Возможно ли расторгнуть договор и перенести деньги на банковский вклад?

Содержание
  1. Как снять вклад в Сбербанке
  2. Пошаговые действия
  3. Возможные трудности
  4. Снятие вклада по доверенности
  5. Как читать договор банковского вклада
  6. Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?
  7. Особенности досрочного расторжение вклада
  8. Штрафы за досрочное изъятие депозитов
  9. На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно
  10. Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России
  11. Банковский счет: как открыть, что такое банковская тайна и зачем хранить деньги в золоте
  12. Что такое текущий счет
  13. Что такое банковская тайна
  14. Как открыть банковский счет
  15. Как закрыть банковский счет
  16. Какие бывают счета
  17. Что такое обезличенный металлический счет (ОМС)
  18. Зачем хранить деньги в металлах
  19. Как открыть обезличенный металлический счет
  20. Что нужно помнить про ОМС?
  21. Как открыть вклад в банке
  22. Перед тем, как открыть вклад
  23. Для кого я открываю вклад?
  24. Когда я хочу получить деньги обратно?
  25. Буду ли я что-то делать со своим вкладом?
  26. В каком виде хранить?
  27. Как открыть вклад
  28. Что такое сберегательная книжка
  29. Можно ли открыть вклад, не приходя в банк
  30. Что такое сберегательный сертификат
  31. Страхование вкладов
  32. Какие существуют страховые случаи
  33. Как начисляются проценты по вкладу?
  34. Как рассчитать процент?
  35. Простой процент
  36. Сложный процент
  37. Как банк вернет мне вклад?
  38. Можно ли передать вклад по наследству?
  39. Кто может распоряжаться вкладом?

Как снять вклад в Сбербанке

Возможно ли расторгнуть договор и перенести деньги на банковский вклад?

Чтобы обеспечить максимальное удобство клиентам при проведении различных операций со своими вкладами, Сбербанк предусмотрел несколько возможных вариантов доступа и проведения операций со вкладами. Это касается также и их снятия. Сделать это можно путем личного посещения отделения банка, в банкоматах или онлайн. 

Снять деньги после окончания действия договора можно по любым видам вкладов. При этом начисляются все накопленные проценты, осуществляется выплата депозита в полном объеме.

При возникновении необходимости расторгнуть договор до окончания срока его действия, нужно знать, что условия выполнения этой операции (выплата процентов, возможность снятия части или полной суммы вклада) зависят от программы, в рамках которой деньги были размещены на депозите. 

Если этот документ содержит требование, что на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, в этот период времени закрыть депозит не получится. Также при досрочном снятии средств со вклада можно потерять накопленные за весь период проценты, а также аннулируется их капитализация.

Если деньги на вкладе хранились до 6 месяцев, досрочное закрытие вклада в Сбербанке возможно по заявлению вкладчика. При этом по вкладу будут начислены минимальные проценты 0,01%.

При хранении в банке средств более 6 месяцев, при их досрочном снятии Сбербанк начисляет 2/3 ставки по процентам, предусмотренным конкретной программой.

Ежемесячная капитализация, если она предусмотрена соглашением, не будет начислена. 

Классический способ снятия вклада предусматривает обращение клиента в банковское отделение лично.

Если вкладчик самостоятельно не может выполнить эти действия, он имеет возможность оформить доверенность на человека, которому разрешит снять деньги вместо него.

Если у собственника средств, хранящихся на счету, есть карта Сбербанка, можно получить вклад в банкомате. Для этого нужно предварительно перевести финансы с депозитного счета на карточный. 

Сбербанк предусматривает также возможность снять вклад онлайн через программу Сбербанк ОнЛайн.

Это удобно – посещать отделение банка не придется. Сделать это можно в любое удобное время.

