Использование накопительной части пенсии для ипотеки

Жилье за пенсионные деньги

Использование накопительной части пенсии для ипотеки

Обещание скорого запуска массового ипотечного кредитования остается в России традиционным предвыборным ходом.

То, что у нас называется ипотекой — долгосрочным кредитованием строительства (покупки) жилья, — оцениваться иначе как пародия на классическую ипотеку не может. Сравните сами.

Средние параметры ипотеки в странах Западной Европы: срок не менее 10 лет (в Голландии 25 — 30 лет), ставка 3 — 5% в год. У нас ипотечные кредиты даются в лучшем случае на 10 лет (чаще до пяти) под 10% годовых.

Между тем инструмент решения жилищной проблемы есть, и он заложен в пенсионной реформе.

В Германии, например, реформа предусматривает доплаты и налоговые льготы гражданам, которые будут участвовать в негосударственном пенсионном обеспечении, и предоставляет им возможность решения жилищных проблем с помощью пенсионных средств.

Немец в соответствии с законом (Einkommensteuer-gesetz 94) имеет право изъять со своего пенсионного счета 10 — 50 тысяч евро на строительство или приобретение жилья без потери субсидирования со стороны государства. До 65 лет он обязан вернуть эти средства равными долями.

Предусмотрено беспроцентное кредитование, тогда пенсия уменьшится на сумму неначисленных процентов. (Заметим, что закон предусматривает очень жесткие наказания за нарушения правил: при малейшем отступлении гражданин обязан вернуть и субсидии, и налоговые льготы.) Все это поднимает привлекательность негосударственного пенсионного обеспечения для граждан.

Конечно, уровень жизни в Германии значительно выше, чем в России. Далеко не каждый россиянин может накопить достаточно средств на пенсионном счете для приобретения жилья.

Однако опыт интересен принципиальной возможностью решения жилищной проблемы с помощью пенсионных накоплений.

Недостаточность средств накопительной части на первоначальный взнос могла бы компенсироваться средствами дополнительного пенсионного обеспечения (ДПО).

Основная причина отсутствия нормальной ипотеки в России — недостаток длинных и дешевых денег в экономике. Между тем накопительная часть пенсии, которую пенсионная реформа вводит в экономику, по различным оценкам составит 4 — 5 млрд долларов с 2006 года, а с 2008 года вырастет до 7 — 8 млрд долларов.

Часть этих денег можно использовать на жилищные схемы.

Негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании могли бы инвестировать до 100% средств как накопительной части, так и ДПО в облигации муниципалитетов и субъектов федерации, а эти структуры направляли бы вырученные за облигации средства в строительство жилья.

Кто-то возразит: закон разрешает инвестировать «накопительные деньги» только в ипотечные бумаги, гарантированные государством, но такого механизма нет. Однако действующий закон позволяет запустить псевдочастные жилищные программы и схемы.

Одна из таких жилищных программ, разработанная нами, изображена на схеме. Принцип ее действия следующий.

1. Формирование финансовых ресурсов на строительство жилья. Первый источник: население переводит накопительную часть пенсии из государственного ПФ в негосударственный пенсионный фонд (на схеме эта часть выделена красным). Второй источник: средства от работодателя, работников и иных физических лиц поступают в качестве пенсионных взносов в НПФ на организацию ДПО (на схеме — синим).

2. Муниципалитет города (правительство области) выпускает облигации, средства от продажи которых будут направлены целевым образом на реализацию жилищной программы.

3. Муниципалитет (правительство области) поручает уполномоченному агентству реализовать облигации, а средства от реализации направить в фонд жилищной программы.

4. Облигации, выпущенные под жилищную программу, приобретаются управляющей компанией, которая занимается инвестированием и управлением поступивших от НПФ средств.

5. Фонд жилищной программы, получивший деньги за облигации, вкладывает средства в строительство жилья или приобретает готовые квартиры на вторичном рынке.

6. Реализация жилья:

а). В первую очередь квартиры предоставляются людям, которые перевели накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ и участвуют в дополнительном пенсионном обеспечении (на схеме эта часть выделена желтым).

Объемы средств ДПО и накопительной части пенсии у гражданина должны быть достаточны для первоначального взноса на жилье (20 — 30% от льготной стоимости жилья).

Предоставление жилья происходит на условиях единовременной оплаты или лизинга жилья;

б). Оставшаяся часть квартир реализуется на рыночных условиях (на схеме — зеленым). Поступления от рыночной реализации жилья позволят поддержать приемлемую доходность по облигациям муниципалитета (области) для НПФ и, следовательно, для будущих пенсионеров.

Реализация квартир на рыночных условиях допускает кредитование и ипотеку. Реализация по льготной схеме возможна только на условиях полной единовременной оплаты или долгосрочного лизинга жилья.

