Как восстановить размер зарплаты и увеличить размер пенсии?

За провалы пенсионной реформы заплатит казна

Как восстановить размер зарплаты и увеличить размер пенсии?

27.10.2019 19:58:00

Населению предложат самостоятельно обеспечивать себе достойную старость

Фото council.gov.ru

Повышение пенсионного возраста не привело к увеличению коэффициента замещения пенсией утраченного заработка. Даже наоборот – сейчас мы видим ухудшение этого соотношения, замечают эксперты. Власти приступили к следующему этапу преобразований – внедрению новой накопительной пенсионной системы.

Правда, представители ведомств, причастных к проекту, признают, что участвовать в этой системе в случае добровольности согласятся немногие. А значит, целесообразность очередных изменений под вопросом.

Судя по поступающей информации, в рамках новой накопительной пенсионной системы государство фактически займется переливанием средств из бюджета финансовым посредникам.

Минфин и Центробанк (ЦБ) определились с параметрами новой системы накопительной пенсии. В ближайшее время на общественное обсуждение будет вынесен соответствующий законопроект, пока о нем в СМИ рассказывают источники.

Как можно судить из сообщений информагентств, власти решили скорректировать не самое удачное название: теперь речь идет о гарантированном пенсионном «плане» (ГПП), а не «продукте», как раньше (о первых упоминаниях «продукта» см. «НГ» от 08.09.19).

Напомним, что к обсуждению «продукта» власти приступили после не увенчавшихся успехом дискуссий об индивидуальном пенсионном капитале. И все эти переименования и обсуждения лишь усиливали неразбериху, связанную с очередной пенсионной реформой, в рамках которой повысили пенсионный возраст.

Сейчас авторы ГПП обещают, что участие в этой системе сделают добровольным: договор будет считаться заключенным после подачи заявления и первого перевода денег в какой-либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ), передают информагентства.

Власти придумали стимулы для граждан и их работодателей. Сообщается, что пенсионные взносы работников в размере не более 6% от зарплаты освободят от налога на доходы физических лиц. Работодателям предоставят различные льготы в случае, если те будут софинансировать взносы сотрудников, а также если их сотрудники решат отчислять в ГПП даже больше, чем 6% от зарплаты.

Размер взноса участник программы сможет определять самостоятельно – «вплоть до всего объема зарплаты». Предусматривается «период охлаждения» (на полгода), «когда можно вернуть перечисленные в систему средства», уточняют информагентства.

Пенсионерам нередко приходится искать дополнительные источники дохода. Фото PhotoXPress.ru

Накопленную таким образом пенсию граждане смогут получить после наступления пенсионного возраста или через 30 лет после начала накоплений. Администрированием взносов займется центральный депозитарий (Национальный расчетный депозитарий).

Повышать доверие граждан к новой системе будут смс-оповещением о состоянии счета. Средства в ГПП, как и накопления в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС), застрахуют в Агентстве по страхованию вкладов.

Однако представители тех ведомств, которые разрабатывали концепцию, уже признали, что участие в новой системе вряд ли будет массовым.

«Говорить, что эта система кардинально изменит количество участников, невозможно… Опыт софинансирования показал, что подписалось менее миллиона человек, при том что государство давало 50% на 50%», – сообщал ранее первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

«Я думаю, что объем денег, который будет дополнительно поступать благодаря этим инновациям, не может быть огромным. Рассчитывать на какой-то бум не приходится», – уточнял он. И это даже несмотря на те бонусы, которые предполагает новая концепция. В возможности массового участия граждан сомневаются не только представители ЦБ. 

«Практика увеличения пенсии за счет личных накоплений в мире довольно распространена. Другое дело, насколько своевременно ее введение у нас, – обращала внимание спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. – На мой взгляд, сейчас значительная часть населения имеет доходы, из которых им просто нечего выделять на увеличение пенсионного обеспечения в будущем».

В итоге успехи проводимой в стране пенсионной реформы, разделенной на два этапа – на повышение пенсионного возраста и усовершенствование накопительной системы, – пока сомнительны. Потому что ни повышение пенсионного возраста, ни, судя по всему, внедрение ГПП не приведут к существенному увеличению пенсий, если сравнивать их размер со средней по стране зарплатой.

