Как остаться в том НПФ, который уже выбран?

Деньги на старость: спасти или сохранить?

Как остаться в том НПФ, который уже выбран?
Не потерять инвестиционный доход от пенсионных накоплений будет непросто Fotolia/pavel_shishkin

До конца года осталось немногим более двух месяцев. Времени решить, что делать со своей будущей пенсией, остается совсем немного. Стоит ли менять пенсионный фонд и сколько на этом можно потерять? Банки.ру попытался разобраться в ситуации.

Продажам сказали «стоп»

Предупреждения Пенсионного фонда России и НПФ о вреде досрочного перевода пенсий пока не оказали влияния на поведение россиян. За девять месяцев 2017 года заявления о смене одного фонда на другой уже подали около 2 млн человек, более 2,5 млн решили забрать деньги в ПФР. Только 50 тыс. решили вернуть свои накопления обратно под государственное управление.

Участники рынка говорят, что желающих сменить фонд было бы значительно больше, если бы не блокировка удостоверяющих центров — они позволяли подавать заявление в ПФР в электронном виде. Но в конце июня Пенсионный фонд перестал их принимать.

Теперь нужно обращаться в отделение ПФР. Также можно воспользоваться порталом госуслуг.

Правда, это вариант пока не работает: из-за частых сбоев и процедуры проверки информации при регистрации пользователя (это может занимать несколько дней) НПФ пока не поставили этот канал продаж на поток.

«Не все готовы идти в ближайшее отделение ПФР и писать заявление о переводе пенсии. Если не заработает система удостоверяющих центров, то число переходов в этом году упадет минимум на треть», — огорчена генеральный директор НПФ ВТБ Лариса Горчаковская.

По оценке первого заместителя гендиректора НПФ «Газфонд пенсионные накопления» Антона Шпилева, если ситуация не изменится, то в 2017 году фонды могут рассчитывать лишь на половину того, что привлекли в 2016-м.

По итогам прошлого года 12 млн граждан подали заявления о переводе пенсии, более 5 млн из них ПФР забраковал.

Активность граждан в этом году, по мнению Горчаковской, больше связана с агрессивным маркетингом фондов. Вместе с тем, по ее словам, люди стали больше интересоваться надежностью НПФ, а уже потом спрашивать про доходность. Публикации о санации крупных банковских групп отнюдь не повышают доверие граждан к пенсионной индустрии.

Доживут ли до старости пенсионные фонды

Негосударственные пенсионные фонды находятся в состоянии неопределенности. С одной стороны, на них давят проблемы в банковском секторе. С другой — регулятор не спешит представлять подробный проект системы индивидуального пенсионного капитала. Выживут ли НПФ в России в ближайшем будущем?

Дорогие переводы

Глава крупного пенсионного фонда отмечает, что на поведение граждан оказывают влияние агенты, которым невыгодно переманивать вкладчиков других фондов. В конце лета несколько крупных НПФ заявили, что не станут платить комиссию за таких клиентов.

«Политика многих крупных НПФ сейчас направлена не на то, чтобы переманить вкладчиков у конкурентов, а на то, чтобы удержать уже существующих.

Поэтому всем выгодна кампания, развернутая в прессе, что досрочное расторжение договора с фондом приведет к финансовым потерям», — признается топ-менеджер НПФ, пожелавший остаться неизвестным. Дело в том, что по законодательству менять фонд можно раз в пять лет.

В противном случае весь накопленный доход от инвестирования останется у прежнего страховщика. Это правило действует с 2015 года.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев говорит, что в этом году потери при смене фонда не понесет только одна категория застрахованных — те, чьи накопления формируются у нынешнего страховщика с 2013 года.

В 2017-м у этих клиентов истекает пятилетний инвестиционный период и происходит фиксация заработанного за пять лет дохода. «А наибольшие потери ждут тех, кто перевел свою пенсию в НПФ в 2014 или 2015 году», — предупреждает Якушев.

По его оценкам, это вполне приличная сумма: накопленный за три года инвестиционный доход может доходить до 30% от всей суммы на счете.

Впрочем, судя по статистике ЦБ, далеко не все НПФ зарабатывали в последние годы высокую доходность. В 2015 году, например, несколько игроков показали доходность выше 16% годовых. При этом в среднем фонды заработали около 10%.

Доходность государственного ВЭБа была выше 13%. В 2014 году НПФ в среднем показали доходность на уровне 4%, а некоторые и вовсе закончили год с убытком.

Доходность накоплений «молчунов» (то есть тех, кто оставил деньги под управлением ВЭБа) была также низкой — 2,6%.

Таким образом, далеко не для всех клиентов НПФ потери от досрочного перевода пенсии могут оказаться незначительными. Тем более что в предыдущие «тучные» годы фонды зарабатывали значительно больше.