Чтобы снять средства со вклада, нужно при личном посещении филиала банка принести с собой:

  • договор, заключенный между клиентом и Сбербанком по размещению средств на депозите;
  • паспорт собственника депозитного счета;
  • в случае получения средств по доверенности нужно предоставить паспорт доверенного лица и оригинал доверенности;
  • если операция по снятию средств выполняется через банкомат, нужно иметь карту Сбербанка.

Пошаговые действия

Закрытие депозита в одном из филиалов банка осуществляется по следующей схеме:

  1. Подготовить документы, которые нужны для этой цели (паспорт, договор, карточку Сбербанка).
  2. Посетить отделение Сбербанка, в котором был открыт депозит, так как в любом другом филиале вклад закрыть не получится.
  3. Написать заявление по форме банка. Оно передается сотруднику Сбербанка для выполнения дальнейших действий по проведению расчетов, начислению процентов, выдаче средств клиенту. 
  4. Сотрудник отделения должен проверить правильность заполнения заявления, проверить документы вкладчика, закрыть сберкнижку.
  5. Деньги выдаются в кассе этого же отделения Сбербанка. 

Валютные вклады закрываются точно так же, как и депозиты в рублях.

Для снятия средств онлайн нужно воспользоваться сервисом Сбербанк ОнЛайн и выполнить следующие действия:

  • Зайти в личный кабинет сервиса, используя свой логин и пароль.
  • Открыть страницу «Вклады и счета».

  • Сформировать заявку для закрытия депозита, нужно выбрать конкретный депозит (если их несколько), указать счет, на который будут перечислены деньги. При снятии средств с валютного депозита, будет указан курс конвертации. Функция «Дата закрытия», «Остаток средств» остаются неактивными.
  • Проверить данные, которые были введены, нажать «Закрыть». 
  • Подтвердить операцию кодом, который поступает в СМС сообщении на телефон вкладчика. 
  • Как только деньги будут перечислены на указанный счет, статус заявки поменяется на «Исполнено». 

Возможные трудности

Определенные трудности могут быть связаны с отказом банка в снятии средств, если клиент хочет забрать сумму, которую на данный момент банк выдать не может в связи с ее отсутствием. Нужно внимательно знакомиться с пунктами договора, так как возможно в нем есть пункт, который обязывает клиента заранее уведомить банк о закрытии счета. 

Если сумма снимаемого вклада превышает 600 тысяч рублей, сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях снятия денег – на какие нужды вкладчик будет тратить снимаемые средства. Поэтому нужно быть готовым к тому, что получить нужную сумму в таком случае можно будет только при предъявлении документов, объясняющих причину снятия. 

Снятие вклада по доверенности

Клиент банка может доверить снятие вклада доверенному лицу. Для этого нужно предварительно прийти в банк с доверенным лицом и его паспортом, составить доверенность по форме, применяемой в банке, предоставить копию его подписи. 

В доверенности должно быть указано, какими правами в отношении депозита наделяется доверенное лицо. Если указано, что у него есть право снятия депозита, сотрудники не откажут в этой услуге, при условии, что доверенное лицо предоставит свои документы, договор депозита и оригинал доверенности. 

Если сумма превышает 40-50 тысяч рублей в небольшом населенном пункте, и свыше 150 тысяч рублей в крупных городах, забрать деньги со вклада в день подачи заявления не получится. Желательно предварительно уведомить банк, если сумма вклада большая. Конкретные лимиты в разных отделениях Сбербанка отличаются, эту информацию можно узнать в филиале Сбербанка, в котором открыт депозит. 

Часто в выдаче средств отделение банка отказывает, если клиент обратился за 5-10 минут до закрытия.

Физически сотрудники банка не успеют выполнить все предусмотренные процедурой действия. Поэтому нужно заблаговременно подготовиться к визиту, собрать все необходимые документы, заказать нужную сумму.

Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/kak-snyat-vklad-v-sberbanke/

Как читать договор банковского вклада

Возможно ли расторгнуть договор и перенести деньги на банковский вклад?