Ограничение двумя инструментами (из которых по-настоящему льготным является только лизинг) обусловлено тем, что при лизинге кредитор (НПФ или управляющая компания) имеет право собственности на жилье вплоть до полной выплаты кредита лизингополучателем.

При ипотеке речи о собственности на жилье со стороны кредитора (в нашем случае это фонд жилищной программы) идти не может в соответствии с законом «Об ипотеке…» и Гражданским кодексом РФ.

Таким образом, лизинг жилья, предполагающий сохранение собственности кредитора на квартиру вплоть до полной выплаты стоимости, имеет меньшие риски (а значит, и меньше сто ит) для НПФ и, соответственно, будущих пенсионеров — граждан, получивших жилье на льготных условиях.

Заметим, что лизинг и ипотека, входящие в схему, классические, включающие страхование жилья.

Укажем на семь отличительных черт схемы.

1. Источником финансовых ресурсов в жилищной программе выступают долгосрочные средства накопительной части пенсии и средства по ДПО («длина» средств накопительной части пенсии — около 30 лет, период до начала выплат по ДПО — 3 — 5 лет, подробнее об этом см. «Э-У» 44 от 24 — 30 ноября 2003 года). Это способствует доступности жилья.

2. Участие муниципалитета (области) позволит строить жилье в конкретных городах, а не распылять средства на федеральном уровне, к чему приведут государственные ипотечные бумаги.

3. Лизингополучатель (он же владелец накопительной части пенсии) не теряет накопительных денег и прав на дополнительную пенсию, более того, ему начисляется инвестиционный доход.

4. Доля самофинансирования (размера первоначального взноса) — от 0% (в зависимости от размера накопительной части и объема пенсионных сбережений гражданина по ДПО).

Это значит, что человек не должен делать первоначальный взнос, только перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ и участвовать в ДПО.

В действующих сегодня схемах лизинга жилья доля самофинансирования составляет не менее 30% от стоимости жилья, а оставшаяся часть средств предоставляется в виде кредита.

5. Гражданин получает право участвовать в жилищной программе, начиная с момента, когда объем его пенсионных средств (накопительной части и средств по ДПО) не станет равным размеру первоначального взноса за квартиру (20 — 30% от льготной стоимости жилья).

Взносы по ДПО за гражданина может делать его работодатель.

Отметим, что накопление пенсионных средств гражданина в НПФ до размера первоначального взноса может продолжаться сколь угодно долго, и все это время на них будет начисляться инвестиционный доход исходя из рыночной процентной ставки.

6. Жилье при льготной реализации является собственностью фонда жилищной программы до полной выплаты гражданином кредита.

7. Кредит получается более дешевый и длинный по сравнению с действующими сегодня за счет использования длинных средств накопительной части пенсии и средств ДПО.

Может показаться, что развитие таких схем будет тормозиться незначительностью накопительной части пенсии у человека со средним достатком.

Эти трудности могут быть преодолены: повышением ставки самофинансирования; внесением в качестве первоначального взноса старой квартиры или иного объекта недвижимости; участием в дополнительном негосударственном пенсионном страховании, которое организует негосударственный пенсионный фонд (то есть будущий владелец квартиры дополнительно к переводу своей накопительной части из ПФР довносит недостающую до порогового значения сумму в виде пенсионного вклада по ДПО).

В такой схеме гражданин, приобретая за счет будущей пенсии квартиру по льготной цене, не теряет ни накопительной части, ни ДПО. Поскольку кредит берется под льготные проценты, то на пенсионный счет начисляется льготный, а не рыночный инвестиционный доход.

С момента, когда кредит полностью погашен, на пенсионные счета вновь начинают начисляться рыночные проценты.

Таким образом, гражданин остается и с квартирой, и с пенсией, уменьшенной на сумму неначисленных процентов, при этом, возвращая кредит, он «восстанавливает» пенсию.

В результате реализации подобных схем вкладчики получили бы льготные кредиты на квартиры, а НПФы, используя лизинговые жилищные схемы, привлекли новых клиентов. Инвестиции в жилье высоколиквидны.

Поэтому НПФы, вкладывая в жилье путем покупки муниципальных (областных) облигаций, будут уравновешивать высокодоходные, но рисковые проекты.

Думаем, многие потенциальные пенсионеры согласились бы с потенциальным снижением доходности взамен на право получения льготных кредитов на строительство (покупку) жилья.

Уже сейчас в России есть НПФы, которые успешно осуществляют жилищные программы, и количество их участников стабильно растет. В отношении инвестирования средств накопительной части пенсии и ДПО действует жесткий контроль со стороны государства.