Аналитики Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) специально для Банки.ру рассчитали, какой доход мог бы получить вкладчик, если бы доверил свои накопления НПФ в 2009 году.

Доход рассчитан для условного фонда при первоначальной сумме взноса в 50 тыс. рублей.

Год Доходность, % годовых Доход за год, руб. Сумма на счете нарастающим итогом, руб.
2009 5,00 1 875,00 51 875,00
2010 7,00 3 631,25 55 506,25
2011 4,25 2 614,02 70 120,27
2012 9,60 6 731,55 76 851,81
2013 10,70 8 223,14 85 074,95
2014 2,67 2 271,50 87 346,46
2015 6,95 6 070,58 93 417,03
2016 7,84 7 323,90 100 740,93
2017 7,84 7 898,09 108 639,02

Из приведенной таблицы видно, что суммарный доход, который будущий пенсионер получил до 2015 года, может превышать доходы, заработанные НПФ в 2015—2017 годах. Разумеется, для каждого конкретного НПФ эти расчеты будут отличаться.

По расчетам другого пенсионного объединения — Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ), если бы будущий пенсионер со средней зарплатой доверил свою пенсию НПФ в нулевые годы и его фонд ежегодно зарабатывал по 7,5%, то к 2017 году у него на счете было бы около 180 тыс. рублей. Примерно треть из этой суммы составили бы инвестдоходы. В случае досрочной смены фонда его потери составят до 40% от полученных за все эти годы доходов.

Год Накопленные страховые взносы с учетом заморозки, руб. Накопленный инвестдоход с учетом заморозки, руб.
2005 10 890 1 187
2006 15 995 2 046
2007 22 520 3 275
2008 34 968 5 187
2009 48 387 7 865
2010 63 473 11 432
2011 80 299 16 019
2012 99 472 21 793
2013 120 922 28 929
2014 120 922 36 422
2015 120 922 44 289
2016 120 922 52 550
2017 120 922 61 223

«Если вас перестал устраивать фонд, в котором ваши накопления, то стоит уточнить в кол-центре, за какие годы вы потеряете доходы», — советует исполнительный директор АНПФ Алексей Денисов.

По расчетам ассоциации, в наиболее выигрышной ситуации те, кто менял фонд или перевел накопления из ПФР в прошлом году.

Исходя из данных ЦБ о доходности фондов, в среднем они потеряют всего 7—9% годовых.

Вернуть бы свое…

Однако как быть тем, кто начал копить на свою пенсию в НПФ не три-четыре года назад, а гораздо раньше? По статистике, уже в 2011 году таких было почти 12 млн человек, и год от года их число росло. Что произойдет с их взносами и полученным инвестиционным доходом, если у выбранного ими фонда вдруг начнутся проблемы? Прецеденты уже случались.

В 2015 году регулятор отозвал лицензию у фондов, входящих в финансовую группу Анатолия Мотылева. Центробанку пришлось компенсировать вкладчикам 39 млрд рублей. А уже в следующем, 2016-м, году регулятору пришлось возмещать деньги вкладчикам фондов, принадлежащих бывшему менеджеру АФК «Система» Евгению Новицкому.

Под их управлением было около 20 млрд рублей пенсионных накоплений.

Представители НПФ успокаивают: пенсионные накопления граждан защищены законодательно. Если у фонда вдруг не будет денег, то за него расплатится гарантийный фонд АСВ. Сейчас там около 1 млрд рублей. Для сравнения: суммарный объем пенсионных накоплений в НПФ — почти 2,4 трлн рублей.

«Тем, кому уже назначена пенсия, можно не переживать. АСВ гарантирует все выплаты, даже если у фонда не будет хватать собственных средств», — подтверждает член совета директоров НПФ «Согласие» Андрей Неверов, ссылаясь на положения федерального закона 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц».

А вот тем, кто еще только копит на пенсию, по его словам, стоит тщательнее выбирать НПФ: им вернут лишь взносы, поступившие на счет, без учета заработанного инвестиционного дохода.

Кроме того, отмечает Неверов, по закону «О несостоятельности (банкротстве)», при банкротстве пенсионного фонда в первую очередь удовлетворяются требования АСВ, а уже во вторую — требования клиентов.

«Это означает, что вначале агентство компенсирует клиентам НПФ номинал взносов, потом попытается восполнить свои потери за счет продажи имущества. А если в итоге что-то останется, то выплатит гражданам инвестиционный доход», — поясняет он.

Представители других НПФ дают другую версию, ссылаясь на тот же закон 422-ФЗ. «Гарантии АСВ защищают взносы работодателей, а также инвестиционный доход, зафиксированный за пятилетний срок инвестирования, который был отражен на счете застрахованного лица», — утверждает Якушев из НПФ «Сафмар».

В АСВ на запрос Банки.ру не ответили.

