Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

Пенсионные накопления: Деньги с особенной юридической природой

Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

В последнее время в ряде регионов России зафиксирован резкий рост числа заявлений в правоохранительные органы от граждан, утверждавших, что их пенсионные накопления без получения согласия перевели из Пенсионного фонда России (ПФР) в негосударственные пенсионные фонды (НФП). Как утверждалось в заявлениях, подписи на документах, послуживших основанием для перевода, была сфальсифицированы.

При этом в качестве потерпевшей стороны зачастую выступают не только, и не столько сами граждане, сколько ПФР, откуда переводились средства. Дальше начинает действовать достаточно банальная логика. Если средства похищены у одного субъекта и получены другим, то именно он и является подозреваемой в хищении стороной. В данном случае в этом качестве представляются НПФ.

Но в такой конструкции не учитывается особая природа пенсионных средств, ведь вместе с пенсионными накоплениями, фонды принимают на себя и обязательства, причем растянутые на длительный период времени.

Налицо примитивизация схемы финансового преступления. В классическом толковании ключевым элементом любого хищения является приобретение имущества в свою собственность, а также попытка и возможность скрыть следы преступления.

Но ситуация с переводом пенсионных накоплений идет в разрез с аксиоматичными классическими схемами любого мошенничества.

Во-первых, отсутствует фактор сокрытия, то есть латентности этого преступления, поскольку ежегодно сведения о застрахованных лицах передаются из фонда в фонд, а сами граждане получают уведомления о том, кто является оператором его пенсионных накоплений.

Во-вторых, и это самое главное, негосударственные пенсионные фонды не получают денежные средства в свою собственность, а лишь временно управляют ими.

В этом случае отсутствуют все три основных столпа, на которых основано право собственности: владение, пользование и распоряжение. По нашим законам негосударственные фонды, получая накопления, не имеют права ими распоряжаться и пользоваться по собственному усмотрению.

Сфера использования этих средств является жестко регламентированной законодательством и контролируется государством. А конечными выгодоприобретателями дохода от инвестиционной деятельности являются граждане, будущие пенсионеры.

Владение же, как элемент вещного права, в этом случае отсутствует как таковое, поскольку над этими средствами вовсе нет господствующего обладания.

В этом случае можно говорить лишь о такой категории, как временное владение, не связанное с переходом с правом собственности. К ней относятся ссуды, залоги, аренда, хранение и прочее временное обладание вещью, при котором у лица нет на него права, как на свое.

То есть при перенаправлении пенсионных накоплений из одного фонда в другой, они не могут ни потерять право собственности, ни его приобрести, поскольку у этих средств особая правовая природа. Ответ на то, чьи это денежные средства, содержится в статье 5 Федерального закона от 24.07.

2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»: средства пенсионных накоплений являются собственностью Российской Федерации и изъятию не подлежат.

Проще говоря, несмотря на сомнительный и явно незаконный характер транзакций по переводу денежных средств из государственного в негосударственные пенсионные фонды, хищения пенсионных накоплений просто не могло произойти в силу специфической правовой природы этих средств.

В данном случае можно говорить лишь о преступлениях в сфере подделки документов и мошеннического хищения посредниками у негосударственных фондов вознаграждений за якобы оказанные услуги по привлечению застрахованных лиц. Однако сами переводимые из фонда в фонд накопления как были собственностью государства, так и остались ими. А пострадавшей от действий мошенников стороной являются сами НПФ.

В условиях «замораживания» поступления новых пенсионных накоплений граждан, которые с 2014 года направлялись на покрытие дефицита текущего бюджета ПФР, начался активный процесс «переманивания» клиентов.

Сформировался недостаточно регулируемый законодательно институт пенсионных агентов (брокеров). На этом рынке работали, как добросовестные и законопослушные игроки, так и откровенные мошенники.

Именно они стали обманом переводить граждан из ПФР в НПФ, обходя, в том числе и контрольные барьеры, устанавливаемые самими фондами, и получая при этом от них немалые гонорары услуги.

Естественно, что агенты не предупреждали граждан о том, что они при таком переходе теряют накопленный ранее пенсионный доход. Причем, происходит это как при переводе счетов из ПФР в НПФ, так и перемещениях между частными фондами.

И здесь опять стоит напомнить об особой юридической и экономической природе пенсионных накоплений. Сами они, по определению, являются государственной собственностью, вне зависимости от места нахождения, и лишь персонифицированы в отношении гражданина. А вот доходы от управления пенсионными накоплениями как раз и должны стать основой для выплаты пенсии в будущем.

Причем, горизонт управления этими средствами достаточно велик и может достигать 40-45 лет. Несмотря на присутствие слова «пенсионный» основными клиентами пенсионных фондов являются не пенсионеры, а застрахованные трудоспособные и зачастую достаточно молодые граждане.

И целью НПФ является эффективное и многолетнее управление государственными пенсионными накоплениями в пользу конкретных граждан.

В этой ситуации НПФ выступают скорее пострадавшей стороной, чем нарушителем.

Ведь вместе с новым клиентом к нему не переходят накопленные доходы, которые тоже никуда не исчезают, а отправляются в резервы ПФР или НПФ (а переходы между НПФ также существуют и они не всегда «чистые»), где ранее обслуживался гражданин.

Но при этом именно у нового НПФ через определенный период времени возникнет необходимость выплачивать негосударственную пенсию. И в связи с этим он будет стремиться обеспечить максимально эффективное управление средствами.

И с этой точки зрения говорить о потере инвестиционного дохода, как о критической и принципиально важной для клиента, нужно с большой долей осторожности.

Ведь к моменту выхода на пенсию НПФ может не только «отыграть потери», но и заработать значительно больше, чем это сделала бы управляющая компания ПФР.

Так что это скорее сослагательное наклонение, имеющее мало общего с юридическими понятиями. И уж никак нельзя в связи с этим ставить что-либо в вину пенсионному фонду.

Экономическая же практика показывает, что негосударственные пенсионные фонды на достаточно длинном временном периоде показывают значительно лучшие результаты по сравнению с государственным ПФР.

Сегодня можно говорить о накопленной доходности средств под управлением УК от 50% по базовому портфелю (госбумаги) до 80% по расширенному портфелю.

