ежемесячно начисляют на счет независимо от суммы на нем и расходов, встречается не часто.

Сейчас такие карты есть, например, у Совкомбанка (карта рассрочки «Халва», 7% годовых), у «МТС банка» («МТС деньги премиум», 6,5%), у Росгосстрахбанка («Отличная карта», 5%).

Некоторые банки для начисления дохода требуют от клиента поддержания в течение всего месяца определенного остатка собственных средств, скажем 1000 или 10 000 руб.

Банки вводят различные ограничения или специальные условия по начислению процентов на остаток, чтобы сохранить внешне привлекательные ставки, признается сотрудник розничного департамента банка из топ-30. Это позволяет банкам в то же время не допустить серьезного перетока средств со вкладов, добавляет гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

У многих банков размер вознаграждения зависит от категории карты: чем она выше, тем больше процент. Правда, и стоимость обслуживания такой карты выше.

Обычно банки начисляют доход либо на среднедневной (или среднемесячный) остаток на счете клиента, либо на минимальный в течение месяца. Второй вариант менее выгоден, поскольку, потратив случайно все деньги с карты и пополнив баланс через день-другой, можно лишиться дохода за целый месяц.

Фактическая выплата денег на счет карты в подавляющем большинстве случаев происходит раз в месяц. Но вот «Российский капитал» на карту «Экспонента» выплачивает доход ежедневно по ставке 2–6% годовых в зависимости от остатка и категории карты.

Хочу – плачу, хочу – нет

Хотя ставки некоторых доходных карт достигают уровня лучших пополняемо-отзывных вкладов – 5–7% годовых, отдавать им предпочтение как основному способу накопления сбережений не рекомендуют даже сами банкиры.

Во-первых, в отличие от вклада за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить 500–7000 руб. в год (в зависимости от категории карты), что снизит эффект от инвестиций.

Во-вторых, доход по карте может начисляться не на всю хранящуюся на ней сумму. Например, «Хоум кредит» начисляет на счет карты «Космос» 7% годовых при остатке на счете от 10 000 до 500 000 руб., а на сумму, превышающую 500 000 руб.

, – только 3% годовых (при остатке менее 10 000 руб. не начисляет вовсе).

Еще один важный минус кроется в том, что ставка дохода по карте не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент.

Для этого ему достаточно до вступления в силу изменений разместить информацию о них на сайте или информационных стендах в офисах, если, конечно, это предусмотрено договором.

Пока на рынке нет ярко выраженного тренда на корректировку ставок доходных карт, но они могут снижаться вслед за ставками вкладов и ключевой ставкой ЦБ, предупреждает Лапин из «Русского стандарта».

Более того, банк может не только снизить карточный процент, но и вовсе отменить его начисление на остаток по действующей карте. К примеру, банк «Открытие» в прошлом году отказался от выпуска доходных карт и отменил начисление дохода на действующие.

А Бинбанк с 1 февраля отменил начисление процентов на остаток по дебетовым картам «Комфорт» и «Все включено», сохранив его лишь для «Пенсионной» карты (7% годовых). Причем на карты AirMiles банк решил начислять доход не живыми деньгами, а бонусами.

Выбор карты

Выбирая карту, нужно внимательно смотреть, есть ли в договоре пункт о том, что банк может в одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания карты, напоминают банкиры.

«В рекламе доходных карт можно увидеть очень высокие проценты. Однако при более детальном изучении предложений банков чаще всего выясняется, что реальные начисления процентов на карту будут существенно ниже», – говорит аналитик «Эксперт РА» Анастасия Личагина.

Она советует при выборе карты ориентироваться не на рекламу, а на тарифы и условия обслуживания, которые публикуются на официальном сайте банка.

Помимо стоимости выпуска и годового обслуживания самой карты следует обратить внимание на то, какой остаток средств будет использован в качестве базы для расчета процентов – средний или минимальный в течение месяца, напутствует Личагина.