FINANCE.TUT.BY вместе с экспертами юридической компании Revera продолжают разбираться с нюансами договоров, которые нам приходится подписывать хотя бы раз в жизни. Сегодня об основных аспектах, на которые следует обратить внимание при решении вопроса о месте хранения сбережений, расскажет юрист налоговой и коммерческой практики Юлия Назаренко.

Согласно статье 182 Банковского кодекса Беларуси, существует 3 вида договоров банковского вклада:

  • до востребования (возврат вклада и выплата процентов осуществляются по первому требованию вкладчика);
  • срочные банковские вклады (возврат вклада и выплата начисленных по нему процентов осуществляются по истечении указанного в договоре срока);
  • условные банковские вклады (возврат вклада и выплата начисленных по нему процентов осуществляются при наступлении определенного договором случая).

При этом с 12 ноября 2015 года, после подписания декрета президента № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», срочные и условные банковские вклады стали подразделяться на отзывные и безотзывные.

Главный отличительный признак безотзывных банковских вкладов — невозможность возврата вклада досрочно (до наступления указанного в договоре условия) по инициативе вкладчика. Возврат по безотзывным вкладам допускается только с согласия банка.

В ситуации выбора отзывного банковского вклада вы сможете рассчитывать на возврат своих денежных средств досрочно. Конкретные условия и сроки возврата вкладов устанавливаются в договоре с банком.

Отметим, что от возможности досрочного возврата вклада прямо зависит размер причитающихся процентов по вкладам. Так, размер процентов по безотзывным вкладам выше, нежели размер процентов по отзывным вкладам.

Декрет № 7 допускает досрочный возврат банковского вклада только при наличии согласия банка. При этом каких-либо критериев, определяющих допустимость возврата вкладов как законодательством, так и рекомендациями Национального банка не установлено.

По официальным заявлениям представителей банков досрочный возврат безотзывных банковских вкладов будет возможен только в исключительных случаях.

«Исключительность» каждого конкретного случая будет оценивать комиссия банка-вкладополучателя на основании документов, представленных вкладчиком (физическим лицом).

В целом банки придерживаются позиции допустимости досрочного возврата вклада в случае, когда человек оказывается в тяжелой жизненной ситуации, например, ввиду болезни.

При наличии желания приобрести новый автомобиль либо съездить в отпуск целесообразность внесения свободных денежных средств во вклад следует оценивать заблаговременно, так как в таком случае вероятность досрочного возврата вклада близка нулю.

С 1 апреля 2016 года отдельные категории вкладчиков должны будут уплачивать подоходный налог с физических лиц. Заметим, что базой для начисления подоходного налога будут выступать начисляемые банком проценты, ни в коем случае не вся сумма вклада.

Чтобы понять, нужно ли вам уплачивать подоходный налог, ответьте на простые вопросы:

  • не превышает ли срок рублевого банковского вклада один год (если вы хотите выбрать рублевый вклад)?
  • не превышает ли срок валютного вклада два года (если вы приверженец валютных вкладов)?
  • превышает ли размер процентной ставки по рассматриваемому вкладу размер процентной ставки до востребования?

Справочно: согласно рекомендациям Национального банка, размер процентов по вкладам до востребования в белорусских рублях не должен превышать 3% годовых, в иностранной валюте — 0,2% годовых.

Проценты по вашему депозиту становятся объектом налогообложения, если на оба вышеперечисленных вопроса вы ответили положительно. Удержание 13% подоходного налога — обязанность банка. Вкладчику дополнительно ничего делать не потребуется. Банк как налоговый агент рассчитает и перечислит сумму налога в бюджет.

Проценты по договорам банковского вклада, заключенным до 12 ноября 2015 года (независимо от срока их действия), обложению подоходным налогом не подлежат.

Перевод вклада из одной валюты в другую может осуществляться следующими способами:

1. Конвертация валюты вклада в рамках заключенного с банком договора мультивалютного вклада.