В тоже время, у крупнейших НПФ эти показатели колеблются от 80 до 100%.

При этом следует учесть, что сами пенсионные накопления, переданные в НПФ, застрахованы Агентством по страхованию вкладов, что является гарантией для будущих пенсионеров. Это выглядит логичным, учитывая государственный статус этих средств, определенный законодательством.

Безусловно, проблемы в отрасли есть, злоупотребления при переводе средств пенсионных накоплений существуют, и они должны стать предметом внимания правоохранительных органов.

Но нынешний подход к этим очень непростым вопросам скорее напоминает попытку тотальной криминализации целой отрасли негосударственного пенсионного страхования.

Вместо понимания особой правовой природы пенсионных средств мы, как давно практикующие адвокаты, видим традиционный подход, применяемый в уголовной практике.

К чему это может привести? На наш взгляд, прежде всего к подрыву доверия к отрасли негосударственного пенсионного страхования, имеющей не только важнейшее социальное значение для любого государства.

Пенсионные средства во всем мире являются основным инвестиционным ресурсом, который в свою очередь обеспечивает устойчивое развитие экономики в целом.

Россия сейчас находится на начальном этапе становления негосударственного пенсионного страхования и очень не хочется, чтобы непонимание правовой природы явлений, затормозило бы ее развитие на долгие годы.

Источник: https://rg.ru/2019/09/30/pensionnye-nakopleniia-dengi-s-osobennoj-iuridicheskoj-prirodoj.html

Енпф разъяснил порядок получения выплат в связи с выездом на пмж

Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

Согласно Закону РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» правом на пенсионные выплаты из пенсионного фонда обладают иностранцы и лица без гражданства, имеющие пенсионные накопления в ЕНПФ и выехавшие на ПМЖ за пределы Казахстана, представившие в Фонд документы подтверждающие факт выезда.

В соответствии с Законом РК «О миграции населения» выезд на ПМЖ за пределы Казахстана осуществляется после оформления документов на выезд органами внутренних дел.

В случае если гражданин Казахстана, планирующий получить гражданство другого государства, иностранец или лицо без гражданства постоянно проживающий в РК, имеющий(-ее) пенсионные накопления в ЕНПФ, принимает решение о выезде на ПМЖ за пределы РК, ему необходимо пройти процедуру оформления документов на выезд на ПМЖ за пределы РК в установленном порядке.

Данная процедура необходима для установления у выезжающего неисполненных обязательств в РК (налоговых, имущественных, судебных, прохождение срочной воинской службы и т.д.).

Оформление документов на выезд на ПМЖ за пределы страны как граждан РК, так и иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Казахстане, регламентируется Стандартом государственной услуги «Оформление документов на выезд за пределы Республики Казахстан на постоянное место жительства».

Для оформления документов на выезд на ПМЖ за границу необходимо обратиться в территориальные подразделения Министерства внутренних дел (МВД РК) либо в центры обслуживания населения (ЦОН).

Если гражданин Казахстана, выехал за пределы страны временно, но решил остаться в другом государстве на ПМЖ, он должен обратиться в консульство или дипломатическое представительство Казахстана.

Вся информация об оформлении выезда на ПМЖ за пределы Казахстана, поставщиком которой является МВД РК, фиксируется в Государственной базе данных «Физические лица» Министерства юстиции РК (ГБД ФЛ), к которой ЕНПФ обращается при рассмотрении документов иностранцев и лиц без гражданства.

От получателя требуется минимальный пакет документов, в частности, при личном обращении: оригинал заграничного паспорта иностранного гражданина, сведения о банковском счете получателя и заявление, которое оформляется непосредственно в ЕНПФ. Также имеются альтернативные способы подачи документов – через третье лицо (поверенного) либо посредством почтовой связи.

Получив документы от иностранцев и лиц без гражданства, ЕНПФ запрашивает сведения об оформлении выезда на ПМЖ за пределы Казахстана из ГБД ФЛ.

При получении положительного ответа и отсутствия замечаний к пакету документов ЕНПФ в течение десяти рабочих дней со дня приема либо поступления документов осуществляет выплату путем перевода денег на банковский счет получателя, указанный в заявлении.

В случае получения отрицательного ответа и (или) наличия замечаний к пакету документов, ЕНПФ отказывает в приеме заявления в день обращения с вручением расписки об отказе в приеме документов либо в исполнении заявления путем направления уведомления в течение десяти рабочих дней с момента получения документов с указанием причины отказа.

На практике же имеют место случаи обращения иностранцев, в основном граждан Российской Федерации, которые:

1. получили гражданство без оформления документов на выезд на ПМЖ за пределы РК согласно установленному порядку. Рекомендация одна – выезд на ПМЖ за пределы РК оформлять нужно в любом случае.

2. оформили документы на выезд на ПМЖ за пределы РК согласно установленному порядку, но при этом:

1) нарушили последовательность, т.е. оформили сначала утрату гражданства РК, а затем выезд;

2) информация в ГБД ФЛ отсутствует и т.д.

В целях защиты интересов последней категории лиц, а также получения разъяснений, ЕНПФ было инициировано письмо в МВД РК, в соответствии с которым Комитет миграционной службы МВД РК организовал рабочую встречу представителей ЕНПФ, МВД РК и иных уполномоченных государственных органов, которая состоялась 21 апреля т.г. в г. Астана.

По результатам рабочей встречи было решено создать рабочую группу из представителей ЕНПФ, МВД РК и иных уполномоченных государственных органов для оперативного решения возникающих вопросов по выезду на ПМЖ за пределы РК, в т.ч. при получении пенсионных накоплений из ЕНПФ. Работа в данном направлении ведется ЕНПФ на постоянной основе.

Так, в ходе совместной работы ЕНПФ и Комитета миграционной службы МВД РК в ГБД ФЛ была актуализирована информация о причине недействительности удостоверения личности РК с «утраты гражданства» на «выезд на ПМЖ за пределы РК» по отдельным иностранцам, ранее обратившимся в ЕНПФ за выплатой пенсионных накоплений. При этом в процессе работы находятся аналогичные случаи, которые будут отработаны после соответствующих проверок со стороны работников миграционной службы МВД РК.