Банк Карта Годовые ставки (условия их начисления) Начисления Стоимость год. обслуживания, руб.
Абсолют-банк Дебетовая (Visa)* 4% (Classic, остаток 10000-300 000 руб.) – 7% (infinite, на остаток 50000-1 млн руб.) СМ нет данных
Ак Барс Evolution (Platinum) * 7% (остаток 30000-100 000 руб.); иначе – 3% СМ 0 — 948
Бинбанк Пенсионная карта (“Мир” Премиальная) 7% годовых СМ 0
ВТБ Мультикарта (Visa Gold)* 5% (на остаток до 100 000 руб.оборот от 75 000 руб.); 2% (оборот 15000-75000 руб.)., 1% (оборот 5000-15000 руб.) СМ 0 – 2988
Глобэкс Личная карта (Visa)* 6,5% (Visa Platinum), 3% (Visa Classic, Gold) СМ 300-5000
Зенит Доходный остаток 7,5% (остаток до 300 000 руб.); 3% (свыше 300 000 руб.). Оборот от 5 000 руб. СМ 0 – 600
МКБ Visa Platinum, MC Platinum* 7,5% (оборот от 10 000 руб., пакет “Платиновый”) СМ 0 – 1800
МТС-банк МТС Деньги Премиум* 6,5% СМ 0-12 000
ОТП-банк Молния (MC Gold кредитная)* 7% (на остаток 5000-200 000 руб.) СМ 0
Почта-банк Карта “Мир” 5% (остаток от 50 000 руб.); 3% (остаток 1000-49999 руб) ММ 0
Промсвязьбанк В движении (МС World) 5% (остаток от 5000 руб.) ММ 0***
Ренессанс кредит Доходная (Classic) ** 7,7% (остаток до 499 999,99 руб.) ММ 0-708
Росгосстрах-банк Отличная карта* 5% СМ 500
Россельхозбанк Амурский тигр 6% СМ 600
Российский капитал Экспонента MC Platinum 2% (на остаток от 1 млн руб. и обороте до 30 000 руб.) – 6% (остаток от 70 000 до 1 млн руб., оборот от 30 000 руб./мес.) СМ 1500
Русский стандарт Банк в кармане (Visa Classic) 6% (остаток до 300 000 руб.) СМ 0 — 1188
Связь-банк Зарплатная (Visa Сlassic) ** 6% (на остаток 5000-300 000 руб.) СМ 0***
Совкомбанк Халва (MC World) * 7% СМ 0
Тинькофф Банк Tinkoff Black (Visa Classic)* 6% (остаток до 300 000 руб., оборот от 3000 руб) СМ 0 – 1188
Транскапиталбанк Карта роста (Visa Classic) ** 6,5% (на остаток 25000-1 млн руб.) ММ 0 – 690
УБРиР Visa Максимум* 7,25% (остаток до 350 000 руб., оборот от 12 000 руб.); 5% (при обороте до 12 000 руб.) ММ 1490 – 2880
Уралсиб Копилка (Visa) 3% (остаток 15000-50000 руб) – 7% (от 1 млн руб.) ММ 299
Хоум кредит Космос (Visa Platinum)* 7% (остаток от 10 000 руб. до 500 000 руб.), 3% (свыше 500 000 руб.) СМ 0 – 1188

Сбросить сортировку

СМ – на среднемесячный или ежедневный остаток на счете; ММ – на минимальный  в течение месяца остаток на счете

* – карта с бонусной программой; ** – карта с cash-back

*** – при определенном обороте транзакций

Источник: данные банков

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/02/09/750430-nepriyatnosti-dohodnih-kart

Гарантия ноль процентов. Как мошенники списывают деньги с заблокированных карт

Больше ста тысяч минус в пенсионной карте
weerapat/Depositphotos.com

Заблокировали потерянную карту? Рано расслабляться. С украденной бизнес-карты спустя два месяца после ее блокировки мошенники сняли больше 100 тыс. рублей. Как такое возможно и что делать?

24 августа предприниматель Максим К. и его жена отдыхали в Подмосковье. Пока супруги катались на лошадях, воры обчистили раздевалку и украли банковские карты, рассказывает бизнесмен.

У него самого пропала бизнес-карта Masterсard Business Momentum, у жены — «дебетовка» и кредитка. Карты были выпущены Сбербанком. Помимо этого, были украдены карты других банков.

По словам предпринимателя, все карты были заблокированы по звонку в банки практически сразу же.

«Позже человек, который украл мою карту, пытался совершать покупки по этой карте в разных странах Европы, — пишет Максим в «Народном рейтинге». — До этого мне все время приходили сообщения об отказах в покупках. Но 17.10.19 я заметил, что злоумышленник все же совершает покупки в евро по заблокированной карте. И у меня списываются деньги с расчетного счета моей компании».

Согласно исполненным платежным поручениям, скрины которых предприниматель предоставил Банки.ру, несколько списаний прошли в середине октября через компанию Lufthansa в Кельне. По всей видимости, мошенники оплачивали картой авиабилеты.

По словам предпринимателя, всего таким образом с расчетного счета его компании, к которому была привязана заблокированная бизнес-карта, списалось больше 100 тыс. рублей.

Похожая ситуация произошла с украденной и заблокированной картой жены предпринимателя, пусть и с гораздо менее значительными потерями.

По ее словам, спустя месяц после кражи, 26 сентября, она написала заявление на закрытие всех карт и счетов в Сбербанке, а 3 октября по счету прошла оплата дьюти-фри в Риме. Более того, на карте не было денег, поэтому после этой покупки счет ушел в минус на 240 рублей.