Без паники

Большинство участников пенсионного рынка и экспертов, опрошенных Банки.ру, все же уверены, что торопиться со сменой НПФ пока не стоит.

«Единственный вариант — если вы твердо уверены, что выбранный фонд покажет более высокую доходность и это позволит отыграть потери при досрочном переходе.

Но кто способен предсказать это на несколько лет вперед?» — рассуждает генеральный директор НПФ «Согласие» Александр Вьюницкий.

«Менять ли фонд или вообще вернуть свои пенсионные накопления в ПФР — это, скорее, вопрос доверия к пенсионной системе», — размышляет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Юрий Ногин.

Учитывая, что фондовый рынок из-за санкций в последние годы находится в стагнации, потери инвестиционного дохода для тех, кто перевел в НПФ средства в 2013—2017 годах, по его словам, не будут значительными.

Тем более, рассуждает Ногин, если вам скоро выходить на пенсию, стоит задаться вопросом: готовы ли вы волноваться за судьбу выбранного НПФ или в случае его банкротства потом проходить все бюрократические процедуры, чтобы вернуть деньги? «Если вы не готовы к этому, то лучше сменить фонд на более надежный», — считает он.

Нелогичным в глазах представителей пенсионного рынка выглядит и решение вернуться под крыло государства — в ПФР. Генеральный директор компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов напоминает, что в среднем доходность государственной УК — ВЭБа ниже, чем у НПФ.

«Также есть риски, что в окончательной версии законопроекта об индивидуальном пенсионном капитале будет прописано, что все деньги «молчунов» трансформируются в баллы ПФР», — указывает он.

Прогнозировать их «рыночную стоимость» не возьмется сейчас никто, поскольку их стоимость правительство устанавливает ежегодно в зависимости от уровня инфляции.

Юрий Ногин обращает внимание: в ЦБ не исключают, что в дальнейшем у проблемных фондов не будут отзывать лицензию, а будут их санировать. Об этом, в частности, недавно говорил первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов. «Прецедент уже есть.

Фонды «Лукойл-Гарант», «Электроэнергетики» и НПФ «РГС» оказались в периметре санации банка «Открытие». Тем самым регулятор как бы дает сигнал их вкладчикам, что с их пенсией все будет в порядке», — отмечает он.

Президент АНПФ Сергей Беляков считает, что для клиентов фондов санация НПФ однозначно выгоднее, чем их банкротство: при таком сценарии они точно не потеряют инвестиционный доход от размещенных в фонде пенсионных средств.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10053322

Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой

Как остаться в том НПФ, который уже выбран?

Если вы родились в 1967 году или позже и успели хоть немного поработать с 2002 по 2014 год, у вас есть не только страховая часть пенсии, но и пенсионные накопления.

Ваша будущая пенсия зависит в том числе от того, насколько удачно пенсионный фонд инвестирует эти накопления. Если размер дохода вас не устраивает, можно перевести свои деньги в другой фонд с более удачной инвестстратегией.

Рассказываем, как это лучше делать.

Как узнать, где лежат мои пенсионные накопления?

Ваши пенсионные накопления могут храниться:

  • В Пенсионном фонде России(ПФР) Если вы никогда не писали заявлений о переводе накоплений, то они находятся именно в ПФР и их инвестирует государственная управляющая компания — Внешэкономбанк (ВЭБ).   Также ваши деньги могут находиться в инвестиционном портфеле одной из частных уполномоченных управляющих компаний (УК) ПФР — если вы подавали заявление о смене УК.
  • В негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который участвует в системе обязательного пенсионного страхования. Пенсионные накопления попадают в НПФ по заявлению владельца. Но бывали случаи, когда накопления переводили без ведома клиента: например, по подложным документам. С 2019 года это стало невозможно. 

Проверить, где сейчас находятся ваши пенсионные накопления, можно в Пенсионном фонде России, через личный кабинет на сайте ПФР или Портал госуслуг.

Как узнать, сколько у меня пенсионных накоплений и какой доход приносят инвестиции?

Сумму накоплений без учета инвестиционного дохода вы можете узнать в местном отделении ПФР или в личном кабинете на Портале госуслуг. 

В своем фонде можно получить полную детализацию по счету: какая часть денег приходится на сами пенсионные взносы, а сколько заработал фонд, пока инвестировал ваши накопления.

Кроме того, в выписке фонда будет указано, когда вы стали его клиентом.

Можно ли сравнить доходность инвестиций моего фонда и других?

Информацию о доходности всех НПФ можно посмотреть на сайте Банка России.

Найдите таблицу «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов», а в ней колонку — доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду. Там вы сможете сравнить результативность инвестиций своего фонда и других НПФ.

Показатели всех управляющих компаний Пенсионного фонда России можно найти на сайте ПФР. В разделе «Расчет доходности инвестирования средств пенсионных накоплений» приводятся данные с 2004 года.