Конвертация осуществляется по инициативе вкладчика, без расторжения договора, а значит, без потери процентов. При этом при принятии решения о конвертации рекомендуем оценить условия договора с банком на предмет возможности взимания банком комиссии за перевод и курса конвертации.

2. Расторжение договора банковского вклада в белорусских рублях и заключение договора банковского вклада в иностранной валюте.

В данном варианте необходимо учитывать потерю накопленных процентов по вкладу (конкретные финансовые потери можно просчитать исходя из условий договора), а также оценивать курс, по которому банк предлагает осуществить перевод белорусских рублей в иностранную валюту. Вполне возможно, что с учетом обменного курса для заключения нового договора будет выгоднее выбрать другой банк либо, как вариант, обменять деньги в другом банке, а валютный вклад внести в прежний банк.

Альтернативой может быть частичное снятие денежных средств с рублевого вклада, открытие валютного вклада, перевод снятых белорусских рублей в иностранную валюту и внесение валюты в валютный вклад.

Такой вариант целесообразен, если оставшиеся на рублевом вкладе денежные средства составят обязательный неснижаемый остаток, при сохранении которого не производится пересчет начисленных к моменту частичного снятия денежных средств процентов.

ВАЖНО! В одностороннем порядке банк не может перевести ваш вклад из валютного в рублевый. По закону банки обязаны возвращать вклады в той валюте, в которой они были внесены.

При заключении договора банковского вклада банковские работники, как правило, акцентируют внимание вкладчиков на сроке действия договора банковского вклада.

В любом случае срок действия договора, а зачастую и конкретная дата возврата вклада указываются в заключаемом с банком договоре. Помнить о завершении срока — задача вкладчика.

Учитывая, что банк не обязан напоминать об истечении срока вклада, необходимо понимать, что произойдет с деньгами, если срок возврата наступил, а вкладчик не пришел за вкладом.

Вариант 1. Пролонгация договора на новый срок

При таком варианте договор продлевается на срок, как правило, равный сроку действия первоначального договора. Сумма вклада определяется как остаток банковского вклада на день возврата плюс начисленные проценты. Иные условия продолжают действовать в неизменном виде.

Вариант 2. Начисление процентов по ставкам, предусмотренным для банковских вкладов «до востребования»

Если условиями договора не предусмотрена возможность автоматического продления банковского вклада и вкладчик не забрал деньги в день возврата вклада, со дня, следующего за днем возврата вклада, проценты начисляются по процентной ставке, действующей в банке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада. При таком варианте каждый забытый день — недополучение потенциального дохода. В связи с чем рекомендуем обращать внимание на срок возврата вклада, задавать банковским работникам вопросы касательно порядка возврата.

При выборе банка и конкретного вклада рекомендуем обращать внимание на вид процентной ставки. В настоящий момент фиксированную процентную ставку предлагают по отдельным вкладам только несколько банков, во всех остальных процентная ставка плавающая (может быть изменена банком в одностороннем порядке).

При этом варианты плавающих процентных ставок могут быть самые разнообразные:

  • плавающая процентная ставка с возможностью изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке;
  • плавающая процентная ставка без возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке (в таком случае банк может в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки, но не уменьшить);
  • плавающая процентная ставка без возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке в течение определенного количества дней с момента заключения договора.

Отдельно обращаем ваше внимание на то, что даже «фиксированная» процентная ставка в действительности может не означать получение фиксированной суммы в качестве процентов по вкладу.

Дело в том, что понятие фиксированности в договоре с конкретным банком не всегда может означать право на получение твердой денежной суммы в качестве процентов по вкладу. Так, в отдельных случаях банки устанавливают разные процентные ставки за разные месяцы привлечения вклада.

Например, ставка за 1-й месяц — 25%, за второй — 24%, за 3-й и каждый последующий — 20%.