Расчеты доходности и структуры инвестиционного портфеля накопительных средств показали: в лизинговые жилищные схемы может быть вложено без особой потери для инвестиционного дохода 15 — 30% средств накопительной части (при расчетах принимали: проценты по кредиту за жилье 10 — 15% годовых в рублях; средняя доходность рискованных, но доходных проектов 20 — 25% годовых в рублях). В Свердловской области, например, это позволило бы только за счет средств накопительной части пенсии (без учета средств ДПО, которые в первое время будут основным финансовым источником) при условии нулевого первоначального взноса строить тысячу однокомнатных квартир ежегодно. При первоначальном взносе 20 — 30% от стоимости жилья количество квартир увеличивается до 1200 — 1300 (цена за 1 кв. метр для Свердловской области принята 8 тыс. руб.). Пенсионные деньги работали бы на регионы, а не только на Москву, как сейчас.

PS. Когда публикация готовилась к печати, появилась информация о реализации проекта ипотечного кредитования с помощью пенсионных денег в Москве.

Принципиальное отличие столичной схемы от предлагаемой нами — вместо НПФ в ней задействован государственный пенсионный фонд. Это означает, что развитие ипотеки будет происходить за счет средств государственной компании.

Мы относимся к этому отрицательно: во-первых, средства пенсионных накоплений граждан всей страны будут работать только на Москву, во-вторых, в нашей схеме граждане добровольно соглашаются со снижением инвестиционной доходности в обмен на возможность льготного приобретения жилья, а в схеме правительства Москвы предполагается развитие дешевого ипотечного кредитования для москвичей за счет потерь в инвестиционной доходности для всех остальных.

Авторы готовы ответить на вопросы по е-mail: nakopilka@inbox.ru

* Аспирант кафедры управления внешнеэкономической деятельностью УГТУ-УПИ.

** Финансовый директор НПФ «Исеть-фонд», кандидат экономических наук.

Источник: https://expert.ru/ural/2004/04/04ur-ueco2_66654/

Пенсионные накопления можно тратить до пенсии

Использование накопительной части пенсии для ипотеки

Минздравсоцразвития нашло применение пенсионным накоплениям /PhotoXpress

Минздравсоцразвития предлагает передать средства накопительной части пенсии в собственность граждан (сейчас это собственность государства), которую можно будет потратить досрочно и передавать по наследству.

Это прямой стимул для молчунов включиться в формирование своей пенсии, считает замминистра Юрий Воронин: если эти средства можно будет использовать «для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды», люди заинтересуются.

Он надеется «разговорить молчуна», чтобы чувство собственника сыграло свою роль.

Предложение разрешить досрочное использование накопительной части пенсии обсуждается в правительстве, но окончательной позиции по этому вопросу пока нет, говорит пресс-секретарь премьер-министра Дмитрий Песков.

Эту идею министерство обсуждает сейчас с экспертами, сказал Владимир Назаров из ИЭПП: тратить средства можно будет на неотложные нужды (например, операцию), образование (свое и детей) и ипотечный кредит.

Если к моменту выхода на пенсию человек истратит всю накопительную часть, у него останется пенсия, выплачиваемая государством, не ниже прожиточного минимума, добавляет Назаров.

В сентябре Минздравсоцразвития должно представить в правительство новый вариант концепции реформы накопительной части пенсий, говорит представитель министерства, первая версия внесена в правительство и сейчас обсуждается с ведомствами и экспертами. Принять ее планируется не позже 2011 г.: в 2013 г. выйдут на пенсию первые участники накопительной системы, и нужно время для подготовки законодательной базы нового статуса накоплений.

К началу 2010 г. пенсионные счета имели 69,2 млн россиян. На 31 марта на них находилось около 790 млрд руб., или в среднем 11 400 руб. на человека.

Более 90% счетов управляется государственной УК – ВЭБом.

Почти половина граждан (40,9%) сделали этот выбор осознанно, никого не выбирали 55,5%, рассказал профессор Российской академии госслужбы, директор департамента актуарных расчетов ПФР Аркадий Соловьев.

Граждане демонстрируют полное недоверие частному бизнесу, констатирует он. Более 80% не хотят рисковать, предпочитая небольшой процент, но гарантию сохранности денег.

Введение накопительной пенсии с 2003 г. считалось рецептом долгосрочной устойчивости, вспоминал председатель ПФР Антон Дроздов: к 2031 г. число работающих сравняется с числом пенсионеров – критическое соотношение.

«Но сейчас видно, что эффективность накопительной компоненты низка: работодателя не устраивает величина взноса, застрахованного – эффективность инвестирования, государство – что оно будет нести все риски», – сетует глава ПФР. В 2035 г.

, когда выйдет на пенсию первое поколение, платившее накопительные взносы полный срок, накопительная часть будет 10–12% от среднего размера пенсий, к 2050 г. – 15,5%, приводит Соловьев свои расчеты, основанные на «идеальных условиях инвестирования, инфляции в 4%».

Доходность инвестирования пенсий под управлением ВЭБа за 2007–2009 гг. составила 4,95%, а потребительские цены выросли на 37,9%.