Необходимо обращать внимание не только на название УК, но и на конкретный инвестиционный портфель. Но эти показатели приводятся до вычета комиссий и других платежей, которые берут управляющие компании.

Это стоит иметь в виду при сравнении доходности НПФ и УК, так как в данных НПФ большая часть комиссий уже учтена.

Например, у ВЭБ есть два инвестиционных портфеля: портфель государственных ценных бумаг и расширенный инвестиционный портфель — кроме госбумаг в него входят корпоративные облигации и депозиты. По умолчанию деньги будущих пенсионеров попадают в расширенный портфель. Но можно поменять его на портфель госбумаг.

Некоторые УК предлагают два-три варианта инвестиционных портфелей — с разными наборами инструментов: ценных бумаг, депозитов и других финансовых активов. Доходность разных инвестиционных портфелей, как правило, различается.

Можно ли поменять фонд или УК?

Да, можно перевести пенсионные накопления из ПФР в НПФ. И наоборот — вернуть накопления из НПФ в ПФР. А также перейти из одного негосударственного фонда в другой.

Есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год.

Подать заявление о смене фонда можно с 1 января до 1 декабря. Тогда до 31 марта следующего года (при досрочном варианте) или до 31 марта шестого года (при срочном) ваши пенсионные накопления перейдут в выбранный фонд. Весь декабрь считается «периодом охлаждения» — в это время вы можете передумать: отказаться от перехода или заменить фонд, в который хотите перейти.

Если ваши накопления лежат в ПФР и вы не хотели бы переводить их в частный фонд, у вас тоже есть возможность изменить стратегию инвестирования своих накоплений. В течение всего года — с 1 января по 31 декабря — можно подать заявление в ПФР, чтобы со следующего года переложить деньги из одной управляющей компании в другую или поменять инвестиционный портфель.

При этом выгоду от перехода нужно тщательно оценить. Если вы решите остаться в ПФР, но поменять управляющую компанию или инвестиционный портфель УК, то это можно делать ежегодно без потерь — весь предыдущий инвестдоход сохраняется.

Но если вы решите досрочно поменять сам фонд, то можете лишиться инвестиционного дохода за предыдущие годы и даже части своих пенсионных накоплений.

Как оценить возможные потери?

По  закону  НПФ и ПФР обязаны раз в пять лет фиксировать инвестиционный доход на индивидуальном пенсионном счете клиента.

Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на счете клиента должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые перечислял на счет он сам или его работодатель.

Первая фиксация инвестдохода во всех фондах прошла 31 декабря 2015 года. Но она коснулась только тех людей, которые никогда не переводили свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ или же стали клиентами нового фонда не позднее 2011 года.

Следующая фиксация для этих людей состоится в 2020 году. И если они напишут заявление на досрочный переход в 2020 году, то ничего не потеряют.

Для тех, кто перевел свои пенсионные накопления в 2012 году и позже, годы фиксации будут зависеть от года смены фонда.

Год, когда ваши деньги попали в текущий НПФ или ПФР Год первой фиксации Год второй фиксации
2011 и раньше 2015 2020
2012 2016 2021
2013 2017 2022
2014 2018 2023
2015 2019 2024
2016 2020 2025
2017 2021 2026
2018 2022 2027
2019 2023 2028

В годы фиксаций можно написать заявление на досрочный переход и перейти в новый фонд без потерь.

Если же вы захотите досрочно перевести деньги в другой фонд в другие годы, то потеряете инвестиционный доход за неоконченную пятилетку. Если фонд по итогам этих лет получил убытки, то их вычтут из суммы пенсионных накоплений.

Как оценить потери, если в 2019 году вы решите поменять фонд досрочно

Год, когда ваши деньги попали в НПФ или ПФР За какие годы будет потерян инвестдоход или вычтены убытки
2011 и раньше 2016–2019
2012 2017–2019
2013 2018–2019
2014 2019
2015 Потерь не будет
2016 2016–2019
2017 2017–2019
2018 2018–2019
2019 2019

Главное, что нужно запомнить — отсчет пятилетки всегда начинается с момента перехода.

Как сменить НПФ без потери дохода?

Как уже упоминалось выше, есть два варианта: срочный и досрочный.

Срочный переход — через 5 лет

В этом случае вы получите максимум возможного. Ваш НПФ передаст другому фонду все, что лежит на вашем счете с учетом заработанного инвестиционного дохода. Если же за эти пять лет фонд терпел убытки, то он передаст ту сумму, которую зафиксировал в последний раз, плюс все отчисления, которые вы делали после этой последней фиксации.

Правда, есть вероятность, что другой фонд за эти пять лет мог бы распоряжаться вашими пенсионными накоплениями более эффективно, чем нынешний. И есть шанс, что он смог бы заработать для вас больше, чем были бы ваши потери при переходе. Но ни один фонд не даст никаких гарантий доходности.