«Сбербанк пропустил этот платеж, несмотря на то что счет был заблокирован и на счете не было денег!!! Как?!» — недоумевает клиентка Сбербанка.

Максим К. и его жена до сих пор разбираются с банком. В начале ноября в ответ на запрос предпринимателя кредитная организация подтвердила, что бизнес-карта была заблокирована после его звонка 24 августа. При этом, по словам Максима К.

, сотрудники Сбербанка пока так и не объяснили, каким образом с заблокированной карты были списаны деньги. В пресс-службе кредитной организации Банки.

ру подтвердили, что проводят проверку по этим двум случаям, но комментировать отказались, сославшись на банковскую и коммерческую тайну.

Почему списания с заблокированной карты возможны?

«Если украдена/утеряна только карта (без ПИН-кода, паспорта, телефона), то достаточно только заблокировать карту», — уверяют в Сбербанке.

А что, если мошенники украли карту с телефоном или ПИН-кодом? Достаточно ли ее заблокировать, чтобы никаких операций мошенник провести не смог? Выясняется, что списать деньги с заблокированной карты все-таки можно.

Подобное случается, пусть и крайне редко. И дело может быть в следующем.

Обычно расходная операция по карте проходит два этапа:

1) авторизация. Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) отправляет в банк-эмитент (банк, выпустивший карту) сообщение о том, что клиент совершил покупку. Эмитент проверяет статус карты, наличие денег на счете и др. После этого отвечает эквайеру, одобрена покупка или нет. На этом этапе банк «замораживает» сумму покупки на счете клиента;

2) трансакция. Расчет между банками и списание денег со счета клиента. Если карта пользователя заблокирована, списания не происходит.

«Некоторые банки-эквайеры, осознавая риски, сразу проводят трансакции, не прислав предварительного авторизационного сообщения.

В этом случае банк-эмитент не имеет права не списывать деньги со счета клиента. Это правила платежных систем», — пояснил представитель Тинькофф Банка.

Если возникают списания с заблокированных карт, банк опротестовывает операции и возвращает клиенту деньги, добавил он.

Когда авторизация не нужна?

По правилам международных платежных систем, операции могут совершаться без запроса кода подтверждения (авторизационного кода) на некоторых типах предприятий и при операциях на сумму ниже установленного МПС лимита и с учетом ограничений в той или иной стране. Как пояснили Банки.

ру в одной из кредитных организаций, операции, совершенные через Интернет, должны быть полностью авторизованы через запрос банка-эмитента. По заблокированной карте получить авторизационный код невозможно. А если операция формируется, то это нарушение правил МПС, и ответственность ложится на банк-эквайер.

В таком случае банк-эмитент инициирует процедуру сhargeback и деньги вернет.

Еще возможна ситуация, когда эквайер проводит авторизацию, но эмитент не может на нее ответить, так как банковский хост недоступен, отмечают в Тинькофф Банке. Это может произойти при сбое или технических работах.

«На такой случай в процессе есть резервная логика по одобрению операций, заложенная в платежную систему, но она не может проверить статус карты.

В этом случае банк тоже возвращает клиенту деньги, если карта была заблокирована», — говорит представитель «Тинькофф».

«Если карточные бизнес-процессы не отстроены должным образом, то возникает такая досадная ситуация, когда клиент начинает возмущаться, писать посты, подрывающие репутацию банка», — считает основатель IT-компании XCritical и международного IT-колледжа DevEducation Яков Лившиц.

Увы, ни у клиента, ни у банка нет технических средств для предотвращения офлайн-операций, констатируют в кредитных организациях. Карту, разумеется, нужно блокировать в любом случае. А при обнаружении несанкционированной операции следует незамедлительно обратиться в банк. После проверки, если операцию клиент не совершал, деньги ему должны вернуть.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10911885

К пенсии готов! 7 способов заработать на старость без государства

Больше ста тысяч минус в пенсионной карте
Если хорошо готовиться к пенсии в молодости, можно успеть deagreez1/Depositphotos.com

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем.

Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год.

Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать.

Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс.

Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать.

Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей.

Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

Риски:

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации.

На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне.

Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

Риски:

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках.

К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу.

В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда.

В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов.

Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Эти люди будут зарабатывать вам деньги

Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов.

На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций.

Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

Риски:

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании.

В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая».

Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать.

Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ.

В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс.

рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

Риски:

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— высокие комиссии;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс.

рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

Риски:

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные.

Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя.

Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса.

Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры.

Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

Риски:

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— некачественное обучение;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас.

Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей.

В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

Мама дорогая!

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей.

В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит.

Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

Риски:

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Альберт КОШКАРОВ, Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10527710

Добавить комментарий