Напомним, в августе прошлого года президент Владимир Путин выступил с телеобращением к гражданам РФ, в котором пояснил, что «предложенные изменения в пенсионной системе позволят не просто сохранить уровень доходов пенсионеров, но главное – обеспечить их устойчивый, опережающий рост».

«Уже в 2019 году индексация пенсий по старости составит около 7%, что в два раза выше прогнозируемой инфляции на конец 2018 года, – сообщил президент. – Это даст возможность в 2024 году выйти на средний уровень пенсий для неработающих пенсионеров в 20 тыс. руб. в месяц».

Однако такая индексация не меняет кардинально ситуацию. Эксперты обращают внимание на то, что коэффициент замещения пенсией утраченного заработка в России даже снижается.

«Еще в начале 2016 года средняя пенсия составляла чуть более 35% от средней зарплаты, сейчас чуть выше 30%, а к концу года будет ниже 30%», – прогнозирует директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов (ранее работал в Минэкономразвития).

«Разрыв между зарплатами и пенсиями был резко сокращен после кризиса 2008–2009 годов (благодаря валоризации пенсий), однако удерживать пенсии на этом уровне у государства, похоже, не получилось», – сообщает экономист в Telegram-канале MMI. По его данным, в реальном выражении, то есть с учетом инфляции, средняя пенсия за последние 12 месяцев только на 3% превысила уровень 2011 года, при этом она примерно на 6% ниже уровня 2014 года.

И, кстати, еще до повышения пенсионного возраста правительство знало, что этой болезненной меры будет недостаточно для доведения коэффициента замещения пенсией зарплаты до рекомендованных 40%.

Буквально за несколько недель до внесения в Госдуму законопроекта о повышении пенсионного возраста глава Минфина Антон Силуанов заявил, что «перед нами стоит задача добиться коэффициента замещения на уровне 40% от зарплаты». «Для того чтобы сформировать пенсию с большим достатком, необходимо участвовать в такого рода пенсионных программах», – сказал он, презентуя концепцию индивидуального пенсионного капитала, уступившего потом место ГПП.

В итоге не совсем понятно, ради чего в принципе производятся эти изменения. Пока возникает опасение, что вовсе не ради пенсионера. Потому что его положение, по крайней мере как можно судить сейчас, существенно не меняется. Зато заметно меняется положение работников, которым отсрочили выход на пенсию и предложили отчислять еще больше взносов.

Парадокс ситуации еще и в том, что государство под эгидой совершенствования накопительной пенсионной системы фактически займется переливанием средств из бюджета финансовым посредникам.

Для того чтобы некоторые, судя по всему, наиболее высокооплачиваемые граждане отнесли свои деньги в НПФы, государство готово предоставить льготы таким работникам и их работодателям.

Но оно продолжит в полной мере собирать налоги и взносы с основной массы населения, которая не могла раньше и вряд ли сможет в будущем откладывать средства на старость.

Кроме того, власти много говорят о важности длинных денег в экономике, но по факту в стране зажимается частная инвестиционная активность, в рамках бюджетного правила изымаются живые деньги, условно названные дополнительными, и с не ясными пока целями аккумулируются в Фонде национального благосостояния.

В фонде, который, как указано на сайте Минфина, «призван стать частью устойчивого механизма пенсионного обеспечения граждан РФ на длительную перспективу», и который затем, скажем так, отодвинули от пенсионной системы. Потому что, как пояснило руководство страны, пенсии не должны зависеть от цен на нефть.

«В ближайшей перспективе эта схема не получит массовости. А значит, в минимальные сроки коэффициент замещения утраченного заработка останется неизменным», – считает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

«В ближайшие 5–10 лет новая накопительная система не сможет даже несущественно увеличить коэффициент замещения пенсией утраченного заработка.

И не только из-за того, что участвовать в ней будет незначительная часть граждан, но и в большей степени из-за того, что за этот период они не смогут накопить достаточно средств на дополнительную пенсию», – проясняет доцент Российского экономического университета Людмила Иванова-Швец.

В этот период, по словам эксперта, вряд ли что-то, кроме индексации пенсий, будет способствовать сокращению разрыва между заработной платой и пенсией.