Банк может назвать фиксированной процентную ставку, изменение которой банком в одностороннем порядке возможно только по истечении определенного периода времени. В действительности же такая процентная ставка является плавающей.

Учитывая это, обращайте внимание не только на название вида процентной ставки, но и на то, что под ней подразумевается.

Механизм уведомления вкладчиков об изменении размера процентной ставки устанавливается в договоре с банком. В большинстве случаев надлежащим уведомлением считается размещение информации об изменении процентной ставки на сайте банка.

На доходность по вкладу влияет не только размер и вид процентной ставки, но и капитализация процентов.

Капитализация — прибавление начисленных за определенный период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление процентов на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов.

Другими словами, капитализация процентов — это начисление процентов на проценты. Наиболее распространенный вариант капитализации — ежемесячная капитализация.

Вместе с тем встречаются и другие варианты: ежеквартальная, ежегодная капитализация.

Пример. Вы решили разместить вклад 1 000 000 белорусских рублей сроком на 1 год. Процентная ставка по вкладу составляет 25% годовых. Процентная ставка фиксированная. Капитализация процентов условиями банковского вклада не предусмотрена.

В данном случае по истечении срока вклада размер начисленных процентов составит 250 000 белорусских рублей. Если же при том же размере вклада и процентной ставки будет предусмотрена ежемесячная капитализация, то по истечении срока вклада ваш доход составит 280 732 белорусских рубля.

То есть эффективность процентной ставки за счет капитализации процентов в данном случае повышается на 3 процентных пункта.

Еще одной характеристикой банковского вклада является его пополняемость/ непополняемость. Способы и условия пополнения вклада фиксируются в договоре с банком.

Банки, как правило, не ограничивают вкладчиков в выборе способа пополнения вклада — это может быть как внесение наличных денежных средств в кассу банка, безналичный перевод, так и пополнение вклада с использованием устройств самообслуживания (инфокиосков).

Возможные ограничения, которые могут быть установлены для пополняемого вклада:

  • ограничения по срокам внесения дополнительных взносов (невозможность внесения дополнительных взносов позднее, чем за определенный промежуток до окончания срока действия договора);
  • ограничения по сумме дополнительных взносов.

Возможность пополнения вкладов позволяет увеличить доходность по вкладу, поэтому обращать внимание на возможность и условия пополнения вкладов необходимо на стадии заключения договора.

Дополнительно обращаем внимание, что иногда в условиях договора с банком может быть предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке прекратить прием дополнительных взносов во вклад.

С учетом новой классификации банковских вкладов необходимо понимать, что о частичном снятии суммы вклада можно вести речь только в отношении отзывных вкладов. Безотзывные вклады предполагают сохранность всей суммы вклада на весь период действия договора.

Варианты частичного снятия для отзывных депозитов:

  • невозможность частичного снятия (в таком случае, если вам понадобятся деньги, необходимо будет забирать весь вклад);
  • возможность частичного снятия с обязательным сохранением неснижаемого остатка (твердой денежной суммы либо определенной доли первоначального взноса);
  • возможность снятия исключительно дополнительных взносов.

Отдельные банковские продукты предусматривают частичное снятие только по истечении определенного промежутка времени после заключения договора.

Возможность и условия частичного снятия влияют прежде всего на размер начисленных до момента частичного снятия процентов. Поэтому, решив снять часть вклада досрочно, загляните лишний раз в договор с банком и убедитесь, что пересчет процентов при таком снятии не произойдет.

Компания Revera — один из лидеров белорусского рынка юридических услуг. Юристы компании совместно со специалистами Министерства экономики и Министерства иностранных дел Республики Беларусь ежегодно готовят справочник Doing Business in Belarus как ежегодное пособие для инвесторов.

Источник: https://finance.tut.by/news474937.html

Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

Возможно ли расторгнуть договор и перенести деньги на банковский вклад?