Досрочный переход — на следующий год

В этом случае вы потеряете инвестиционный доход, который фонд заработал с момента последней фиксации (если доход был). Если же за это время НПФ терпел убытки, то их вычтут из суммы вашего счета. В результате в новый фонд переведут даже меньше денег, чем было на счете во время последней фиксации дохода.

Перевести свои пенсионные накопления в другой фонд без инвестиционной прибавки, но и без потерь, при досрочном переходе можно только в одном случае: если вы подали заявление на досрочный переход в тот год, когда ваш нынешний фонд будет фиксировать инвестдоход.

Только так при досрочном переходе можно сменить фонд без убытков. И при этом не придется ждать пять лет, как при срочном переходе.

Если вы не помните, когда стали клиентом фонда и, следовательно, не в курсе, когда была последняя фиксация денег на счете— лучше уточнить это в своем фонде, местном отделении ПФР или в личном кабинете на  Портале госуслуг.

Что нужно сделать, чтобы перевести накопления в другой фонд или УК?

Вы оценили все риски и возможные потери и хотите все-таки сменить фонд или перевести деньги в другую управляющую компанию. Порядок действий должен быть следующим:

  1. Если вы хотите перейти в НПФ, заключите с ним договор об обязательном пенсионном страховании (договор ОПС).
    Если же вы намерены вернуться в ПФР или сменить УК — переходите к следующему пункту.

  2. До 1 декабря подайте заявление в Пенсионный фонд России о срочном или досрочном переходе. Если вы намерены остаться в ПФР, но сменить УК или инвестпортфель, заявление можно направить до 31 декабря.

    Подать заявление можно в местном представительстве ПФР — лично или через своего представителя по нотариальной доверенности. Более простой и быстрый вариант — через Портал госуслуг. Если вы выбрали срочный переход в другой фонд, сотрудник ПФР проинформирует вас о сумме инвестдохода, который вы можете потерять.

    Если будете подавать заявление в электронном виде через Портал госуслуг, эта информация отразится в личном кабинете.

    При смене управляющей компании или инвестпортфеля потерь инвестиционного дохода не будет. В течение года можно подавать несколько заявлений, отменять предыдущие не нужно — ПФР рассмотрит только последнее.

  3. Если вы решили сменить фонд досрочно, оцените еще раз, оправданы ли убытки или стоит подождать с переходом, чтобы их избежать. С 1 по 31 декабря вы не сможете подать новое заявление о переходе, но можете подать в ПФР уведомление об отказе от перехода или о замене фонда. Сделать это можно там же — в отделении ПФР или через Портал госуслуг.

  4. До 1 марта следующего года (при досрочном переходе) или до 1 марта шестого года после подачи заявления (при срочном переходе) ПФР рассмотрит ваше заявление.

    Результат можно будет узнать через Портал госуслуг или в отделении ПФР.

  5. До конца марта пенсионные накопления перейдут в новый фонд или УК. Либо управляющая компания переведет деньги в другой инвестиционный портфель.

Проверить, в каком фонде находятся ваши пенсионные накопления, и следить за состоянием личного пенсионного счета можно онлайн — через Портал госуслуг. Либо уточнить информацию в местном представительстве Пенсионного фонда России.

Источник: https://fincult.info/article/kak-perevesti-pensionnye-nakopleniya-iz-odnogo-fonda-v-drugoy/

Почему я перевел пенсионные накопления из НПФ в УК

Как остаться в том НПФ, который уже выбран?

Для своей накопительной пенсии я сознательно выбрал Пенсионный фонд России.

Сергей Звенигородский

финансист

Я сотрудник одной из управляющих компаний. По работе общаюсь со специалистами пенсионной сферы и консультирую тысячи клиентов по накопительной пенсии. Я вижу, что о частных управляющих компаниях есть не так много информации, хотя они тоже работают с накопительными пенсиями.

С пенсионными накоплениями вы можете не делать ничего, можете перевести их в негосударственный пенсионный фонд, а можете выбрать Пенсионный фонд России и затем управляющую компанию под его крылом. Я сделал именно так и в статье расскажу почему. Вы узнаете, как правильно выбрать управляющую компанию и какие от этого будут плюсы.

Базовая, страховая и накопительная пенсии — это части общей трудовой пенсии по старости. Все эти деньги платит в принудительном порядке работодатель на каждого официально оформленного работника. Взносы идут из фонда оплаты труда, но не вычитаются из зарплаты, а начисляются сверх нее. Сейчас это называется страховыми взносами, раньше называлось единым социальным налогом.

Сейчас действует мораторий, поэтому взносы работодателя на пенсионные накопления не идут. Всё, что накопилось, делят на период дожития и получают ежемесячную прибавку к пенсии.

Период дожития — это условный срок, в течение которого придется платить пенсию. Его определяют исходя из ожидаемой продолжительности жизни.