Иванова-Швец признает, что в новой системе посредник в виде НПФа, может, и не нужен. «И не только из-за «странной схемы переливания» бюджетных средств, а из-за дополнительного регулирования и контроля этих фондов», – отмечает она. Как считает эксперт, можно было бы рассмотреть схему сохранения дополнительных пенсионных накоплений через банки. 

Источник: http://www.ng.ru/economics/2019-10-27/1_7712_pension.html

Как заработать на пенсию, когда тебе всего тридцать

Как восстановить размер зарплаты и увеличить размер пенсии?

Дарья Проказа, Любомира Ремажевская

Страхование жизни, аренда недвижимости и инвестирование — Громадское выясняло, как молодые украинцы могут обеспечить себе достойную старость, не полагаясь на государство.

Согласно официальным данным, в Украине около 12 миллионов пенсионеров. Наименьшая пенсия, которую получают в месяц — 1500 гривен ($57). Таких пенсионеров в стране почти два миллиона. Средняя — чуть больше, 2646 гривен ($100). Очевидно, прожить на такие деньги довольно сложно. Поэтому молодежь, которая не полагается на пенсию от государства, уже ищет для себя альтернативы.

Здесь действует только один принцип — чем раньше вы подумаете о своей старости и начнете собирать деньги, тем больше вы успеете отложить на приличную пенсию.

Как работает пенсионная система сейчас?

Согласно плану реформы, украинская пенсионная система состоит из трех уровней.

Первый уровень — солидарный. Он касается или тех, кто уже получает пенсию, или тех, кто скоро достигнет пенсионного возраста. Солидарный он потому, что все, кто платит налоги в бюджет, формируют пенсии для тех, кто их уже получает.

Как сейчас формируется пенсия? 22% зарплаты отчисляется как единый социальный взнос (ЕСВ) — на пенсию, больничные, пособия по безработице и другие нужды. Размер взноса разный: предприниматели на упрощенной системе налогообложения платят его от минимальной зарплаты, остальные — от всего объема ставки. Но есть порог — ЕСВ платится только с зарплат, не превышающих 15 минимальных.

Если же месячная оплата превышает этот объем, то ЕСВ все равно платится только с 15 минимумов, а остальное налогом не облагается. ЕСВ попадает в Пенсионный фонд, откуда уже распределяется пенсионерам.

Размер пенсии для украинцев зависит от трех факторов: собственной зарплаты и наработанного стажа, а также средней зарплаты по стране, но не может быть ниже прожиточного минимума (то есть 1500 гривен или $57).

Пенсионный возраст в Украине — 60 лет для мужчин и 58 для женщин (с 2021 года тоже достигнет 60).

Но для того, чтобы получить хотя бы минимальную пенсию, необходим страховой стаж — время работы, за которое оплачивались так называемые страховые взносы в бюджет. То есть тот самый единый социальный взнос.

Ранее для пенсии нужно было иметь 25 лет стажа, с 1 января 2019 года — уже 26, но в 2028 году он достигнет 35 лет.

В настоящее время система гарантирует пенсию всем, но реальные выплаты слишком малы.

Есть и еще одна проблема — в Министерстве социальной политики неформально рассказывают, что далеко не все могут выполнить норму в 26 лет стажа.

Предполагается, что в будущем недостающие года можно будет докупить. Стоимость рассчитывается от минимальной заработной платы: в 2019 году один год обойдется в 22 тысячи гривен ($836).

Проблема в том, что уже сейчас в Пенсионном фонде не хватает денег (его дефицит — более 140 млрд гривен или $5,3 млрд), и фактически, оплачивая ЕСВ, мы обеспечиваем своих родителей, дедушек и бабушек. А к 2025 году в Украине сравняется количество пенсионеров и работающих людей, поэтому наполнить Пенсионный фонд будет некому. И сейчас из-за этого пенсии достаточно маленькие.

Второй уровень — накопительный. Он пока не заработал, хотя в Минсоцполитики обещали запустить его в 2019 году. Теперь обещают старт в 2020-2021 годах. Касается он напрямую тех, кто моложе 40 лет.

Он предусматривает фактический рост налогов, ведь с заработной платы придется платить не только 22% ЕСВ, а и откладывать от 2% до 7% в накопительный фонд. Это и будет ваша пенсия, некий депозит.