Если к моменту выхода на пенсию сумма накоплений окажется меньше сделанных взносов, суд может решить, чтобы государство покрыло разницу, говорит чиновник одного из ведомств, обсуждающих концепцию реформы накопительной части; идея – уменьшить ответственность государства за накопительную часть.

Тестирование идеи на фокус-группах показало, что на досрочное использование люди смотрят очень позитивно, а вот к самостоятельному выбору управляющего накоплениями относятся настороженно, потому что не очень представляют, как это делать, рассказал Назаров.

Тут два пути решения: повышение общего уровня образования – в долгосрочном периоде это решаемая задача, в краткосрочном же периоде за людей выбор может сделать государство, передав средства молчунов (ставшие их собственностью) в государственный пенсионный фонд, или работодатель, направив эти средства в госфонд или НПФ.

«Если выбор за человека будет делать работодатель, должна быть возможность изменить его решение; главное – подтолкнуть человека к осознанному выбору», – уверен Воронин.

«Четкого понимания перспектив, вытекающих из принятия концепции, пока нет», – говорит директор департамента доверительного управления ВЭБа Александр Попов. Если деньги хотя бы формально станут собственностью застрахованного лица, то можно будет находить механизмы привлечения кредитов под них, замечает председатель совета Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов.

При существующей финансовой культуре перевод пенсионных денег в частную собственность рискован и должен быть ограничен рядом условий – как, например, материнский капитал, уверен советник «Мечел-финансы» Владимир Серебряный. Свыше 2,1 млн семей, в которых после 1 января 2007 г. родился второй ребенок, подали заявления на получение сертификата на материнский капитал, в этом году – 343 378 руб.

За счет этих средств подано 144 000 заявлений на погашение жилищных кредитов на сумму 40,5 млрд руб., 117 000 семей частично или полностью погасили ипотеку на 32,7 млрд руб.

Изобретаемые пенсионные схемы давно известны, отмечает Серебряный. Возможность досрочного распоряжения средствами будущей пенсии есть, например, в США. Правда, там стоит противоположная задача. За досрочное изъятие средств американцы платят штраф.

«Я молчун, и даже не вякающий», – говорит совладелец ГК «Виктория» Николай Власенко. Он, однако, уверен, что пенсионные накопления должны быть частной собственностью, у людей должна быть возможность использовать эти деньги, но идея возложить обязанность инвестировать средства на работодателя несет риски.

Большинство из них нельзя назвать квалифицированными инвесторами. Нужно четко проработать вопросы ответственности работодателя, и вряд ли стоит доверять деньги любому – 90% создаваемых компаний не живут и года. Возможно, распоряжение накоплениями можно было бы доверить компаниям, проработавшим на рынке несколько лет.

Он также предлагает продумать механизм конвертации пенсионных накоплений в акции компании, где человек работает.

Источник: https://www.vedomosti.ru/politics/articles/2010/06/03/pensionnye-nakopleniya-mozhno-tratit-do-pensii

В казахстане предложили использовать пенсионные накопления на ипотеку | курсив — деловые новости казахстана

Использование накопительной части пенсии для ипотеки

Ассоциация застройщиков Карагандинской области обратилась к правительству и в Национальный совет общественного доверия с предложением разрешить казахстанцам использовать пенсионные накопления в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании.

Как рассказал представитель ассоциации Толеген Ашимов на заседании комитета по строительству и стройиндустрии, таким образом в регионе можно решить проблему, связанную с покупкой жилья.

В Караганде наблюдается большое количество ветхих домов, возраст которых свыше 60 лет. Участники встречи в рамках проекта бюджетного жилья намерены создать дополнительные рабочие места в сфере строительства.

По словам председателя ассоциации Найли Каирбекова, данный проект был разработан в 2015 году. Тогда местные власти выделили предпринимателям землю под строительство, где стали прокладывать инженерные сети. 

Предприниматель Николай Абт отметил, что с реализацией программ по обеспечению казахстанцев бюджетным жильем территорию вернул себе акимат Караганды.

«Так как первая очередь нам не досталась, то местные исполнительные органы пообещали выдать другой участок земли, находящийся на юго-западе Караганды. Но здесь нам нужна помощь от государства, которая проложила бы сети. Жилье, которое мы будем строить, дешевое и доступное.

Так как у нас в регионе появился кластер, в который вошли 30 крупных строительных компаний и предприятий, изготавливающих стройматериалы, то проект ориентирован полностью на местное содержание.

К примеру, заводы, выпускающие фундаментные блоки, лакокрасочные и строительные материалы могут нам отдавать свою продукцию бесплатно на первом этапе. Деньги же они готовы получать после продажи квартир.

Такое сотрудничество даст предприятиям возможность выпускать продукцию постоянно. А это значит, что появятся дополнительные рабочие места» — считает Николай Абт.

Напомним, ранее жительница Нур-Султана в ходе встречи с населением поинтересовалась у министра труда и соцзащиты Бердибека Сапарбаева, почему казахстанцы не могут снять свои пенсионные накопления для оплаты обучения, ипотеки или лечения.