В 2019 году период дожития — 252 месяца, или 21 год. Пенсионер не обязан умирать сразу после этого срока — он нужен только для расчета размера пенсии.

Если человек проживет дольше, накопительную пенсию все равно будут платить в том же размере.

В 2019 году общая пенсия по старости считается так:

5334,19 Р + 87,24 Р × баллы + пенсионные накопления / 252

С 2014 года взносы от работодателей идут только на страховую пенсию, но пенсионные накопления все равно растут, потому что вы их инвестируете. Либо их инвестируют за вас.

Страховщики инвестируют пенсионные накопления не сами, а передоверяют это управляющим компаниям — УК.

Чем лучше будет инвестировать ваша УК, тем больше вы получите на пенсии — это как депозит в банке, только процентная ставка заранее не известна.

Управляющие компании работают, страховщики контролируют и отвечают за них, наша будущая пенсия растет. Осталось понять, какого страховщика и какую УК выбрать.

Вот как растет накопительная пенсия:

Накопительной пенсией вы можете распорядиться тремя способами: ничего не делать, выбрать НПФ или сознательно выбрать страховщиком ПФР, а потом управляющую компанию из его реестра.

Если не выбирать страховщика, им становится ПФР, а вас называют молчуном. ПФР отправляет ваши деньги в управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Именно ее государство назначило для управления деньгами молчунов. УК ВЭБ вкладывает ваши накопления, отчитывается перед ПФР, а ПФР перед вами.

Если сознательно выбрать своим страховщиком ПФР, он спросит вас, в какую именно управляющую компанию из списка отправить деньги. Разделить пенсионные деньги между несколькими управляющими компаниями нельзя, можно выбрать только одну, причем самостоятельно — варианта «по умолчанию» здесь нет.

Я выбрал страховщиком ПФР, самостоятельно определил управляющую компанию для своих пенсионных накоплений и считаю это самым выгодным вариантом.

Когда вы сознательно выбрали ПФР и УК, у вас появляются преимущества перед клиентами негосударственных пенсионных фондов: менять УК можно чаще, доходность выше, комиссии ниже, за сохранность средств отвечают ПФР и Агентство по страхованию вкладов — АСВ.

Накопительная пенсия появилась у меня в 2009 году. Я подсчитал, что за предыдущие девять лет в ПФР уже сэкономил на комиссии 6000 Р. Теперь эти деньги тоже работают и дают инвестиционный доход.

Сейчас на моем счете 100 000 Р, и я прикинул, сколько еще сэкономлю, если останусь клиентом ПФР, а доходность в среднем будет 10% годовых.

За год разница составит 400 Р — немного, но эти деньги останутся на счете и принесут дополнительную доходность. Из-за этого на второй год разница будет уже 900 Р, а на третий год — полторы тысячи.

Через 20 лет за счет разницы в комиссии страховщика я выиграю 38 200 Р.

Кроме доходности, у НПФ могут быть и другие причины выбора управляющей компании. Например, фонд традиционно работает с этой УК и не меняет ее, несмотря на низкий результат.

В ПФР вы сами выбираете одну из УК и следите, какой инвестдоход она дает. Не понравится, поменяете — так сможете работать только с лидером.

К 2018 году моя управляющая компания заработала для своих клиентов 144% за счет доходности и меньшей комиссии. Негосударственные пенсионные фонды за тот же срок в среднем заработали по 90%.

В случае банкротства управляющей компании ее будет спасать Пенсионный фонд России. ПФР не хочет проблем, поэтому совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и каждые пять лет отсеивает слабые через стресс-тест. Поэтому вложить пенсионные накопления можно только в надежную компанию.

Если обанкротится сам ПФР, убытки покроет Агентство по страхованию вкладов, как и в случае с НПФ. Поскольку Пенсионный фонд — бюджетная организация, я рассчитываю, что ему поможет госбюджет, поэтому гарантий больше.

Выплаты. Когда клиент НПФ выйдет на пенсию, он будет получать пенсию в двух местах: фиксированную выплату и страховую часть в Пенсионном фонде России, а накопительную пенсию — в НПФ.

У негосударственного пенсионного фонда может не быть филиала в городе, где живет пенсионер, и придется искать, куда и как подать заявление. Если пенсионер знает это, он все равно будет обращаться за пенсией в два места — потребуется больше времени.

Получать деньги пенсионер тоже будет двумя частями: одна сумма из ПФР, другая из НПФ.

НПФ

Страховая пенсия через ПФР, накопительная через НПФ

С 30 октября 2018 года в ПФР осталась 21 управляющая компания. Этот список не изменится в течение следующих пяти лет. Чтобы понять, какую управляющую компанию выбрать, обратите внимание на их доходность, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Чтобы оценить качество работы компании, посмотрите среднюю доходность за предыдущие 3, 5 и 10 лет. Хорошая доходность для управляющей компании — это 10—12% годовых в среднем за десять лет. За меньший срок компания тоже должна показывать результаты, близкие к этим цифрам.