Кроме того, ЕНПФ на еженедельной основе осуществляет мониторинг актуализации сведений в ГБД ФЛ по лицам, которым Фонд отказывал в выплате пенсионных накоплений по причине отсутствия в ГБД ФЛ сведений о выезде на ПМЖ за пределы Казахстана.

В случае обновления сведений в части наличия выезда на ПМЖ за пределы РК, ЕНПФ сообщает получателям о необходимости оформления заявления на выплату. Так, по состоянию на 17.05.2017г. указанные сведения обновились в ГБД ФЛ по 250 ранее обратившимся лицам.

Данный факт в том числе свидетельствует, что получатели обращаются в ЕНПФ ранее передачи в ГБД ФЛ со стороны МВД РК сведений об оформлении выезда на ПМЖ за пределы РК.

Актуальный перечень всех необходимых документов, в зависимости от способа их подачи в ЕНПФ (при личном обращении, через средства почтовой связи либо третье лицо), требования к их оформлению, а также бланки заявлений и образцы их заполнения, образцы доверенностей, разъяснения различных государственных органов размещены на корпоративном веб-сайте ЕНПФ по адресу: www.enpf.kz, информация на котором регулярно обновляется.

Источник: https://24.kz/ru/news/social/item/178348-enpf-raz-yasnil-poryadok-polucheniya-vyplat-v-svyazi-s-vyezdom-na-pmzh

Cтатс-секретарь-замминистра Андрей Пудов в эфире «Вести FM» рассказал о новых пенсионных правилах

Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

Ведущий: Елена Щедрунова: Всем добрый вечер! Новая формула расчета пенсий в стране утверждена, во всяком случае, законодателями, я имею в виду Государственную Думу и Совет Федерации, поэтому мы обсуждаем уже эту тему, что называется, в окончательном варианте. Кто-то из экспертов назвал главным событием, касающимся пенсионной реформы, так называемое обнуление накопительной части. Вот давайте начнем с накопительной части пенсии: все-таки что с ней будет происходить с будущего года?

Андрей ПУДОВ: Хорошо, Елена. Действительно, вопрос волнует многих. Вопрос связан с тем, что в средствах массовой информации действительно звучал вопрос, связанный с тем, что будет происходить с ними, с теми взносами, которые будут перечисляться за того поколения, которое моложе 67-го года рождения, соответственно, в 14-ом году.

Ответ очень простой: 14-ый год является с точки времени переходным по изменению действующего законодательства, связанным с учетом пенсионных прав в том случае, если застрахованное лицо перечислило страховые взносы или за него перечисляют страховые взносы в негосударственные пенсионные фонды.

Какие особенности появляются? Особенность заключается в следующем: если негосударственный пенсионный фонд в течение 14-го года пройдет процедуру включения в реестр гарантии сохранности средств пенсионных накоплений — первое, и второе — он изменит свою акционерную форму с негосударственного, с негосударственной формы на акционерную форму, то тогда в этом случае у застрахованного лица его пенсионные накопления начнут переводиться в эти негосударственный пенсионный фонд. До этого момента, до тех пор, пока негосударственный пенсионный фонд не будет этим требованиям соответствовать, страховые взносы застрахованного лица будут перечисляться, соответственно, в солидарную часть. В чем отличие солидарной и накопительной части: в солидарной части пенсионные права застрахованных лиц также будут учитываться в индивидуальной части счета, то есть, будут выражаться в тех же самых рублях. Но в отличие от накопительной есть преимущество определенное, поэтому государство и выбрало такой путь. Это преимущество заключается в том, что страховые взносы эти будут индексироваться минимум по инфляции, это делается каждый год с 1 февраля, а вообще-то это будет делаться еще и с 1 апреля по росту доходов Пенсионного фонда, а это всегда выше, чем инфляция. Соответственно, 14-ый год будет годом, в котором те негосударственные институты, которые осуществляют управление средствами пенсионных накоплений, они должны будут пройти вот эти процедуры, как мы говорим, диспансеризации. Это изменении организационно-правовой формы, я повторюсь, и второе — вхождение в реестр гарантий сохранности средств пенсионных накоплений. Как только эти процедуры будут пройдены, появляется правовое основание у Пенсионного фонда, средства которые сейчас прямо будут перечисляться в страховую часть, на индивидуальную часть, перечислять их, соответственно, на уже в тот негосударственный пенсионный фонд, который выбрал человек.

ВЕДУЩАЯ: Но, тем не менее, некоторые люди, выбирая накопительную часть своей пенсии, оставляя ее, выбирают Внешэкономбанк. Он тоже должен проходить процедуру попадания в реестр или здесь это происходит автоматически? Эти средства как перечислялись во Внешэкономбанк, так и будут перечисляться?

Андрей ПУДОВ: Внешэкономбанк является управляющей компанией.

Только у него есть статус государственной управляющей компании, потому что и управляющие компании, и государственная управляющая компания также должна пройти будет процедуру проверки на соответствие новым требованиям законодательства. Эти требования установит Центральный банк, это будут специализированные требования.

ВЕДУЩАЯ: Но они еще пока не установлены?

Андрей ПУДОВ: Они еще не установлены. Они сейчас в процессе выработки. Это не уровень федерального законодателя. Вот то, что я говорил, это был уровень федерального законодателя. Это уже прописано в одобренных Советом Федерации принятых Государственной думой федеральных законов.

А что касается требований к ВЭБу или как государственная управляющая компания, требований к, соответственно, управляющим компаниям, потому что часть застрахованных лиц выбрала этот финансовый институт, соответственно, эти требования также должны будут установлены Центральным банком.

И после их соблюдения эти денежные средства, включая денежные средства, перечисляемые в государственную управляющую компанию, начнут туда перечисляться.

ВЕДУЩАЯ: У многих людей на счетах уже есть накопленные средства. То, о чем вы говорили сейчас, касается тех средств, которые будут перечисляться в 14-ом году. А те, которые накоплены, что с ними, которые находятся сейчас в негосударственных пенсионных фондах, в управляющих компаниях? Что с ними, с этими средствами?