Кроме того, этот накопительный уровень предполагает еще и увеличение количества денег, ведь на них будут начисляться проценты. Тем не менее, все это пока не работает.

Третий уровень — негосударственные пенсионные структуры. И пока именно он является наиболее выгодным для тех, кто хочет собрать себе денег на старость. Из чего же он сейчас состоит?

Страхование жизни

23-летний Виктор начал накапливать себе на пенсию, когда ему было всего 19 лет. Тогда он стал одним из немногих в Украине, кто оформил себе страхование жизни. Ежегодно на полис он должен отчислять 5 тыс. гривен ($190).

«Моя страховая сумма — 98 520 гривен ($3,7 тыс.). Если посчитать уровень инфляции и проценты, то эта сумма умножается в два-четыре раза», — рассказывает он Громадскому.

Договор страхователя подписан на 20 лет, и после того, как этот срок истечет, — то есть в 39 лет — Виктор получит на руки более 400 тыс. гривен ($15 тыс.). Все, что вкладывается, будет выплачено единовременно или помесячно с момента окончания договора.

Часть этих средств может съесть инфляция, однако эта сумма точно будет больше той пенсии, которую получают украинские пенсионеры от государства.

Часть из средств полиса может быть выплатой в случае травмирования, что прописано в отдельном договоре. Однако полную сумму можно будет получить только после завершения действия договора. Раньше накопления могут отдать страхователю с меньшими процентами или в случае его смерти.

Пенсионное страхование — не единственный, но пока самый популярный в Украине способ отложить на старость. Согласно данным Госфинуслуг, в Украине уже заключено около трех миллионов договоров такого страхования. В стране действует 31 компания по страхованию жизни.

Чтобы получать по страховке пенсию в 5 тыс. гривен ($190) ежемесячно, придется откладывать на личный счет в страховой компании с 35 лет по 1100 гривен ($41,8) в течение четверти века.

Виктор, предприниматель, застраховал свою жизнь. ГРОМАДСКОЕ

Негосударственные пенсионные фонды

Дизайнеру Виктории всего 23 года. О своей пенсии, как и ее друзья-сверстники, она раньше не задумывалась, однако сейчас вместе с коллегами отчисляет ежемесячно по 400-500 гривен ($15-19) на свой личный пенсионный счет. Всем офисом они решили подписать контракт с негосударственным пенсионным фондом.

«Есть калькуляторы, где можно примерно при стандартной ситуации в стране оценить, какая у тебя будет пенсия. Если я буду в течение 40 лет каждый месяц вкладывать 400 гривен ($15), и получать пенсию 10 лет — например, с 50 до 60 лет, то вместе с начисленными процентами получу сбережения в размере 243 тыс. гривен ($9,2 тыс.)», — говорит Виктория.

Сумма пенсии меняется в зависимости от того, как долго вкладывают деньги, от размера взноса, процента прибыли, а также от того, на сколько лет получения пенсии вы рассчитываете.

Эксперты по персональным финансам рекомендуют — чтобы получать достойную пенсию, желательно откладывать не менее 5% от общего дохода.

Вкладчик может свободно менять свои взносы, однако единственное неизменное условие — деньги можно будет получить постепенно и только когда вкладчик достигнет пенсионного возраста. Этот возраст лицо может определить самостоятельно, однако не ранее 50 лет.

Также здесь предусмотрены экстренные случаи: переезд за границу, критическое состояние здоровья, инвалидность и тому подобное. То есть это некий пенсионный депозит, только с той разницей, что депозиты в банках краткосрочные, а этот — на десятки лет.

И потратить его на машину или квартиру не получится.

Дизайнер Виктория отчисляет ежемесячно по 400-500 гривен ($15-19) на свой личный пенсионный счет. ГРОМАДСКОЕ

Принцип работы негосударственного пенсионного фонда такой же, как у накопительной пенсионной системы, только деньги хранит не государство, а частная компания.

Сейчас в Украине таких компаний — 62, а пользуется ими менее 850 тысяч украинцев. В среднем на одного вкладчика здесь приходится по 3 тыс. гривен ($114).

В Европе эти показатели значительно выше — там вкладывается в негосударственный пенсионный фонд практически каждый.