Министр тогда ответил, что «опыт прошлых лет показывает: когда сразу забирают некую сумму, то они в итоге расходуются иногда не туда, куда надо. Потом пенсионер остается с минимальной пенсией, поднимается вопрос – дайте мне дополнительно денег для проживания. Поэтому принято такое решение, чтобы (накопления. – Kursiv) выдавать ежемесячно».
 

В Казахстане 5,3 млн вкладчиков имеют пенсионные накопления лишь до 500 тыс. тенге (54% от общего числа), у 1,6 млн человек – в пределах от 500 тыс. до одного млн тенге (16% от общего количества активных вкладчиков). Об этом говорится в ответе премьер-министра Аскара Мамина на депутатский запрос, передает МИА «Казинформ».

По его словам, средний размер пенсионных накоплений граждан составил 1 040 800 тенге, в том числе у мужчин – 1 164 700 тенге, у женщин – 900 400 тенге.

«Правительством изучается вопрос возможности использования работающими гражданами части своих пенсионных накоплений для покупки жилья, получения образования.

Для этого под председательством заместителя премьер-министра Сапарбаева создана рабочая группа по разработке комплекса мер по дальнейшему совершенствованию пенсионной системы на основе построения долгосрочных актуарных моделей (рабочая группа).

В ее состав вошли депутаты сената и мажилиса парламента, представители заинтересованных государственных органов, общественных объединений, организаций и независимые эксперты», – отметил премьер.

Он сообщил, что к настоящему моменту проведено четыре заседания рабочей группы, на которых рассмотрены предложения по консолидации внебюджетной системы социального обеспечения путем создания единого социального фонда и введения одного социального платежа, повышению эффективности пенсионной системы, а также вопрос переноса срока введения 5% обязательных пенсионных взносов работодателя с 2020 года на 2023 год.

«Рабочей группой также изучается возможность применения в Казахстане сингапурского опыта по формированию накопительного фонда. Вместе с тем на сегодня членами рабочей группы окончательные предложения не выработаны и их обсуждение продолжается.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также учитывая важность вопроса, работа по выработке согласованных предложений в данном направлении находится на контроле правительства.

О результатах работы вы будете дополнительно проинформированы министерством труда и социальной защиты населения», – рассказал Мамин.

Ранее сообщалось, что на базе Ассоциации финансистов Казахстана рассматривается вопрос касательно использования пенсионных накоплений.

«Статистика, к сожалению, показывает, что тот механизм, который сейчас обсуждается, коснется, скорее всего, той малой части вкладчиков, у которых есть уже достаточный объем накоплений», – сказала глава «Жилстройсбербанка» Казахстана Ляззат Ибрагимова.
 

Источник: https://kursiv.kz/news/pensionnaya-sistema/2019-07/v-kazakhstane-predlozhili-ispolzovat-pensionnye-nakopleniya-na

5 полезных фактов о накопительной пенсии

Использование накопительной части пенсии для ипотеки

В середине октября Госдума одобрила в первом чтении продление заморозки накопительной пенсии россиян до 2021 года. Впервые заморозка состоялась в 2014 году и с тех пор стабильно продлевается.

Сейчас Министерство финансов планирует представить предложения по отмене накопительной части пенсии, кроме того, Минфин и ЦБ работают над механизмом новой накопительной системы индивидуального пенсионного капитала.

Генеральный директор ВТБ Пенсионный фонд Лариса Горчаковская рассказывает, что нужно знать о тех накоплениях, которые вы могли успеть сформировать до 2014 года.

У каждого гражданина нашей страны, который работал в период с 2002 по 2013 годы, есть накопительная пенсия. В этот период работодатель делал на неё отчисления — в размере 6% от фонда оплаты труда. Ещё 16% он направлял на страховую пенсию.

Накопительная пенсия учитывается в рублях и находится на счёте в Пенсионном фонде России (ПФР) или, если вы её туда переводили, в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Узнать, где ваши накопления, можно несколькими способами. Самый простой и быстрый — зайти на портал госуслуг, открыть свой личный кабинет и направить электронный запрос в ПФР. Также можно лично обратиться в ПФР.

Накоплениями можно и нужно управлять

С 2014 года отчисления на накопительную пенсию не производятся. Все взносы работодателя в размере 22% идут на страховую пенсию.

А сумма накопительной пенсии увеличивается только за счёт доходности, которую по итогам каждого года начисляет фонд, которому вы доверили управлять вашими накоплениями. При этом накопления граждан застрахованы Агентством по страхованию вкладов (по аналогии с банковскими вкладами).

Застрахована вся сумма накоплений, кроме инвестиционного дохода, полученного после даты последней его фиксации. Инвестиционный доход фиксируется один раз в пять лет.