Андрей ПУДОВ: Хороший вопрос. Действительно, он проходил обсуждение. Ответ однозначный: эти средства остаются в управлении этих финансовых институтов.

Они не изымаются из управления, они остаются там.

То есть, они как инвестировались в соответствующие ценные бумаги или те институты финансовые, которые выбрала управляющая компания или негосудароственный Пенсионный фонд, так и будут продолжать это делать.

ВЕДУЩАЯ: То есть, говорить о том, как многие говорят обнуление накопительной части — этого нет. То есть, никакие средства уж накопленные никуда в солидарную часть не пойдут?

Андрей ПУДОВ: Абсолютно верно. Никаких оснований для утверждения, что чего-то обнуляется — нет.

Повторюсь, важная мысль — средства пенсионных накоплений уже перечислены, они все остаются в тех финансовых институтах, которые эту работу осуществляют.

Речь идет только о тех взносах, которые перечисляться будут за нас, работодателями, в 14-ом году. И опять же важная мысль, повтор небольшой нужный, как только они начнут соответствовать требованиям

ВЕДУЩАЯ: Те компании или пенсионные фонды, куда хотите переводить

Андрей ПУДОВ: Управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды. Соответственно, средства тут же начнут перечисляться и они могут даже начать перечисляться и в 14-ом году с формальной правовой точки зрения.

ВЕДУЩАЯ: Но, это я понимаю, что это не совсем ваш вопрос. Но много было комментариев, что ЦБ затянет разработку правил, Бог знает насколько времени, все это время эти деньги будут уходить в Пенсионный фонд. Было ли дано указание Центральному банку все-таки ускорить этот процесс, чтобы народ вот так не волновался?

Андрей ПУДОВ: Мое мнение, никаких оснований для того, чтобы Центральный банк затягивал принятие решений — нет.

Вопрос только будет, что называется, в расторопности самих управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов с тем, чтобы начать соответствовать требованиям.

Акционироваться в той части, в которой они осуществляют управление средствами пенсионных накоплений по обязательным пенсионным страхованиям. Потому что там есть нюанс еще, на будущее там также будет установлено требования для системы гарантий также дополнительного пенсионного обеспечения.

Но вот конкретно для обязательного пенсионного страхования эти требования должны начать работать уже начиная с 14-го года. Поэтому никаких, насколько я знаю, установок чего-то там затягивать нет. Наоборот, еще раз говорю, все от расторопности самих финансовых институтов зависит.

ВЕДУЩАЯ: И вы уже упомянули вопрос финансовых гарантий.

В данном случае все негосударственные пенсионные фонды, да, я не знаю как про управляющие компании, есть информация только про негосударственные пенсионные фонды, они должны будут действовать примерно так же как действуют банки. Их вклады, назовем это вкладами, будут застрахованы ровно так же, как сейчас застрахованы вклады в российских банках.

Андрей ПУДОВ

Источник: https://rosmintrud.ru/audio/45

Как выбрать НПФ — негосударственный пенсионный фонд?

Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

Многие из нас хоть раз задумывались о том, каков будет размер будущей пенсии. Пенсионная реформа сложна и включает в себя множество нюансов, разобраться в которых простому обывателю подчас очень нелегко. Как, уйдя на заслуженный отдых, не беспокоиться о завтрашнем дне и не думать о том, как прожить на ежемесячно выплачиваемую сумму?

Можно ли получить пенсионные отчисления до выхода на пенсию?

Часто задаваемый вопрос, который озвучивают в ПФР люди, формирующие свою пенсию:

«Можно ли вывести и получить свои пенсионные накопления сейчас? Деньги нужны мне в данный момент, а до пенсии я могу и не дожить, зачем государству их дарить?».

Ответ однозначный – нет, до выхода на пенсию эти деньги для вывода недоступны. Многих такое положение вещей возмущает – как же так, ведь это МОИ деньги? Почему я не могу распоряжаться ими, как захочу? В данном вопросе следует уточнить некоторые моменты.

Первое — Государственный Пенсионный Фонд – не коммерческая организация, не стоит рассматривать его как банк, где в любой момент можно востребовать вложенные средства. Именно тот факт, что пенсию нельзя снять до наступления пенсионного возраста позволяет сформировать в течение многих лет некий резерв.

В противном случае большая часть россиян осталась бы к старости без средств к существованию, потратив все еще в молодости. К сожалению, уровень финансовой грамотности у подавляющего числа россиян остается на низком уровне, большинство с трудом представляют себе, как и куда грамотно вложить свои средства. Это не всегда обусловлено пассивностью и отсутствием интереса.

Памятуя о путче 1991 и дефолте 1998 годов недоверие к финансовым институтам вполне логично и оправданно.

Поэтому, как только появляется хоть малейший намек на новый кризис, россияне предпочитают потратить свои сбережения на крупные покупки, вроде автомобилей и бытовой техники и получить хоть какой-то профит, нежели просто все потерять. Именно страх обесценивания денег зачастую побуждает людей спешно закрывать депозиты и обращать деньги в натуру.

Как проводилась пенсионная реформа

Однако скептицизм в вопросах инвестирования не всегда столь категоричен, в противном случае российская экономика не имела бы никакого развития. В 2004 году в России появилось Агентство по страхованию вкладов, благодаря которому вкладчики обанкротившихся банков могут получить свои накопления.

Система ПФР учитывает финансовые риски прошлых лет, и пенсионные накопления застрахованы так же, как банковские депозиты. Что же к вопросу тех, кто, как считает, не доживет до пенсии – накопления не пропадут. С 2010 года пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной.

И если на страховую часть повлиять нельзя, то накопительную можно даже наследовать. Реализована возможность указать правопреемников, причем ыплачиваются не только накопительная часть, но и полученный инвестиционный доход (если, конечно, наследодатель не успеет получить свою пенсию хотя бы один раз).

Наследники на свое усмотрение, могут получить всю сумму разово, либо за счет этих средств увеличить собственную будущую пенсию.

Второе, что следует учитывать, — сумма, которую мы видим в выписке из индивидуального лицевого счета, не лежит мертвым грузом. Эти деньги работают в обороте, из них выплачивается пенсия тем, кто уже вышел на пенсию. Также государственная управляющая компания Внешэкономбанка вкладывает эти средства в государственные ценные бумаги, за счет этого накопительная часть увеличивается.