Негосударственный пенсионный фонд — это некий мешок с деньгами, которым распоряжается компания по управлению активами (КУА). Ее задача — сделать так, чтобы ваши деньги не просто лежали и ждали, что их «съест» инфляция, а пассивно для вас зарабатывали проценты.

Например, в банках на депозитах, недвижимости, облигациях или акциях компаний. Последнее пока в Украине — утопия, ведь живого фондового рынка здесь нет. Скажем, в США такая КУА может купить на ваши деньги акции Apple или Alphabet, заработать на колебаниях и приумножить вашу пенсию.

В Украине же инструментарий компаний несколько ограничен.

Для того, чтобы деньги не «сгорели» в случае обвала какого-нибудь рынка, их, так сказать, раскладывают в разные корзины, то есть инвестируют в разную деятельность.

Это позволяет получить стабильный доход с довольно высокими процентами и с минимальными рисками. Такими минимальными, которые есть в Украине.

Однако у этой системы есть существенный минус — пока нет ни одного законодательного механизма компенсации денег, если вдруг что-то пойдет не так.

Графический дизайнер Иван Симоновский — вкладчик негосударственного пенсионного фонда. ГРОМАДСКОЕ

Если же вы не доверяете украинским компаниям или просто привыкли хранить деньги в «твердой» валюте, например, долларах, вы можете доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду, который работает в США или в Европе. В Украине действует несколько пенсионных брокеров, сотрудничающих с зарубежными фондами.

Учитывая темпы роста фондовых рынков за рубежом, вкладывать деньги туда довольно эффективно — за год можно увеличить свои инвестиции на 60-100% только на торгах акциями топовых компаний.

Кроме того, у доллара и евро минимальная инфляция — 2% (это значит, что купюра в $100 в конце года уже стоит $98, хотя номинально на ней написано $100), и это позволяет максимально сохранить деньги.

Относительно того, сколько денег нужно для счастья — каждый решает сам. Эксперт по персональным финансам Любомир Остапив говорит, что в среднем для безбедной старости нужно собрать около $250 тыс..

Однако здесь все зависит от так называемого «возраста дожития», то есть от того, сколько лет вы проживете с момента выхода на пенсию.

Проблема в том, что украинская демография играет не на руку — по данным Госстата, мужчины едва пересекают рубеж в 65 лет, женщины же живут около 74 лет.

Недвижимость

Если банковские вклады или акции компаний не вызывают у вас доверия, то покупка недвижимости — простая и понятная процедура. Поэтому еще один способ собрать себе на пенсию — «профессия» рантье. Они владеют определенным количеством недвижимости, которую сдают в аренду, и с этого живут.

Например, в Киеве доходность квартир, которые сдают в аренду, колеблется на уровне 8-10% (получается, вернуть стоимость приобретенного жилья можно за 10-12 лет, а то и меньше).

Из негативных моментов — с аренды нужно уплачивать налог на доходы физических лиц (18% от суммы), нужно понимать, что любая недвижимость время от времени требует затрат на ремонт, и что найти хороших и выгодных арендаторов не всегда получается.

Из неоспоримых плюсов — недвижимость, в отличие от автомобилей, со временем только дорожает, а количество арендаторов в больших городах только растет.

Этот материал также доступен на украинском языке. 

Подписывайтесь на наш телеграм-канал.

Источник: https://hromadske.ua/ru/posts/kak-zarabotat-na-pensyiu-kohda-tebe-vseho-trydtsat

Деньги на старость. Депутаты предложили увеличить пенсии в среднем на 6200 рублей | Бизнес

Как восстановить размер зарплаты и увеличить размер пенсии?

В настоящее время, уточняется в пояснительной записке к законопроекту, соотношение среднего размера пенсий к среднемесячной номинальной начисленной заработной плате работников составляет 33,81%. То есть неработающие пенсионеры имеют доход, не превышающий одной трети средней зарплаты по стране.

По данным Росстата, средний размер назначенных пенсий в стране составил, по состоянию на 1 октября 2017 года, 12 961,4 рубля, притом, что средняя заработная плата в стране равнялась 38 332,6 рубля.