Управляющего можно выбирать. Такое право у вас есть один раз в год. Но не рекомендуется это делать часто — при смене управляющего чаще, чем раз в пять лет, вы теряете доходность, начисленную вам предыдущим страховщиком.

Читайте по теме: Как накопить на пенсию, если тебе 30 лет

Накопительная пенсия наследуется

Пенсионные накопления наследуются. Но наследники имеют право их получить только в случае смерти застрахованного лица до выхода на пенсию.

Важно выбрать фонд

На сегодняшний день на рынке работает 36 негосударственных пенсионных фондов, которые имеют право (лицензию) работать с пенсионными накоплениями граждан. Как же выбрать страховщика?

Выбирая фонд, стоит зайти на его сайт, изучить, кто является учредителем. Также обратите внимание на рейтинг надёжности и кредитоспособности. Их публикуют рейтинговые агентства, например Эксперт РА.

Нужно посмотреть на доходность, распределённую фондом на счета своих клиентов — застрахованных лиц. Причём данные за 1–2 года не будут показателем. Необходимо изучать результаты на более длинном временном отрезке — 5–7 лет.

Очень важно чётко понимать, где и как фонд принимает документы на выплату пенсий, чтобы потом для её оформления не пришлось ехать через всю страну в единственный офис выбранного фонда.

Посмотрите сервисы, предлагаемые фондом.

Сюда входит наличие бесплатного круглосуточного колл-центра и онлайн-кабинета клиента, чтобы всегда была возможность узнать необходимую информацию и проверить состояние своего счёта.

Обращаться необходимо непосредственно в офис негосударственного пенсионного фонда или к его официальным партнёрам.

Две пенсии

Накопительная пенсия выплачивается при выходе на пенсию. Для её оформления необходимо обратиться с паспортом и справкой из ПФР к текущему страховщику (тому, кто управляет вашими накоплениями).

Накопительная пенсия может выплачиваться пожизненно, единовременно или в течение определённого количества лет. Можно выбрать один из этих вариантов, написав заявление в НПФ.

После этого накопительная пенсия будет перечисляться на вашу банковскую карту.

Варианты выплаты накопительной пенсии:

Предусмотрено несколько вариантов выплаты накопительной пенсии:

  • Пожизненные выплаты — накопительная пенсия выплачивается пожизненно. (При расчёте пожизненной пенсии людям, которые выходят на пенсию по возрасту, накопления делятся на 246 месяцев — получившуюся сумму человек будет получать ежемесячно до конца жизни.)
  • Единовременная выплата — выплачивается разово вся сумма пенсионных накоплений. Право на получение единовременной выплаты имеют в основном люди, у которых накопительная пенсия составляет не более 5% от размера страховой пенсии по старости.
  • Срочная пенсионная выплата — пенсионные накопления выплачиваются в течение выбранного количества лет, но не менее 10 лет. Срочная пенсионная выплата может выплачиваться людям, которые участвовали в программе государственного софинансирования пенсии, или тем, кто направлял средства материнского капитала на формирование будущей пенсии.

Читайте по теме: 10 вещей, которые вы не знали про пенсию

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Лариса Горчаковская, генеральный директор ВТБ Пенсионный фонд, источник фото — shutterstock.com

Источник: https://www.sravni.ru/text/2018/11/19/5-poleznykh-faktov-o-nakopitelnoj-pensii/

На что можно потратить материнский капитал

Использование накопительной части пенсии для ипотеки

После законодательных изменений, вступивших в силу 1 апреля, опять стало непонятно, на что можно потратить материнский капитал. Многие связывают его использование с покупкой жилья. На самом деле программы гораздо разнообразнее. И кстати, не все из них связаны напрямую с детьми. В 2019 году существует 5 основных направлений, по которым можно потратить данные средства.

Покупка жилья

Самый популярный способ. Маткапиталом можно частично погасить расходы на покупку квартиры/строительство дома или использовать их для погашения ипотечного кредита (согласно Федеральному закону N 288-ФЗ).

У банков сейчас существуют для этого специальные ипотечные программы. С пониженным взносом – от 10% (по обычным программам взнос, как правило от 15% — 20%) и пониженной ставкой.

Важное нововведение – с 1 января начал действовать Федеральный Закон N 217-ФЗ, согласно которому сертификат можно задействовать и для возведения дома на дачном участке. Главное, чтобы это был именно полноценный жилой дом, а не хозяйственная постройка или садовый домик для летнего проживания.  

Еще один нюанс (уже приятный), сертификат можно использовать «задним числом». Если дом строили после 2007 года, а мат.капитал получили уже позже, нужно подать документы, подтверждающие стоимость строительства – средства будут переведены в качестве компенсации.

Ограничения по ипотеке для матерей с 2019 года

Долгое время средства материнского капитала обналичивали через кредитование – оформлялся займ, гасился за счет сертификата и сумму передавали матери за вычетом около 30% (за услуги).