И последнее, — своей пенсией можно распоряжаться, инвестируя накопительную часть. То, что ее нельзя снять, не означает, что ею нельзя грамотно распорядиться. Оставаясь в доверительном управлении государственного Пенсионного Фонда, накопительная часть, конечно, также инвестируется.

За первое 1 квартал 2018 года УК Внешэкономбанка, составила 11,36% годовых, для сравнения УК Открытие – 18,6%. В то же время есть УК и негосударственные пенсионные фонды, доходность которых на 5-10 % ниже, чем у Внешэкономбанка.

Возникает вопрос — куда же в таком случае вкладывать свою накопительную часть, чтобы ничего не потерять, а наоборот, приумножить?

Выбор Управляющей компании и НПФ

Управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды имеют возможность принимать в доверительное управление накопительную часть пенсий граждан и использовать их для покупки и продажи активов и получения дохода за счет разницы.

Какие это будут активы, зависит от состава инвестиционного портфеля – это список финансовых инструментов, в которые компании готовы вкладывать деньги. Это могут быть акции нефтеперерабатывающих предприятий, здравоохранения, золотовалютные и товарно-сырьевые рынки, банковский сектор, даже криптовалюты; всего много, каждая УК выбирает самостоятельно.

Однако следует учитывать, что эти инструменты имеют определенный риск, могут сработать с убытком и вполне реально можно потерять солидную сумму из своей накопительной части.

Многие из нас помнят, как пару лет назад по квартирам ходили представители различных НПФ и пытались убедить кого-нибудь перевести свою накопительную часть в их фонд.

Доверия такие конторы не внушали, учитывая что такие коммивояжеры в надежде выполнить план, утверждали, что они представляют государственную компанию, либо что ПФР скоро не станет и надо срочно куда-нибудь перевести свою пенсию, а то пропадет. Большая часть таких организаций пускались во все тяжкие в попытке раздуть клиентскую базу и остаться на плаву.

После аккредитации они все-таки были реорганизованы и присоединены к тем, кто аккредитацию прошел. Поэтому сейчас, если мы инвестируем свои накопления, то исключительно в те НПФ, которые соответствуют установленным критериям.

На что ориентироваться при выборе НПФ

  1. Самый простой способ для людей, которые смутно представляют себе, что такое инвестиционный портфель и финансовый результат, — это ознакомиться с перечнем аккредитованных НПФ и УК на сайте государственного Пенсионного Фонда. Проще говоря, выбрать тот, которые внушает больше доверия.

    Как правило, это дочерние предприятия ведущих российских компаний, зарекомендовавших себя на рынке, — таких, как ВТБ, Лукойл, Сбербанк, УГМК-Перспектива. Эти организации занимают лидирующие позиции каждая в своем сегменте, и в случае кризиса сумеют удержаться на плаву и минимизировать риски.

  2. Способ второй – для продвинутых пользователей интернета. Для тех, кто готов углубляться в состав инвестиционных портфелей, продираясь сквозь дебри канцеляризма, анализировать статистику прошлых лет, сравнивать финансовый результат с предыдущими периодами.

    В данном случае будет полезно хотя бы среднее финансовое образование и понимание, в чем может заключаться риск.

  3. Способ третий вообще не связан с накопительной частью. В этом случае инвестируется страховая часть. Выбрав этот вариант, «передумать» уже не получится.

Самый же бесперспективный способ выбора НПФ – это прийти в ПФР и спросить, что могут посоветовать. Выбор НПФ – дело сугубо личное для каждого и рекомендовать какой-то конкретный специалисты государственного пенсионного фонда не вправе.

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что в любой организации бывают взлеты и падения, в один год динамика может быть отрицательной, а в следующем году резко пойти вверх. Выбирая способ увеличить свою пенсию, не стоит забывать о том, что сменить НПФ никогда не поздно, главное не оставаться пассивными и искать лучшие варианты.

Источник: https://pfrfp.ru/npf/kak-vybrat-npf/

Распорядиться пенсией и не прогореть

Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

«Я пришла в банк по собственным делам, а менеджер предложил мне перевести пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Сказал, что эти деньги будут храниться под хорошим процентом, а иначе я все потеряю, поскольку перевестись можно только до конца этого года», — молодая девушка Валерия не знала о пенсионной системе ничего до тех пор, пока не случился этот разговор в одном из отделений банка. Аргументы показались убедительными, и она согласилась.

Минздрав намерен создать централизованную систему контроля и ужесточить наказание за превышение аптеками цен на жизненно важные лекарства. За год они… →

Пенсионная система действительно по сложности и запутанности не уступает ЖКХ. Однако если момент погружения в коммунальные платежи можно оттягивать, просто уплачивая нужную сумму, то с пенсиями решение нужно принимать уже сейчас: до конца года осталось меньше шести месяцев.

Как формируется пенсия

Будущая пенсия делится на две части — страховую и накопительную. Работодатель ежемесячно отчисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) взносы на сумму, равную 22% зарплаты сотрудника. Из них 16% идет в страховую часть и 6% — в накопительную (отчисляется только лицам 1967 года рождения и моложе).

Причем порог годовой зарплаты, с которой уплачиваются страховые взносы в ПФР, в 2015 году составляет 711 тыс. руб. По достижении этой суммы работодатель уплачивает 10%, однако они уже не влияют на размер будущей пенсии. То есть для вас не важно, получаете ли вы 59,25 тыс. или, например, 100 тыс. руб. в месяц.

Страховая часть используется для выплаты текущий пенсий, то есть сегодняшним пенсионерам. А накопительная остается на счете гражданина, и он может ее инвестировать.

Автоматически накопительная часть пенсии переходит в ПФР, где ее дальше инвестирует управляющая компания ВЭБа. Однако каждый гражданин может выбрать другую УК или же вовсе отдать деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Однако с 2014 года вступил в силу мораторий на накопительную часть. То есть все отчисления работодателей с тех пор не разделялись на две части, а шли целиком в страховую.