В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что такая пенсия едва позволяет тем, кто ее получает, удовлетворять свои жизненные потребности. И приводятся данные о том, что в развитых странах отношение средней пенсии к средней зарплате доходит до 70%.

Авторы законопроекта напомнили, что на 1 января 2017 года в России насчитывалось 43 177 000 пенсионеров. И проведенная с 1 января 2018 года индексация пенсий по старости для неработающих пенсионеров на 3,7% «является явно недостаточной» даже с учетом того, что рост потребительских цен в 2017 году составил 2,5%.

«В целях оказания действенной социальной помощи пенсионерам, проектом закона устанавливается дополнительная федеральная социальная доплата к пенсиям», — отмечается в пояснительной записке. Доплату предложено ввести с 1 января 2019 года и рассчитываться исходя из среднемесячной номинальной начисленной заработной платы работников в соответствующем субъекте страны.

Если законопроект будет принят, то уже с 1 января 2019 года размер средней пенсии в России вырастет на 47,9% и достигнет 19 166,3 рубля в месяц. При этом в Москве средняя пенсия составит 34 923,3 рубля, в Санкт-Петербурге — 26 937 рублей, в Краснодарском крае — 15 188,3 рубля.

«В дальнейшем необходимо будет увеличивать размер доплаты с тем, чтобы довести материальное обеспечение пенсионера до 60-70% среднемесячного заработка по субъекту РФ — что будет соответствовать мировой практике», — говорится в законопроекте.

Расходы на доплаты к пенсиям предложено финансировать за счет межбюджетных трансфертов из федерального бюджета, предоставляемых бюджету Пенсионного фонда России.

В правительстве скептически отнеслись к законодательной инициативе депутатов. «Правительством Российской Федерации проект федерального закона не поддерживается», — говорится в заключении кабинета министров на законопроект, подписанном вице-премьером, руководителем аппарата правительства Сергеем Приходько.

В правительстве привели собственные расчеты, по которым номинальная начисленная среднемесячная заработная плата в 2019 году составит 44 783 рубля, а среднегодовой размер пенсии — 14 334 рубля.

То есть средний размер доплаты при реализации законопроекта может достичь 8 058 рублей. Таким образом, дополнительные расходы федерального бюджета составят почти 3,9 трлн рублей, или 45% от общего объема доходов бюджета Пенсионного фонда России.

А предложенный законопроект «не содержит нормы, определяющей источник и порядок финансирования этих расходов».

Пенсии и индексации

Cтраховые пенсии по старости у неработающих пенсионеров были проиндексированы в России на 3,7% с 1 января 2018 года. Это оказалось выше уровня инфляции, который в 2017 году составил 2,5%.

В среднем пенсии по старости выросли более чем на 500 рублей: с 13 800 рублей в 2017 году до 14 329 рублей в 2018-м. Это повышение пенсий затронуло почти 40 млн неработающих пенсионеров. Всего на индексацию страховых пенсий из бюджета выделено около 200 млрд рублей.

Позднее, с 1 февраля, в стране были проиндексированы на 2,5% ежемесячные денежные выплаты (ЕДВ) федеральным льготникам. На это в бюджете было запланировано 450,6 млрд рублей. В результате ежемесячные выплаты инвалидам войны составили 5180,46 рубля, участникам Великой Отечественной войны — 3885,33 рубля, блокадникам Ленинграда — 2850,26 рубля.

Чтобы средний размер социальной пенсии вырос на 2,9% и достиг 9062 рублей, из бюджета будет выделено 9,6 млрд рублей

С 1 апреля 2018 года была проведена индексация социальных пенсий. «Утвердить коэффициент индексации с 1 апреля 2018 года социальных пенсий в размере 1,029», — говорилось в постановлении, подписанном премьер-министром Дмитрием Медведевым, и размещенном на сайте кабинета министров в четверг, 22 марта.

На эту индексацию, затрагивающую около 4 млн человек было направлено около 10 млрд рублей.

Пенсии работающих пенсионеров в России в 2018 году индексироваться не будут.

Всего на пенсии в бюджете 2018 году предусмотрено выделение 3,232 трлн рублей.

Источник: https://www.forbes.ru/biznes/359509-dengi-na-starost-deputaty-predlozhili-uvelichit-pensii-v-srednem-na-6200-rubley

Добавить комментарий