Для исключения подобных схем был введен ряд условий:

  • Ипотечный кредит теперь можно получить только в организации Дом.РФ (ранее известной как АИЖК) и лицензированных банках.
  • Займ, полученный у работодателя, частных кредиторов, МФО и иных организаций погасить данными средствами более не получится.
  • Для договоров, оформленных до 29 марта 2019 года, ограничения не действуют.

Приобретаемое жилье не должно иметь аварийное состояние и/или стоять в планах на снос. Обязательно проверяйте выбранный объект и подавайте заявку на использование маткапитала сразу. Иначе потом может получится неприятный сюрприз – кредит уже будет оформлен, а пенсионный фонд откажется переводить деньги.

Важно отличать оформление сертификата и непосредственно перевод денег. Если сертификат вы получили до 29 марта 2019 года, но использовать субсидию решили после этой даты, действовать будут уже новые правила.

На что можно потратить материнский капитал, кроме покупки жилья? На строительство дома.

В 2019 году не нужно подавать разрешение, достаточно оформить уведомление о том, что семья собирается строить дом. Средства на строительство могут быть переведены компании-застройщику или будущим владельцам, если они собираются самостоятельно проводить строительные работы.

Но есть нюанс – во втором случае до начала работ перечисляются только 50% денег. Вторую половину передадут после завершения строительства.

Детский сад

На что потратить материнский капитал, если с жильем все в порядке? Согласно Федеральным Законам N 256-ФЗ и N 273-ФЗ, а также Постановлению Правительства N 862, можно частично оплатить детский сад для ребенка, достигшего 3-летнего возраста. Да, большинство малышей попадают в сад с 1,5 лет, а есть еще и ясельные группы. Но по закону оплата возможна только после того, как ребенку исполнится 3.

Причем, оплата может быть только частичной. Не получится оплатить дополнительные кружки, секции, которые могут действовать при детском саде, покрыть расходы на различные мероприятия и т.д. Покрывается только питание, образование, воспитание и основной уход за ребенком.

Образование детей

Согласно Постановлению Правительства N 926, материнский капитал может быть потрачен на обучение в России, при условии, что у учреждения есть государственная аккредитация. Под обучением понимается не только традиционное (в школе или институте), но и дополнительное – кружки, развивающие программы и т.д.

Важный момент – потратить деньги можно на образование любого ребенка, достигшего 3-летнего возраста и не достигшего 24-х лет на момент получения средств. Например, если родители получили мат.капитал за рождение второго ребенка, а первому на тот момент 4 – 5 лет, деньги можно потратить и на обучение первенца.

Деньги на счет обучающей организации переводятся в течение 2-х месяцев, поэтому нужно либо подавать заявление на учебу сильно заранее, либо договориться с руководителем организации.

На что можно потратить материнский капитал, если в семье появился ребенок-инвалид?

Его разрешено использовать полностью на товары, необходимые для адаптации ребенка к полноценной жизни. Но получить деньги получится только в виде компенсации – то есть, сначала необходимо оплатить покупку, а потом подать заявление в ПРФ на возмещение расходов.

Обратите внимание! Существует определенный перечень товаров, по которым положена компенсация (Распоряжение Правительства РФ N 831-р).

Формирование материнской пенсии

На что еще можно потратить материнский капитал?

Деньги можно перенаправить в пенсионный фонд или выбранную управляющую компанию для формирования накопительной части пенсии. Это позволит увеличить ежемесячные пенсионные выплаты.

Важный нюанс – до наступления пенсионного возраста решение можно изменить и перенаправить отправленные деньги (например, на ту же ипотеку).

На что нельзя потратить материнский капитал

Большинство пунктов остались неизменными с 2018 года, но кое-что добавилось.

Нельзя использовать данные средства для:

  • погашения потребительских кредитов
  • оплаты ремонта квартиры/дома
  • приобретения жилья, находящегося в аварийном состоянии
  • покупки участка
  • покупки машины (даже в кредит)
  • погашения штрафов, коммунальных платежей
  • оплаты «ипотеки», взятой у частных лиц или не банковских организаций

Материал подготовлен на основе: Федеральных законов N 256-ФЗ, N 273-ФЗ, Постановления правительства N926, N 862, Распоряжения Правительства РФ N 831-р

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/na-chto-mozhno-potratit-materinsky-kapital/

Как погасить кредиты с помощью накопительной части пенсии?

Использование накопительной части пенсии для ипотеки

Накопительная пенсия (НП) – это часть выплат по старости, которая формируется человеком на основе его личных отчислений. Деньги не просто лежат на счетах, а считаются в наше время капиталом. Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли выполнять погашение займа из накопительной пенсии.

Суть денежных выплат

Действующая в России пенсионная система предлагает жителям страны разделение трудовой пенсии на страховую и накопительную части. Первая половина в размере 16% взносов поступает в общий счет ПФ РФ и расходуется на личные нужды, к примеру, на оплату пенсии текущим пенсионерам.