Этой весной НПФ, которые вошли в систему гарантирования (то есть фактически прошли лицензирование), начали получать замороженные накопления.

С полным списком можно ознакомиться на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Пока власти заявили, что в следующем году накопительная часть вернется, однако дискуссии на этот счет все еще идут.

Центробанк впервые лишил лицензии сразу несколько негосударственных пенсионных фондов. Речь идет о пяти из семи НПФ Анатолия Мотылева, в которых… →

Решение нужно принять до конца года

До конца года всем гражданам необходимо сделать выбор: сохранить накопительную часть или же отказаться от нее, чтобы все отчисления направлялись в страховую часть.

На пенсионном рынке есть такое понятие — «молчуны». Это те, кто никогда не подавал заявление о смене управляющей компании или выборе НПФ. То есть фактически большая часть населения.

Если до конца года эта категория граждан не подаст заявление о сохранении накопительной части, то больше она пополняться не будет, все взносы будут перечисляться в страховую часть.

Те же, кто хоть раз в жизни успешно подавал заявление, по-прежнему будут накапливать 6%.

Вариант №1: оставить все как есть — накопительная часть в Пенсионном фонде

Если страховщиком накопительной части является ПФР, то ваши средства инвестирует государственная управляющая компания ВЭБа (Внешэкономбанк).

Она вкладывает пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля — базовый и расширенный.

Автоматически накопления граждан инвестируются в расширенный портфель. Сюда входят государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

Если гражданин хочет, чтобы его накопления инвестировались только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов (базовый портфель), нужно до 31 декабря подать заявление в местное управление ПФР.

Можно сменить управляющую компанию.

Негосударственные пенсионные фонды отчитываются перед Минфином о структуре своего инвестпортфеля. Данные нужны ведомству Антона Силуанова для доклада… →

На сайте ПФР публикуются отчеты о том, какую доходность показывали инвестиции разных управляющих компаний, с которыми у фонда заключены договоры доверительного управления.

Государственная УК (ВЭБа), в которую автоматически попадают накопления граждан, показывала за годы работы среднюю доходность 7,17% годовых при базовом портфеле и 6,85% при расширенном (который используется автоматически). За последние три года показатели — 5,03 и 6,22% годовых соответственно. Доходность инвестирования по итогам 2013 года составляла 6,9% при базовом портфеле и 6,71% при расширенном.

В 2014 году доходность пенсионных накоплений всех УК оказалась ниже инфляции — всего 0,94%. При этом 12 управляющих компаний, включая государственную, показали убытки. Доходность ВЭБа составила всего 2,68%.

«По закону в случае получения убытков система сохранности пенсионных накоплений гарантирует гражданам выплату только суммы страховых взносов, поступивших в Пенсионный фонд России на формирование накопительной пенсии.

У граждан 1967 года рождения и моложе есть право отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии за счет страховых взносов работодателей по ОПС и формировать только страховую пенсию, защита которой от инфляции гарантируется государством», — сообщал ПФР.

Напомним, годовая инфляция в России в 2014 году составила 11,4%, в 2013 году — 6,5%, в 2012 году — 6,6%. Годовая инфляция в июле этого года ускорилась до 15,6%. По итогам года Минэкономразвития ожидает 10–10,5%.

Вариант №2: перевести накопления в НПФ

После критики президента Владимира Путина НПФ стали отчитываться о том, как они распоряжаются пенсионными накоплениями. Если раньше половина средств приходилась на депозиты в банках, то теперь Минфин пообещал скорректировать инвестиционную декларацию, чтобы эти деньги «в большей степени работали на экономику».

По последним данным, которые приводила «Газета.Ru», почти половина всех новых инвестиций НПФ — 230,1 млрд руб. — пришлась на облигации российских эмитентов, включая инфраструктурные, ипотечные и банковские.

Кризис в России привел к резкому росту бедности, весной почти 23 млн человек имели доходы ниже прожиточного минимума. Пока население верит… →

Всего этой весной замороженные средства — около 550 млрд руб. — получили 24 НПФ, до 1 марта вошедшие в систему гарантирования.

Доходность крупнейших НПФ в 2013 году составляла 6–7%: НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» — 6,65%, НПФ Сбербанка — 6,92%, НПФ «Газфонд» — 6,11%, НПФ электроэнергетики — 7,21%, НПФ «РГС» — 6,22%. Средняя доходность фондов в 2014 году составила 4,81% годовых, говорилось в отчете компании «Пенсионные и актуарные консультации» и рейтингового агентства «Рус-».

Недавно пенсионный рынок пережил первый масштабный отзыв лицензий у НПФ.

Подробнее об этом «Газета.Ru» писала ранее. Если лицензия отозвана у НПФ, который не входит в систему гарантирования, граждане теряют инвестиционный доход, но сами взносы возвращаются. Если же у фонда, который в систему гарантирования входит, то доход может быть компенсирован Агентством по страхованию вкладов.

«Государством полностью регулируется процесс инвестирования пенсионных средств. Так, по закону НПФ имеют право инвестировать пенсионные накопления только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью.

Кроме того, в самих НПФ на внутреннем уровне действует система риск-менеджмента, которая допускает инвестирование средств пенсионных накоплений только в доходные, надежные активы», — сказал «Газете.

Ru» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов.

С введением с 2016 года возможности пятилетнего периода инвестирования пенсионных накоплений НПФ смогут еще больше диверсифицировать инвестиционный портфель, вкладывая часть пенсионных накоплений в сторону более рисковых, но высокодоходных инструментов, добавил он.

«Также в ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции. Это позволит НПФ повысить эффективность работы с пенсионными накоплениями, а застрахованным лицам получить больший доход от формирования накопительной пенсии», — говорит Константин Угрюмов.

Вариант №3: отказаться от накопительной части вообще

Граждане 1967 года рождения и моложе (то есть те, у кого формировалась по закону накопительная часть) до 31 декабря 2015 года могут выбрать: формировать только страховую пенсию или же страховую и накопительную одновременно. «Молчуны», то есть те, кто никогда не подавал заявления о выборе УК или НПФ, автоматически лишаются накопительной части — все взносы в дальнейшем будут направлены на страховую пенсию.