Насколько прирастают накопления, нагляднее видно по другому показателю — накопленной доходности. Например, накопленная доходность в 100% означает, что средства выросли в 2 раза, 200% — в 3 раза.

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают на выбор несколько инвестиционных портфелей. В одной и той же УК человек может выбрать агрессивный или консервативный тип управления накопительной пенсией.

При агрессивном типе деньги инвестируют в более доходные и рискованные активы, например в акции международных компаний. При консервативном типе управляющая компания вкладывает только в надежные инструменты, например в государственные ценные бумаги. Для тех, кому доходность важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

УК ВЭБ предлагает два портфеля — «Расширенный» и «Государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный инвестиционный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. Молчуны находятся в расширенном портфеле, а в консервативный перешли те, кто сознательно выбрал эту управляющую компанию.

Моя УК предлагает только один инвестпортфель, поэтому передо мной выбор не стоял.

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию на следующий год после подачи заявления.

Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через госуслуги после полной регистрации на сайте. Бланки заявления есть на сайте ПФР, в МФЦ или в личном кабинете на сайте «Госуслуги». При работе с личным кабинетом потребуется электронная подпись.

Если переводите пенсионные накопления через госуслуги, зайдите в свой личный кабинет, перейдите по ссылке «Услуги», нажмите «Органы власти» и выберите «ПФл перечне «Электронных услуг», выберите седьмой пункт — «Прием, рассмотрение заявлений застрахованных лиц в целях реализации ими прав при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений»Попадете на страницу «Управление средствами пенсионных накоплений»Потом перейдите на вкладку «Выбор инвестиционного портфеля (управляющей компании)», если ваш текущий страховщик — ПФР. Далее нажмите «Получить услугу». На сайте заполните заявление и подпишите форму. В этом случае неважно, поставите вы галочку «Досрочный переход» или нет

Если переходите из НПФ, процедура схожа, но бланк будет называться «Переход из НПФ в ПФР». Укажите свой НПФ, в графе «Куда» — ПФР, а ниже, в графе «Наименование инвестиционного портфеля», впишите название УК и ее портфеля, если она предлагает выбор. В этом случае галочка о досрочном переходе становится важным элементом.

Те, кто переходил в НПФ в 2012—2014 или в 2016—2019 годах и подает заявление о переводе накопительной пенсии в 2019 году, совершают досрочный переход.

Если договор вступил в силу в 2012—2014 годах, пять лет уже прошло, и началась новая пятилетка, если в 2016—2019 годах — еще не прошли первые пять лет. При досрочном переходе вы теряете инвестиционный доход за незавершенную пятилетку.

Чтобы не распутывать все это самостоятельно, позвоните в свой фонд и узнайте, будет ли у вас досрочный переход и потери из-за него.

Другой вариант — поставить галочку в пункте «Срочный переход». Тогда вас переведут в тот год, когда срочный переход будет возможен.

Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком является ПФР. СНИЛС — это аналог договора между вами, а дополнительных бумаг подписывать не требуется. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно, потому что счет ведет ПФР.

Узнать, в каком НПФ или в какой УК вы находитесь, можно по выписке со своего счета через сайт «Госуслуги» или на сайте ПФР. Там же вы найдете номер исходящего документа о передаче накоплений.

Чтобы получить выписку через госуслуги, нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»В выписке будет сказано, с какого времени вы находитесь у текущего страховщика

  1. Для накопительной пенсии лучше сознательно выбрать страховщиком не НПФ, а ПФР и управляющую компанию — лидера.
  2. Плюсы УК: можно менять раз в год, комиссия за управление средствами ниже, а доход УК-лидера выше, чем у НПФ.
  3. Хорошая доходность для УК — это 10—12% годовых в среднем за десять лет.
  4. При выборе управляющей компании обращайте внимание на ее накопленную и среднегодовую доходности, клиентский сервис и инвестиционные портфели.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/pensia-uk/

Перечисленные в НПФ пенсионные накопления изыматься не будут

Как остаться в том НПФ, который уже выбран?

Пенсионные накопления россиян, которые уже переведены в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), на время предстоящих проверок НПФ и их акционирования изыматься не будут, уточнили “РГ” в министерстве экономического развития.

Накануне некоторые СМИ сообщили, что НПФам предстоит пройти жесткий отбор и акционироваться. Те, кто с этим испытанием справится, войдет в специальную систему страхования пенсионных накоплений, остальные уйдут с рынка.

С этим все ясно. Двойное толкование вызвало другое. 2014-2015 годы должны стать переходными – на это время средства, находящиеся на счетах в НПФ, якобы должны быть переданы в ВЭБ. А после того, как НПФ пройдут отбор, получат новые лицензии, перейдут на международные стандарты финансовой отчетности, средства вернутся.