С перспективой на будущее эта половина пособия приносит застрахованным лицам только пенсионные баллы, благодаря которым будет высчитываться порог начислений. НП в размере 6% сразу считается капиталом для расходования в будущем.

Но вот получить его можно не сразу. Кстати, отчисления из страховых взносов делает предприятие-работодатель лицам 1967 года рождения и моложе.

Автоматически НП поступает на счета ПФР, а дальше деньги инвестирует УК ВЭБа. Россияне имеют право выбрать другую УК или вовсе направить средства НПФ.

Как дела обстоят сейчас?

С 2014 года был наложен мораторий на накопительную долю выплат. Все отчисления в этом время от предприятий шли полностью в страховую долю. Доходность сейчас таких накоплений равна нулю, средства хранятся на счетах ПФР без движения. С учетом любых негативных экономических процессов в России, доходность такого капитала может стать отрицательной.

Сейчас известно, что выплаты заморожены до 2020 года. Хотя Министерство финансов предложило реформировать законодательство по НП дать возможность людям самостоятельно хотя бы пополнять свои пенсионные счета на добровольной основе. Но люди обещаниям не верят, ищут лазейки, чтобы снять средства досрочно.

Ранее на доходность капитала можно было хоть как-то влиять. Прибыль на сберегательном корсчете зависела от стратегии инвестирования, то есть от того, кому передал рубли человек, какую политику управления деньгами выбрал.

За всеми манипуляциями по своим отчислениям на старость люди могли наблюдать по запросу или в бумажном, электронном варианте с определенной периодичностью.

Можно ли погасить кредит накопительной частью

Собственникам НП можно подать заявление о досрочном переводе в другой НПФ либо для возврата в УК ВЭБ. Но если в процессе рассмотрения заявки у учреждения будет отозвана лицензия, то все средства попадут в ПФ России, а запрос аннулируют. В дальнейшем можно переписать просьбу для иного фонда.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

А вот снять деньги и потратить на иные нужды в соответствии со ст.2 ФЗ от 30.11.2011 №360 «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений»  запрещено. Сегодня взять и направить личный капитал на старость в счет оплаты ипотечных взносов не получится.

Использовать отчисления для оплаты банковского долга можно после выплаты на руки срочных либо единовременных страховых начислений.

  1. Первый вариант передается россиянам ежемесячно в течение всего времени, что человек был застрахован, но не менее 10 лет. На эти средства рассчитывают люди, выйдя на пенсию по старости или досрочно. Выдают деньги и правопреемникам в связи со смертью застрахованного лица. До выхода на заслуженный отдых деньги тоже могут выдать, но не чаще, чем раз в 5 лет и только на законных основаниях. Для начала это наступление пенсионного возраста. И затем – ряд обстоятельств, как установление инвалидности 1-3 группы, в случае потери кормильца.
  2. Последний случай актуален для семейных пар, если один из созаемщиков внезапно скончался. Наличие детей бонусов никаких не дает, а требование кредитора закрыть долг за счет НП вполне оправдано. Когда один из супругов принимает наследство, то НП становится его частью. В итоге, муж/жена при потере партнера получают долги в распоряжение и средства их страховых сбережений. Их как раз можно пустить для взаиморасчетов с банками.

Теоретически полученную сумму можно будет направить на оплату задолженности в банке. Получателями становятся граждане, чья НП не более 5% по отношению к уровню страховой по старости, включая получающих ее по государственному пенсионному обеспечению (речь идет о тех лицах, кто не имеют право получать страховую выплату из-за малого стажа или числа пенсионных баллов).

https://youtu.be/8PE_4U38Thc

Что делать, если вы состоите в негосударственном пенсионном фонде?

Как известно, клиенты НПФ имеют больше прав и возможностей по сравнению с теми россиянами, которые состоят в ПФР. В частности, они могут более свободно пользоваться имеющимися на их счетах денежными средствами.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Важно: в каждом НПФ есть своя политика относительно осуществления выплат. В одних фондах разрешают получить часть средств единовременно при выходе на пенсию, в других только при условии накопления определенной суммы, в третьих – можно лишь “раскидать” накопленную сумму по месяцам, чтобы увеличить конечную суммы пенсии.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Как узнать, имеете ли вы право на получение единовременного денежного перевода? Для этого нужно обратиться в представительство вашего фонда со всеми документами (паспорт, СНИЛС, договор). Если в вашем городе нет офисов НПФ, в котором вы состоите, то вы всегда можете позвонить по телефону его горячей линии, чтобы получить консультацию, либо заказать на его официальном сайте обратный звонок.

В 2010 году было прошение от Минтруда России о том, чтобы людям дали право на оплату ипотеки за счет накопительной части пенсии. Но это решение не было реализовано на законодательном уровне.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-pogasit-kredity-s-pomoshhju-nakopitelnojj-chasti-pensii/

Добавить комментарий