Насколько выгоднее оставаться только в страховой части, однозначного ответа нет.

В Пенсионном фонде подчеркивают, что страховая пенсия гарантированно индексируется государством как минимум по уровню инфляции, в то время как средства накопительной пенсии передаются или в УК, или в НПФ и инвестируются ими на финансовом рынке. «Накопительная пенсия не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть могут быть и убытки», — подчеркивают в фонде.

У правительства нет средств на поддержку всех моногородов, признал Дмитрий Медведев. Вместо выделения средств власти предлагают создать на их базе… →

По факту никакого обязательства увеличивать страховую часть на величину инфляции нет, парирует гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов.

«Все, что рассчитали по сложной формуле (учитывая стаж, возраст, заработок), умножается на коэффициент, а коэффициент определяется правительством каждый год в зависимости от состояния бюджета.

То есть по большому счету размер страховой пенсии зависит от возможностей государства.

Прошлые годы действительно она росла на величину инфляции, но о том, что будет дальше, можно только гадать», — говорит эксперт.

Чем руководствоваться при выборе

«Вкладывают деньги в первую очередь в фондовый рынок, а также в банковские депозиты и некоторые объекты недвижимости. А прошлый год был для фондового рынка совершенно провальный, — объясняет провал в доходности по итогам 2014 года Сергей Околеснов.

— При этом в конце прошлого года, когда ставки по депозитам стали расти вверх, многие управляющие пенсионными деньгами постарались воспользоваться ситуацией и переложить часть активов в депозиты, насколько это разрешено законодательством (до 60%).

Поэтому в этом году как минимум по этой части активов стоит ждать существенного роста».

Эксперт уверен, что в этом году доходность будет больше, чем в прошлом, однако перегонит ли она инфляцию, будет зависеть от состояния рынка во втором полугодии.

«Самое главное — это диверсификация. Пенсионные накопления, к сожалению, можно отдать только одному оператору — либо ПФР, либо НПФ. И здесь, по статистике, НПФ традиционно обыгрывали ПФР по одной простой причине: у них с точки зрения законодательства более широкая возможность выбора финансовых инструментов для вложений», — говорит эксперт.

Он рекомендует доверять деньги НПФ, у которого есть несколько управляющих компаний: «Соответственно, ваши деньги будут рассредоточены равномерно по нескольким управляющим, и это будет в данном случае диверсификация.

А фонды следует выбирать, конечно же, из соображений сохранности и надежности вложений: из 80 фондов, которые существуют, 29 вошли в систему гарантирования, это значит, что накопления в этих фондах гарантируются государством в лице АСВ».

Также следует обращать внимание на доходность за предыдущие отчетные периоды.

Курс евро впервые с марта превысил отметку в 70 руб. Доллар также продолжает расти, достигнув уровня в 64 руб. Против российской валюты играют… →

«Накопительная система имеет в России свои риски. Пример номер раз — НПФ господина Мотылева.

Пример номер два: мы видим, что за все годы доходность пенсионных накоплений была существенно ниже инфляции, депозитов Сбербанка и других соотносимых индикаторов, что свидетельствует как минимум о недостаточно эффективном управлении», — в свою очередь, отмечает замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин.

Впрочем, и те, кто разбирается в пенсионной системе, и те, кто вовсе нет, по привычке не возлагают больших надежд на сохранность средств как в одном, так и в другом случае. И уж тем более не рассчитывают на доходность.

«Я никуда не переводил свои средства и не собираюсь. Все равно через десятки лет, когда наступит время выплат, в пенсионной системе все снова поменяется», — говорит Александр, который активно работает на финансовых рынках.

«Мне показалось, что это не принципиальная процедура и она просто-напросто не стоит моих усилий. Сколько бы процентов ни заработал ВЭБ или НПФ, пенсионных накоплений мне все равно хватит только на удовлетворение минимальных потребностей», — делится соображениями Петр, экономист по образованию.

Его пенсионная стратегия заключается в другом: уйти на пенсию как можно позже и иметь занятие, которое приносит дополнительный доход. «А также нужны собственные накопления», — считает он.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2015/08/10/7672401.shtml

Пенсия и ЕНПФ

Как в данном случае я смогу получить пенсионные накопления?

Пенсия из ЕНПФ выплачивается гражданам за счет

  • обязательных пенсионных взносов
  • добровольных пенсионных взносов

Пенсионные выплаты за счет обязательных пенсионных взносов имеют право получать следующие категории граждан:

  • Граждане, достигшие пенсионного возраста;
  • Мужчины, достигшие 50 лет и имеют трудовой стаж 25 лет (стаж учитывается до 1 января 1998 года), которые проживали не менее 5 лет чрезвычайного и максимального радиационного риска в период с 1949 по 1963 год;
  • Женщины, достигшие 45 лет и имеют трудовой стаж 20 лет (стаж учитывается до 1 января 1998 года), которые проживали не менее 5 лет чрезвычайного и максимального радиационного риска в период с 1949 по 1963 год;
  • Женщины, родившие или усыновившие не менее 4 детей и воспитавшие их до 8 лет;
  • Инвалиды 1 и 2 группы;
  • Военнослужащие (кроме военнослужащих срочной службы), сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов, государственной фельдъегерской службы), которым присвоены специальные звания, классные чины, лица, права которых иметь специальные звания, классные чины, а также, лица, права которых иметь специальные звания, классные чины и носить форменную одежду упразднены с 1 января 2012 года, которым назначены пенсионные выплаты из ГЦВП до 1 января 1998 года или в полном объеме, при наличии воинского стажа не менее 10 лет (по состоянию на 1 января 1998 года).

Право на получение пенсии за счет обязательных пенсионных взносов имеют праволица, выезжающие на постоянное место жительства за пределы Казахстана и которые относятся к следующим категориям:

  • Граждане, заключившие договор пенсионного аннуитета со страховой организацией;
  • Лица, достигшие 50 лет с наличием стажа не менее 5 лет с вредными (особо вредными) условиями труда.