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты.

Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е.

начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

  • переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
  • устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

  • пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
  • выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
  • применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

Очевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.

Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс.

рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией  при условии его досрочного расторжения.

Параметры оформленного вклада:

Сумма100000 рублей
Срок действия 12 месяцев
% ставка 6,43% с капитализацией, 6,25% без капитализации %
Начисление процентов Ежемесячно
Пополнение Возможно

При досрочном расторжении вклада «Пополняй» до истечения 6 месяца банк пересчитывает сумму начисленных процентов по ставке вклада «До востребования». При снятии депозита после истечения 6 месяцев с даты старта доход выплачиваются в размере 2/3 ставки, зафиксированной в момент подписания договора без учета капитализации.

Даты пополнения и снятия средств с депозита:

ДатаСуммаОперация по вкладу
05/06/2013 100 000 рублей Пополнение (оформление договора)

Источник: https://investor100.ru/kak-rasschitat-procenty-pri-dosrochnom-rastorzhenii-vklada/

Банковский счет: как открыть, что такое банковская тайна и зачем хранить деньги в золоте

Возможно ли расторгнуть договор и перенести деньги на банковский вклад?

Банковский счет нужен, чтобы переводить и хранить деньги, получать наличные в банкомате, безналично оплачивать товары и конвертировать одну валюту в другую. Разберемся, как открыть и закрыть счет, что такое банковская тайна и зачем хранить деньги в золоте.

Что такое текущий счет

Текущий счет — это счет, который банк открывает для физического лица и который не предназначен для операций, связанных с предпринимательской деятельностью.

Банк может использовать деньги, которые находятся на вашем текущем счете, — но при этом он гарантирует ваше право беспрепятственно распоряжаться ими. За использование ваших денег банк может платить проценты и зачислять их на ваш счет (на тот же или другой, который вы укажете). Услуги банка по совершению операций с деньгами на счете, как правило, платные.

Процентный доход по текущему счету обычно невысокий, обычно он не превышает ставку по вкладам «до востребования». Чтобы накопить деньги, выгоднее открыть банковский вклад или использовать другие финансовые инструменты.

Списать средства с вашего счета без вашего согласия не может никто. Тем не менее бывают случаи, когда закон допускает такое. Например, если на деньги и иные ценности на счетах и во вкладах клиента наложен арест. Арест может наложить только суд, а сумма, которую он определит, может быть списана со счета только на основании исполнительного документа.

Что такое банковская тайна

Банк гарантирует тайну банковского счета — никто, кроме вас (или вашего представителя), не может получит информацию об операциях по счету. Однако закон допускает случаи, когда банк предоставляет эти сведения государственным органам и организациям, например, судам, налоговым органам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ, судебным приставам.

Как открыть банковский счет

Чтобы открыть счет, нужно прийти в отделение банка с документами (как правило, нужен паспорт и ИНН, если он есть), написать заявление и заключить с банком договор банковского счета.

Как закрыть банковский счет

Чтобы закрыть счет, нужно подать в банк заявление о расторжении договора банковского счета. В течение семи дней после получения этого заявления банк выдаст вам остаток денег с банковского счета наличными (либо переведет их с помощью платежного поручения).

Бывают случаи, когда банк расторгает договор банковского счета по своей инициативе.

Например, если в течение двух лет на счете клиента нет денег и он не проводит никаких операций, банк вправе отказаться от исполнения договора.

В таких случаях клиент получает от банка письмо-уведомление — и через 2 месяца после предупреждения договор считается расторгнутым (если в течение этого срока на счет клиента не поступили деньги).

Какие бывают счета

Счета различаются в зависимости от активов, которые на них учитываются.

Вы можете открыть:

  1. рублевый счет;
  2. валютный счет;
  3. обезличенный металлический счет (ОМС).