Однако в минэкономразвития пояснили, что на самом деле если человек уже перевел накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, неважно, в этом году или 5 лет назад, то они там и останутся.

А если вдруг окажется, что выбранный им фонд несостоятелен и не прошел процедуру акционирования, человек сможет по-новому распорядиться своими накоплениями. Например, перевести в НПФ, оставшийся на рынке.

“Деньги, которые уже хранятся в НПФ, никуда не исчезнут. В этом смысл закона о гарантиях пенсионных накоплений. В любом случае эти деньги сохранны”, – сказал Алексей Улюкаев. И пояснил: закон касается трех страховых случаев. Один – это когда уже начинается исполнение обязательств.

Если вы доверились негодному фонду и у вас активов меньше, чем номинал, то Агентство по страхованию вкладов дополняет до номинала. Второй – когда вы решили перейти из одного НПФ в другой, и в этот момент оказалось, что недостаточно средств. Третий случай – как раз отзыв лицензии.

Кстати, как рассказали “РГ” в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), если бы власти решили изъять накопительную часть пенсий граждан из НПФ даже на время, для этого потребовалась бы целая законодательная революция. Пришлось бы переписывать как минимум законы о негосударственных пенсионных фондах, об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии и Гражданский кодекс, сказал советник президента НАПФ Валерий Виноградов.

Сейчас речь идет только о судьбе накопительной части пенсии, которая будет формироваться в следующем году. Именно эти деньги планируется не переводить в следующем году в НПФ, и их имел в виду Алексей Улюкаев, когда говорил о том, что средства будут “замораживаться” в ВЭБе, а уже после реструктуризации отрасли передаваться в НПФ.

“На самом деле наши предложения о том, чтобы эти средства были направлены в управляющую компанию ВЭБа, поддержаны не были, – сказал Улюкаев. – Этот законопроект сейчас предполагает, что средства пойдут в Пенсионный фонд России (ПФР), в распределительную систему”.

А это уже вписывается в ранее озвученную формулу – во-первых, гражданам предстоит в ближайшее время окончательно определиться, нужна ли им накопительная часть пенсии.

Если да – надо выбрать НПФ, который будет ими управлять, и тогда работодатель, как и прежде, будет отчислять 16 процентов от зарплаты работника в государственный пенсионный фонд и 6 процентов пойдут в негосударственный.

Если человек выбор не сделает, то 22 процента целиком пойдут в страховую часть его пенсии и из нее целиком и будут формироваться будущие пенсионные права человека.

А во-вторых, даже если люди захотят остаться в накопительной системе, в следующем году все их отчисления все равно пойдут в ПФР, но в дальнейшем эти 6 процентов будут возвращены негосударственным фондам, как обещано.

Всего речь идет о 244 миллиардах рублей – такова предполагаемая сумма накопительных пенсионных отчислений в следующем году. Это значит, что на 244 миллиарда рублей уменьшится трансферт ПФР из федерального бюджета. А в бюджете в свою очередь за счет “сэкономленных” денег будет создан антикризисный резерв бюджета.

Единственное, на какие поступления смогут рассчитывать в следующем году негосударственные пенсионные фонды (не считая индивидуальных добровольных накоплений граждан и корпоративных вложений), это на средства, идущие по программе софинансирования пенсий. Как известно, вход в программу закрыт с 1 октября этого года.

Как отметил недавно глава ПФР Антон Дроздов, его могут в дальнейшем открыть для отдельных категорий людей, но для кого именно, он не уточнил.

Но люди, которые вошли в программу, в течение 10 лет могут самостоятельно делать дополнительные отчисления в накопительную часть пенсии (от 2 до 12 тысяч рублей в год) и такую же сумму будет доплачивать за них государство.

Всего в программу вступило 14,6 миллиона россиян. Хотя судьба этих средств на следующий год тоже пока окончательно не решена.

Что касается проверок НПФ на прочность и их акционирования, по мнению экспертов, после этого на рынке в целом в стране может остаться порядка 30 негосударственных пенсионных фондов (сейчас их на сто больше – 130). Но это не значит, что произойдет кардинальный “передел” рынка.

“В настоящее время 90 процентов активов НПФ находятся в первой тридцатке крупнейших фондов, возможно, они и останутся. Так что картина рынка практически не изменится”, – говорит Валерий Виноградов. А если говорить о предстоящих проверках, проанонсированных Алексеем Улюкаевым, тут эксперт затруднился ответить – что именно и как предполагается проверять.

По его словам, деятельность негосударственных пенсионных фондов и так жестко контролировалась со стороны финансовых ведомств и Счетной палаты.

Источник: https://rg.ru/2013/10/08/pensia.html

Добавить комментарий