Пенсионные выплаты за счет добровольных пенсионных взносов имеют право получать следующие категории граждан:

  • Граждане от 50 лет и инвалиды;
  • Лица, выезжающие на ПМЖ за пределы Казахстана, осуществлявшие обязательные, обязательные постоянные или добровольные пенсионные отчисления. Для этого необходимо иметь пенсионные накопления в ЕНПФ и представить документы, подтверждающие факт и намерения выезда.

В Законе «О пенсионном обеспечении РК» есть также пункт, относящийся к выплатам при смерти вкладчика.

В случае смерти вкладчика, производившего обязательные или добровольные взносы и не достигшего пенсионного возраста, его семье выплачивается средства на погребение вкладчика.

Выплата производится единовременно в размере 52,4 МРП (132 310 тенге на 2019 год), но при этом эта сумма не должна превышать суммы средств на пенсионном счете умершего.

Порядок оформления пенсий и выплат из ЕНПФ

8 января 2019 года в пенсионное законодательство РК были внесены изменения, где говорится, что для открытия и оформления индивидуального пенсионного счета физическому лицу не нужно обращаться в Фонд лично.

Индивидуальный пенсионный счет (ИПС) в информационной системе ЕНПФ открывается автоматически при поступлении первого взноса. При этом идентификация физического лица производится по персональным данным (ФИО, ИИН, дата рождения гражданина), которые указаны в электронном формате платежного поручения.

Все остальные сведения – место работы (по реквизитам), адрес проживания ЕНПФ получает из информационных систем государственных органов.

Раннее для назначения пенсии из ЕНПФ необходимо было обратиться в местное отделение Фонда, чтобы подать заявление и представить пакет документов.

Также, согласно новому законодательству, часть функций, в том числе:

  • Назначение пенсий, лицам, достигшим пенсионного возраста
  • Назначение базовой пенсионной выплаты
  • Получение пенсионных выплат за счет обязательных пенсионных взносов из ЕНПФ

будет выполнять ЦОН(Центр обслуживания населения), куда необходимо будет обращаться с заявлением и необходимым пакетом документов.

Остальные действующие функции и задачи ЕНПФ остаются неизменными.

Пенсионный возраст в Казахстане

В Казахстане мужчины могут выйти на пенсию в возрасте 63 лет, женщины в возрасте 58 лет. С 2018 года согласно новому законодательству РК пенсионный возраст для женщин будет увеличиваться ежегодно на 6 месяцев.

Это увеличение будет производиться до 2027 года, пока не достигнет порога 63 лет. Наглядно это будет выглядеть так:  в 2019 году -59 лет, в 2020 году – 59,5 лет, в 2021 году – 60 лет и т.д.

, пока в 2027 году не достигнет возраста 63 лет.

Повышение пенсионного возраста для женщин связано с ростом продолжительности жизни и тем, что 70% пенсионеров составляют женщины.

Виды пенсионных выплат:

  • Базовая пенсия – ежегодно увеличивается, в 2019 году составляет 16 037 тенге. Базовые пенсионные отчисления получают все пенсионеры вне зависимости от стажа и отчислений. Базовая пенсия. После 2018 года базовая пенсия зависит от общего трудового стажа и ПМ (прожиточного минимума).
  • Трудовая (солидарная) пенсия – начисляется лицам, которые до 1998 года имели минимальный трудовой стаж 6 месяцев. Если вы подходите под эту категорию граждан, то будете получать трудовые и солидарные выплаты.

Для получения полной трудовой пенсии стаж должен составлять:

Для мужчин – не менее 25 лет

Для женщин – не менее 20 лет

И соответственно, при меньшем стаже пенсионные отчисления будут уменьшаться.

  • Накопительные пенсионные отчисления – с 2014 года перешли в Казахстане в ЕНПФ (Единый накопительный пенсионный фонд). При достижении пенсионного возраста вы можете обратиться в ЕНПФ и заключить договор о получении пенсионных накоплений.

Как начисляется пенсия в Казахстане

Просчитать свою пенсию вы можете на официальном сайте  ЕНПФ https://www.enpf.kz/ru/elektronnye-servisy/newcalc2/newcalc2.php

Как открыть добровольный пенсионный счет

Добровольный пенсионный счет может открыть любой гражданин Казахстана. Если вы решили открыть добровольный пенсионный счет, вы сами вправе решать, в зависимости от ваших доходов и семейного бюджета, какую сумму вы предпочтете перечислять на счет.

Здесь важен не размер отчислений, а их регулярность. От этого будет зависеть, насколько полной будет ваша пенсионная корзина. Если вкладчик заключает договор на себя, ему необходимо предоставить в ЕНПФ только свое удостоверение личности.

Если в пользу третьего лица, допустим, за своих родных – необходимо удостоверения личности обоих лиц.

Заключить договор о пенсионном отчислении за счет добровольных пенсионных взносов могут также и несовершеннолетние граждане Казахстана. В данном случае физическое лицо должно предоставить необходимый пакет документов.

Добровольные пенсионные взносы за своих сотрудников могут вносить также и юридические лица. Юридические лица предоставляют пакет документов, который представлен на сайте www.enpf.kz

Государство гарантирует сохранность пенсионных вкладов

Государство берет на себя полное обязательство сохранения индивидуальных пенсионных вкладов своих граждан. При этом берется в расчет не только фактически сделанных обязательных взносов, но и с учетом инфляции. Другими словами, если к моменту вашего выхода на пенсию накопления ввиду роста цен будут ниже инфляции, вам эту разницу восполнят за счет республиканского бюджета.

Государственная гарантия выплачивается вкладчикам при наступлении права на пенсионные выплаты. Это право получают:

  • Лица, достигшие пенсионного возраста
  • Инвалиды 1, 2 групп
  • Граждане, выезжающие на ПМЖ за пределы Казахстана
  • Иностранцы и лица без гражданства, которые перечисляли обязательные пенсионные взносы и обязательные профессиональные взносы

В случае смерти вкладчика, имеющего право на выплату госгарантии, деньги будут перечислены на счета наследников. Для этого наследникам необходимо будет представить следующие документы:

  • Заявление
  • Копии удостоверения личности наследников
  • Нотариально заверенное свидетельство о смерти вкладчика
  • Право на наследство

Источник: https://financer.com/kz/strahovanie/pensiya-enpf/

Добавить комментарий