Открыть рублевые счета можно в любом банке, у которого есть разрешение (лицензия) Банка России на работу с физическими лицами — такой банк участвует в системе страхования вкладов (ССВ).

Валютные счета можно открыть в банке, у которого кроме лицензии на работу с физлицами есть еще и лицензия Банка России на совершение валютных операций.

Что такое обезличенный металлический счет (ОМС)

Хранить свои денежные активы можно и в металлах, например в золоте, серебре, платине или палладии. У «безналичного» хранения драгоценных металлов есть преимущества перед реальными золотыми слитками под подушкой.

Зачем хранить деньги в металлах

ОМС — это альтернатива торговле на фондовом рынке. Ваш доход будет зависеть от рыночных котировок на металлы: чем выше стоимость драгметаллов, тем больше на вашем счете денег в переводе на рубли. Если вы разбираетесь в этом сегменте рынка, то ОМС для вас — хороший способ увеличить активы. Покупать и продавать металлы удобнее безналичным путем. Почему?

  1. Это дешевле

    Если вы купите слитки за рубли или валюту через банк, вам не придется платить НДС за покупку. А вот если вы просто купите слиток и не будете хранить его на ОМС, то с вас возьмут 20% НДС как за покупку товара.

  2. Это безопаснее

    Вам не придется перевозить слитки и проверять их подлинность. Риск потерять слитки лежит на банке, а не на вас.

Как открыть обезличенный металлический счет

Нужно подать заявку на открытие ОМС в банке, у которого есть такая услуга. При этом вы купите у банка выбранный вами металл по предложенному курсу. Перевести металлический счет из другого банка не получится, операции по переводу металлов возможны только в рамках одного банка.

Что нужно помнить про ОМС?

  • Счет ОМС открывают для учета драгоценных металлов, которые вкладчик купил у банка.
  • Счет называется обезличенным, потому что на нем числятся не конкретные слитки золота, серебра или платины, а их весовое значение в граммах.
  • Тем не менее количество граммов драгоценного металла, учитываемое на ОМС, можно забрать по действующему в этот момент курсу в натуральной форме (слитком), если это предусмотрено договором. Как правило, банк просит уведомить заранее, в какой форме вы предпочитаете забрать ваши средства.
  • Если вы закроете счет и попросите банк выдать металл в виде слитка, вам придется заплатить НДС.
  • За обслуживание вклада банк может брать с вас проценты. Но чаще всего обслуживание бесплатно, свою долю за работу со счетом банк получает за счет разницы курса покупки/продажи металла.
  • Доход от ОМС облагается НДФЛ, но если вашему счету более 3 лет, вы освобождаетесь от уплаты налога.
  • Деньги в эквиваленте драгоценного металла на ОМС не застрахованы в ССВ.
  • На ОМС могут начисляться проценты (если это предусмотрено договором). Но доход по таким вкладам не гарантирован, потому что он зависит от колебания цен на рынке драгоценных металлов.

 

Источник: https://fincult.info/article/bank-account/

Как открыть вклад в банке

Возможно ли расторгнуть договор и перенести деньги на банковский вклад?

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Банковский вклад и банковский счет — это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.

Строго говоря, вклад и депозит — это тоже разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.

Перед тем, как открыть вклад

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами.

Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он.

Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования.
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад.
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.

Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение.

Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов.

Подробнее о том, как заработать с помощью драгоценных маталлов, читайте в статье «Мифы и правда о драгоценных металлах».

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

  • вид (название) вклада;
  • его начальная сумма;
  • порядок начисления процентов (простые или капитализация);
  • срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
  • другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

  1. подписать с банком договор банковского вклада;
  2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
  3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока.

Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя.

В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы.

Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов.

Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru.

Какие существуют страховые случаи

  1. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
  2. отзыв лицензии у банка.

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей.

Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо.

Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика.

Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

 

Источник: https://fincult.info/article/kak-otkryt-vklad-v-banke/

Добавить комментарий